香港保险启示录:全球配置潮下的本土反思

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改革开放已近半个世纪，中国发生了翻天覆地的变化。今天，各行各业探讨的已不再是简单的开放，而是“出海”——中国人又一次开始了自己的全球化进程。在中国的人才、技术、资金不断与世界互动、不断“走出去”的过程中，进行海外资产、全球资产的配置成为一种必然趋势。

这就像我们当初刚打开国门时，热衷于购买外国的进口电器、服装、汽车、电视、电脑、食品等一切商品一样。我们有选择世界任何商品的权利，也有进行任何投资的自由。正是这样的改革开放，让中国企业逐渐成为世界级企业，让中国商品成为世界级产品。如今，当“中国制造”在全球广受欢迎，其品质已不输于任何外国品牌，甚至在民族情怀加持下，国货反而成为首选。

然而，令人遗憾的是，我们国内的金融产品，却远远没有达到世界级水平。尽管今天若论金融整体实力，中国可能不输于任何国家，但这并不代表中国消费者能够轻易选择到世界最一流的产品。





香港保险的“高光时刻”

今年上半年，香港保险业呈现“现象级”繁荣。作为真正的国际金融中心，香港吸引了全球客户，尤其是内地访客。大湾区一体化更便利了这种流动。高净值人群赴港配置保险，本质是“把鸡蛋放在不同的篮子”里，或者寻找功能更强大的“篮子”。这恰恰是国内保险业最渴望争取的客户群体，现象背后引人深思。
世界是平的。人们可以在支付宝上购买越南基金，在微信钱包里选择香港债券产品，当然也可以去买香港保单。

当谈论回报率时，香港因其天然的区位优势而备受关注。过去半个世纪，香港迎来了最好的发展，超越新加坡，成为当之无愧的亚洲中心，与纽约、伦敦并称世界三大金融中心。这背后是“前店后厂”模式带来的巨大红利：改革开放初期，大陆作为制造基地（“后厂”），香港作为贸易港口（“前店”），源源不断地输出产品，换回美元，助力“Made in China”走向全球，香港在其中功不可没。

五十年后的今天，当中国希望输出的不仅是产品，更是品牌、管理、人才，尤其是要在全球进行资本投资时，香港继续担负着关键角色——成为中国资本全球化配置的“前沿阵地”。如果说过去全世界通过香港能买到价廉物美的中国产品，那么今天，全世界的投资产品也希望汇聚香港，吸引中国投资者的目光。因此，几乎全球最优质的投资产品都会布局香港，试图吸引“魅力资金”。得益于背靠高速增长的经济体，香港的金融市场（包括保险业）拥有得天独厚的舞台。

很多保险销售人员首先谈的就是收益，但香港在投资端的许多优势，内地保险业或许难以在短期内企及。然而，香港保险在产品设计理念上的先进性，却值得人们深思：为什么内地保险业不能为客户考虑得如此周全？





香港的“舞台红利”与功能优势

香港的区位和历史优势为其金融业（包括保险）提供了独特舞台——从改革开放初期的“前店后厂”贸易枢纽，到今天中国资本全球配置的“前沿阵地”。全球优质投资产品汇聚于此，试图吸引中国“魅力资金”。

但超越单纯收益比较，香港保险在产品设计理念上展现的先进性更值得关注：
1.被保险人变更：

投资的核心要素是“长长的坡，厚厚的雪，宽宽的路”。“长坡”即时间。人的寿命是有限的，因此大陆的分红险往往在保单收益最高时（如被保险人年老时）戛然而止。而香港保单允许无限次更换被保险人，理论上可以实现一份保单在家族中世代传承。当然，其中涉及风险，但至少提供了这种可能性。对投资人而言，安全性与机会同等重要。

2.保单拆分：

如果我投保时只有一个孩子，保单权益自然归属这个孩子。若日后有了第二个、第三个孩子，我可以将保单拆分成两份、三份……这等于让保单具备了类似信托的功能。这本是合同设计可以解决的问题，为何我们的精算师视而不见？

3.约定领取：

买保险是高度个性化的事情，每个人的需求和想法不尽相同。为客户量身定制方案，“约定领取”就是一种非常好的体现。并非这个功能本身多么了不起（内地类似功能叫“减保取现”），但“减保”本质是客户主动操作退保。明明知道客户有灵活领取的潜在需求，却在产品设计中忽略“约定领取”选项，这反映出对客户需求的漠视。


服务理念是核心差距

当高净值客户能在全球范围选择功能完备、服务一流的金融产品时，功能残缺或忽视客户体验的本土长期投资型保险产品，吸引力自然下降。许多人选择香港保险，并非单纯追逐收益，更是拥抱全球化配置机会，看重其以客户为中心、充满人性化的服务态度。





        总结：呼唤本土保险的进化

本篇文章初衷并非鼓励购买香港保险，而是希望通过剖析香港保险的优势，推动本土保险公司进化升级。核在于心呼吁：当中国的保险公司真正学会“把客户当成上帝”来服务时，行业的生产力和市场空间，才能真正迈上全新的发展阶段。毕竟，谁不愿意在家门口就能便捷地获得世界级的金融产品与服务呢？

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作者：微信文章