重疾险为什么要比医疗险贵10倍以上?

阿豆学长长ov

一、保障稳定性不同

医疗险一年期产品，保险公司有权因赔付率调整续保规则（意思就是赔偿金额太多了，为了不赔穿，会调价）

可能停售产品（赔穿了，公司亏本赔了，如果不是公司战略性产品，就决定不再卖这款产品了）、提高保费、或要求重新健康告知。

即便是20年保证续保产品，条款中也明确标注「费率可调」。所以，通常因为年龄的增长，保费越来越贵。

而重疾险是长期合同，保障期限和保费在投保时确定，不存在断保或涨价风险。对于投保人来说，这种终身的稳定性构成了基础价差。



  二、理赔方式不同

医疗险的报销有较多限制：

1、首先是有没有达到免赔额？（免赔额1w？或者2w?)合同里明确写了康复疗养费、护工费、营养费等不计入赔付范围。

若出险后想换别家的产品，那就需要重新告知，以往患病即被列为"既往症"，后续免责相关治疗。

所以当你是健康体，你的选择选择挺多，体况复杂或者得过大病的人，选择就越来越少。

2、仅报销医疗账单，不解决收入损失问题。

重疾险采用现金赔付，达到理赔条件后一次性给付约定金额，款项可自由用于医疗/康复/还贷等场景。多次赔付型产品理赔后保障继续有效。



三、资金属性不同

以30岁女性为例：

医疗险属于消费型：若续保至75岁，总费用粗略估计约10万元（未计算通胀），支出后不再返还。

重疾险（50万保额，年缴1万×30年）：

► 未理赔：退休时退保可取回超过保费的现金价值

► 中途理赔：赔付保额并豁免后续保费

► 身故赔付：家人领取大于已交保费的身故金



重疾险的较高定价源于终身保障稳定性、现金赔付灵活性以及保费回流机制的结合。

这样说是不是只买重疾险，不需要买医疗险了？

虽然重疾险是核心保障，但医疗险有不可替代的作用，两者应组合配置。

1、覆盖高频小额医疗开支

医疗险报销住院费、手术费等实际医疗账单，而重疾险需达到特定疾病条件才赔付。

例如急性阑尾炎手术花费3万元，医疗险可报销，但重疾险不赔付（不属于重大疾病）。

轻度急性胰腺炎达不到重疾赔付范围  ，仅仅是以禁食、补液、抗炎、抑酸等保守治疗为主，住院 1-2 周，费用约 5000-2 万元。病情凶险，费用10-50万不等。

2.  补充重疾险免责范围

重疾险理赔金可自由支配（如还贷、护工费），但以下费用仅医疗险能覆盖：

► 非重大疾病的住院治疗

► 靶向药、ICU费用等大额医疗支出

二、长期风险防范需组合配置

1.  医疗险断保后的"空窗期"隐患

医疗险可能因健康变化或产品停售断保，若只配置医疗险，老年将失去保障。（老了健康差了，体况多了，选择少了）

2.  经济压力分摊

以癌症为例：



大病治疗，医疗险的作用就突显出来。

三、专业建议明确组合策略

医疗险不可省略，其与重疾险的关系如同"住院费报销员+医疗资源提供者"与"康复经济补偿者"的协作。

合理的配置是：

✅ 基础方案：终身重疾险（主力）+ 百万医疗险（辅助）

✅ 强化方案：重疾险 + 中高端医疗险（覆盖特需/私立医院）



作者：微信文章