重疾险里的 “癌” 保障,小白必看指南

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文 | 草木

图 | AI

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根据最新的统计数据，因恶性肿瘤的重大疾病赔付占到重疾险赔付的60%-80%，个别公司可以占到接近90%。

从某种意义上讲，重疾险防范的最大风险就是恶性肿瘤。

目前市场上主流的重疾险，对恶性肿瘤基本都有多重责任的“保护”。

在此简单做个梳理。

001

基础赔付（轻症+重度）

在保险行业的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，关于恶性肿瘤的定义有两个。这个两个定义属于全行业统一标准，各家公司的描述要求完全一致，赔付标准也完全一致。

比较“容易踩坑”的点，一是病理诊断的取材，注意一定是组织病理学检查结果作为赔付依据，比如手术取的病理或者门诊组织活检取的病理，都属于这类。而不能是细胞病理学检查结果，比如通过细针穿刺活检做的涂片检查等；二是是关于定义中除外情况，注意尽管诊断是恶性肿瘤，但是如果属于不保障范围的恶性肿瘤，同样不能获得赔付。如下图。



002

与轻症关联的“恶性肿瘤-重症”额外赔付

除了行业的标准定义外，有些重疾险产品还会有与轻症关联的恶性肿瘤额外赔付。这类保险责任的通常会约定，在经确诊“恶性肿瘤-轻度或原位癌”后，再次确诊“恶性肿瘤-重度”时，将按基础保额的一定比例额外给付一笔保险金。如下图。



比较“容易踩坑”的点就是这个前提条件，如果患者是直接被诊断为“恶性肿瘤-重度”而没有“原位癌或轻度恶性肿瘤”的确诊经过，这笔额外的赔款是拿不到的。

003

单纯的“恶性肿瘤-重症”第二次赔付

这类责任的定义，一是会对第二次确诊的时间间隔有约定，比如“1年”、“2年”、“3年”或“5年”，间隔1、2年的二次赔付一般会对基础保额附加一个比例，比如30%，而间隔3、5年的二次赔付比例通常可以达到100%；二是会定义“再次确诊“的范围。比如宽泛一些的定义会包括恶性肿瘤的持续，以及新发、复发和转移，而严格一些的则仅包括了新发、复发、转移。如下图。



比较容易“踩坑”的点，就是这个定义范围和间隔时间。这个需要在购买前确认好，以选择自己认为合适的产品。

004

“恶性肿瘤-重度”的无限次赔付

这是近两年新出现的保险责任，具体描述与前述的二次赔付相类似。通常也有定义范围和间隔时间等要求。不同的是多次赔付的比例通常不会达到100%。如下图。



另外，需要注意的点也与前述二次赔付相同。

目前恶性肿瘤已经逐渐成为和高血压、糖尿病一样的生存期很长的慢性疾病。加之恶性肿瘤赔付在重疾险里占比较高，所以了解这些保障责任和 “坑点”，能帮我们选到更合适的产品，给健康更实在的守护。

毕竟，靠谱的保障才能在需要时真正顶用。

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作者：微信文章