重疾险的价值,远不止于此

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重疾面前，人人平等。

即使是美国前总统拜登，也会罹患恶性前列腺癌。

即使是全民偶像周杰伦，也在饱受强直性脊柱炎的病痛折磨。

但不同的是，经济基础，决定了大家应对病魔的选择。

拜登确诊前列腺癌后，有世界顶尖专家团队，为自己定制治疗方案。

而普通人的选项往往是：

癌症患者为省治疗费，术后48小时提前出院

打工人怕扣工资，化疗期间仍坚持通勤

单亲妈妈放弃靶向药，只因医保目录外药品需自费3.2万/盒

过去我们说，重疾险能够在生大病的时候给予一笔救命钱；

现在我们说，重疾险赔的不只是钱，而是“生命选择权”。

01

为什么买了百万医疗，我还建议买上重疾险？
答案是为了用稳定性牢牢锁定安全感。




医疗险与重疾险在保障特性上差异显著。

医疗险多为1年期短期产品，部分含保证续保期（如6年/20年），但期满可能因产品停售或健康变化无法续保，保费随年龄增长逐年升高，且易因条款调整导致保障过时，通常无豁免保费的功能。

相比之下，重疾险可保定期或终身，续保稳定且采用均衡费率。也就是每年保费固定，不再因为年龄的增长而调整保费。保障责任自投保时锁定，不受后续产品迭代影响，还具备被保人轻症/中症/重疾豁免剩余保费、可选投保人豁免等功能，能在风险发生时免除剩余保费，保障更具稳定性与灵活性。

险种名称	医疗险（以众安尊享e生2025为例）	重疾险（以超级玛丽13号为例）
保障期限	1年（续保需审核）	保至70岁/终身（合同锁定）
费率变化	基础责任30岁308元/年→60岁1533元/年→80岁4757元/年（若能投保）	30岁投保，30万保额，30年交，保费3696元/年保持不变（附加轻中症豁免保费），终身保障
豁免功能	无	确诊轻症即豁免剩余保费

从购买价格来看，重疾险虽然保费相对较高，但它是一种定额给付型保险。

一旦被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定的保额一次性给付保险金。

而医疗险则是报销型保险，需要在治疗结束后，凭借医疗费用发票等凭证进行报销，报销金额不会超过实际花费。

在保障内容方面，重疾险的保障范围广泛，涵盖了多种严重威胁生命健康的疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。

而且，重疾险的赔付并不限制资金的用途，被保险人可以用这笔钱支付医疗费用、弥补因病导致的收入损失，或者用于康复护理等方面，安安心心治疗。

相比之下，医疗险主要用于支付医疗费用。所以医疗险配合重疾险，能够报销治疗费用，还能拿一笔重疾补偿金，弥补治疗期间无法工作导致收入的损失。两者结合，构筑坚实的保障。



02

预算有限如何搭建重疾保障？

很多人都有配置重疾险的想法，但又担心预算有限无法获得足够的保障。其实，即使预算有限，也有合理的配置方案。

首先，可以选择定期重疾险：定期重疾险的保障期限一般为20年、30年等，保费相对较低。对于预算有限的人群来说，选择定期重疾险可以在一定时期内获得较高的保额保障。

其次，可以适当降低保额：在预算有限的情况下，先确保有一定的保障额度，随着收入的增加再逐步提高保额。

比如，一开始可以购买一份保额为30万元的重疾险，等经济条件改善后，再补充购买其他重疾险产品，提高整体的保障水平。

最后，可以不附加身故责任：有些人担心，如果在保障期限内没有发生理赔，保费就白白浪费了。

这样想可以理解，但其实是不合理的。就像你出国旅游，花钱请保安来保护人身安全。最后你平平安安，没有遇到劫匪，你是会感叹平安真好，还是觉得雇佣保安的钱浪费了呢？

如果预算有限，就把有限的预算放在刀刃上，补充保额，不建议附加身故责任。

参考案例：

不同预算配置策略

（以30岁男性投保超级玛丽13号为例）

预算区间	优先方案	方案要点
≈3000元	定期重疾（保至70岁）+基础责任+保额30万	定期保障、“纯重疾”不含身故
≈4000元	定期重疾（保至70岁）+基础责任+保额30万+60岁额外赔付	经济负担最重的前30年增加保障力度
≈8000元	终身保障+保额50万+重疾二次赔付+60岁前额外赔付	保障终身、一次性买够保额，不附加身故
≈14000元	终身保障+保额50万+重疾二次赔付+60岁前额外赔付+身故责任	一次性配齐

03

从“活着”到“活好”的财务杠杆

当我们在ICU缴费单前做选择时，保单上的数字就是底气的厚度。

在此要提醒大家：

随着利率下调，2025年5月起，一些热门的重疾险产品陆续下架，7月份开始，新产品会逐步上线，预计同类产品保费上涨15%-30%。

大家如果有需求，还是建议尽快行动。否则错过之后，就会发现原先的预算买不到原先的保障水平了。

为了自己和家人的健康着想，建议大家重视重疾险。不要等到风险来临才后悔没有提前规划。尽快根据自己的实际情况，规划适合的重疾险保障。

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作者：微信文章