重疾险选购攻略:四步搞定,保障无忧

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重疾险作为基础保障中保费占比最高的险种，其选购问题一直是众多朋友的“心头大患”。
今天，咱们就来好好聊聊，如何从几个关键方面入手，把重疾险选得明明白白、妥妥当当。
一、定保额：量体裁衣，保障恰到好处

保额，简单来说，就是你向保险公司购买的那份“保障额度”。
一旦被保人患上合同里约定的重大疾病，且符合相应的理赔条件，保险公司就会按照这个额度来进行赔付。
重疾险的真正作用，并非直接用于治病，而是弥补重大疾病来袭后，我们因无法正常工作所遭受的收入损失。

根据中国人寿再保险的数据，重疾险新单平均保额从2014年的大约10万元提升至2018年的约17万元，但重大疾病的平均医疗费用在人民币10万元至80万元之间，这其中的保障缺口显而易见。
因此，重疾险保额最好做到50万或者更高，再低也不能低于30万。



对于家庭经济支柱来说，保额至少要覆盖3 - 5年的家庭年收入，再加上每年需要偿还的债务，这样才算是比较充足的保障。
二、定预算：平衡收支，守护家庭经济稳定

预算这个话题，说起来既私密又复杂，可偏偏在选购重疾险时，又是躲不开的关键因素。
我们都希望拥有一份全面、充足的保障。
但现实往往是残酷的，生活成本摆在眼前，我们不能为了买保险而让家庭陷入经济困境。

经过综合考量，建议大家将家庭年收入的8% - 15%作为保费预算的大致范围。
通常情况下，在10%左右寻找一个平衡点是比较合适的。全家所有的保障型保险支出加起来别超过家庭一年收入的20%。



成人的重疾险保费，建议控制在年收入的5% - 8%。千万别为了追求“啥都保”“保终身”“赔多次”这些“完美套餐”，每年交好几万保费！压力太大，万一后面交不起退保了，损失更大，得不偿失。
三、选公司：适配自身，安心享受保障服务

保险公司的选择，也是选购重疾险过程中的一大考量因素。
在从业者眼中，无论是大型保险公司还是小型保险公司，从安全角度来看都无可厚非。
但在消费者心中，不同的公司有着不同的吸引力。
有些人偏爱老七家这种以线下服务为主的传统保险公司，觉得它们历史悠久、信誉可靠，看得见摸得着，让人心里踏实；
有些人则看重合资公司的服务品质，认为它们在服务细节上更胜一筹；
还有些人觉得民营保险公司敢为人先，推出的产品性价比高，更能满足自己的需求。
所以，关键是要选择自己能接受的公司，这样才不会在众多保险公司的产品对比中迷失方向。
重点看产品本身的条款好不好、价格合不合适，结合自己对服务的要求来选择。
别光看牌子，有时候“小公司”的产品反而性价比更高。
四、保障期限抉择：终身 vs 定期，理性权衡利弊

目前，市面上主流的重疾险产品大多是保障到终身的。
然而，随着利率的下调以及重疾险价格的上涨，一些保险公司开始推出保障到70岁甚至60岁的非终身保障产品。
在做出选择时，我们需要综合考虑自己的实际需求、经济状况以及对风险的承受能力。
如果预算充足，且希望获得最全面的保障，那么保障到终身的产品无疑是更稳妥的选择；
但如果预算有限，又不想在保障方面有所缺失，那么保障到70岁的产品或许能更好地平衡保费支出和保障需求。
预算紧张时，建议先选择定期重疾险，等经济条件允许后再加保终身重疾险。
五、身故责任考量：附加与否，关乎赔付与成本

身故责任曾经是重疾险的“标配”。
带有身故责任的重疾险，意味着这份保单的赔付率几乎是100%。
如果选择一份没有身故责任的重疾险，那么在保险期间内，如果没有触发合同理赔条件，保单到期后就会自动失效。
从保费成本的角度来看，带有身故责任的重疾险保费相对较高。
所以在决定是否附加身故责任时，我们需要权衡自己对赔付全面性的需求以及对保费支出的承受能力。
如果预算紧张，先确保重疾保额买够；预算富余，再考虑加上身故责任。
六、重疾多次赔付责任：按需选择，灵活定制保障方案

重疾多次赔付责任是近年来重疾险产品的一大亮点。
在重疾险的基础保障中，通常包含了轻症、中症、重症赔付这三种责任。
不过，随着医疗水平的不断提高，疾病的治愈率也在逐步提升，单次赔付的重疾险已经难以满足消费者日益增长的需求。
于是，保险公司巧妙地将这些责任作为可选择项，把选择权交给了消费者。
这样一来，消费者就可以根据自己的实际情况和需求，灵活地选择是否添加这些可选责任，从而在保障和成本之间找到一个最佳平衡点。
如果预算充足，想保障最全，选不分组多次赔，尤其给孩子买；
预算有限，选单次赔更实在，把省下的钱用来把第一次赔的钱（保额）买高点，更管用。

当以上这些关键的决策问题逐一解决之后，再结合自己的预算进行综合考量，一份既符合个人需求又经济实惠的重疾险保单便能轻松到手。
希望这篇文章能够为大家在选购重疾险的道路上提供一些有益的参考和指导，让大家都能拥有一个坚实可靠的保障后盾，无惧疾病风险，安心享受生活。

作者：微信文章