重疾险:帮患者更好的活下去

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重疾险是一位医生发明的，这个医生是巴纳德，非常优秀的心脏外科医生。



他的病人里一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，以手术的情况她可以活十年以上。可是，两年后病人再次找到巴纳德医生，这时的她病容满面离死亡已经不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，所以术后不久就投入工作，照顾家庭。两个月后，这个病人死亡了。

巴纳德医生发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况会陷入困境，无法维持后续康复治疗。还需要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥期，也会活不过几年。至此，巴纳德医生意识到，作为医生可以治病救人，是否能在经济层面做些什么帮助病人存活的更久。

有感于此，1983年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父"。

     最初的重疾险保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。 1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

1、重疾险的核心作用：收入损失补偿，不因病成为家人的负担



       重疾险的理赔金，可以用来补偿以上所述的“隐形开支”。

    重疾险的保额是家庭大病资金池，所有的生活开支和康复支出都可以由此资金池支配。甚至配偶能辞工几年，安心照顾病人，病人也不用担心任何经济上的压力，安心养病，争取早日恢复早日工作。重疾保额越高，意味着治病期间的生活质量可越高，可以有越多时间康复身体。

2、那重疾险赔什么呢？

    很多人以为花钱多的病就是重疾险保的。并不是这样，重疾险只赔合同里写的明的疾病。通常写入重疾险合同的病种有110中左右，所有的重疾险的都需要赔付的病种有25种：



     按照银保监的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占能患上重疾的80-85%。

     同时中国保险行业协会与中国医师协会统一定义6大重疾的赔付标准。另19种重大疾病由中国保险行业协会统一定义赔付标准。

就赔付情况而言：



（中国保险公司赔付数据统计）

不同的保险公司的产品有不同的疾病保障范围，但是由上图可以看出，基础的25种重大疾病已经占保险公司赔付的95%，即我们在考虑重疾保障种类时，不需要过于追求越多越好，因为保费也会随种类的增加而增加。

3、重疾险理赔需要哪些条件？

    不是罹患所有疾病都可以得到重疾理赔的。有一些疾病，比如有人因为肺炎住进ICU，肺炎不是重疾险条款里的疾病，就算花费几十万，很严重，不在合同里，不赔。除非因为肺炎深度昏迷（用呼吸机维持96小时呼吸），达到重大疾病理赔条件，才能赔。

    以国家规定重疾险必保的6种重大疾病赔付条件为例（全国理赔定义都一样）：

（1）恶性肿瘤（癌症）：只要有病理报告写着是癌，确诊癌细胞已扩散就赔，买多少保额赔多少钱。原位癌是癌细胞还在皮肤基底层之上的没有那么严重的，赔轻症，不赔重大疾病。恶性肿瘤就是癌细胞穿破了基底膜层，可以赔重大疾病。

（2）急性心肌梗塞: 要满足条款里的三个条件才可以赔。

（3）脑中风后遗症：要脑出血、栓塞或梗塞：180天后，神经系统有永久性的功能障碍才赔付。

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术:要实施完移植手术才赔付。

（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）:重疾赔付须开胸手术并完成搭桥手术才赔付。

（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）:须进行透析治疗90天或完成了肾脏移植才赔付。

4、这样看来重疾险是否理赔要求太过苛刻？

我们可以看下明亚北分2020年一季度理赔数据：



    对于重大疾病保险，在明亚北分一季度赔付里，金额占比为99%，件数占比为87%，这些数据能在一定程度上说明重疾险的实际价值，每个次理赔对于一个家庭而言无疑是雪中送炭。

    并且购买重疾险时还需关注产品对于轻症和中症的赔付，拿横琴人寿重大疾病保险对于冠状动脉手术举例重疾和轻症的赔付要求为例：





    重疾赔付要求️开胸，赔 50万；轻症赔付要求️支架植入，赔付 20万。如果保险里没有轻症责任，那么支架植入将得不到赔付。因此需要购买对于轻症、中症的赔付比例高、疾病种类多的险种。另外大部分产品附加了罹患轻症、中症、重疾后可豁免后期保费的人性化设计。

    重疾险赔付病种能够涵盖大部分高发重疾，保费收取也是根据大树法则经过精算师测算后设计出来的，但同时他因为赔付有限额、疾病种类也有限定，因此需要搭配购买百万医疗，以保销住院费用。

    保险，归根结底，是一种正确的生活态度，是一种科学的风险管理工具，是一种以法律合同形式存在的科学的财务安排。没有一种保险能应对所有的风险，因此需要做出合理的保险搭配方案。
               
作者：Ada小栈