重疾险购买建议

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人如果只能买一种保险，那一定是重疾险，但是理赔纠纷最多的也是重疾险。究竟重疾险什么时候购买，购买哪款重疾险，才是交了保费保障到重大疾病的风险了呢。有几种容易犯糊涂的情况，分享给大家，以避坑。

一、返还型重疾：智商税！

有些人购买保险，希望能保费优惠点或者如果能够返还保费最好了，就有了“返还型保险的市场了。但是为什么说它坑呢？

原因一：返还的前提苛刻——不出险才能返本。比方说“70岁返本”，首先要活到70岁，其次如果69岁患癌，那要不要选择理赔呢？不理赔的话那就医疗成本自担；理赔的话保额也许还没有累计缴的保费高，而且返还金可就拿不到了。

原因二：同等保费下，返还型保额远低于消费型和储蓄型。消费型重疾险的保费/保额的杠杆率是1:50左右；但是返还型重疾险的保费/保额的杠杆率仅仅只有1:15。举个例子，一个30岁男性想要50万的保额（20年缴），消费型年缴四千元，返还型却需要一万二千元。

买重疾险的目的是风险来临时我们有底气应对它。但是买了返还型重疾险，一方面保额很低，起不到“救命钱”的效果；一方面又害怕理赔了以后拿不到返还的钱，那买重疾险的意义是什么呢？当做理财吗？返还型实际收益才1.2%复利，可远远低于理财收益。

避坑：别买返还型！



二、警惕捆绑寿险保额共用，重疾理赔后身故保障归零

很多保险从业人员为了吸引客户，会推出主险终身寿险+附加重疾险的组合，实为保额共用。但是若重疾赔30万，身故保额自动减30万，等于花两份钱买一份保障。重疾理赔后身故保障就归零了。人体的现实身体情况是：40岁开始逐渐出现异常但未到重疾的疾病程度，而疾病高发的年龄是延后的60、70岁 。因此，重疾捆绑寿险保额的产品，重疾理赔赔不到，60、70高发年岁虽然出现重疾的情况，但是身故的保障等于占用了重疾的保障，浪费了重疾的支出。

避坑：别买终身寿险+附加重疾险的组合

因此，建议30-40岁时单独购买纯重疾险，再根据身体状况单买寿险保障。

总结：重疾的保障不在“豪华”而在“能赔”



作者：微信文章