重疾险配置的底层逻辑(二)

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文 | 海燕

保险知识分享 |第35篇



前一篇文写了重疾险概念，保障内容，理赔逻辑及保障责任，继续来看看，在众多保司和众多产品中如何挑选呢？

01、如何挑选重疾险

1）确定保障人

先大人再孩子原则。

很多朋友在有了孩子以后，才开始有保障意识意识到自己是有家庭有责任了。

是父亲，是妈妈，是丈夫，是妻子，还是父母的儿女，肩上责任并不轻，要为家庭负责。

重疾险是弥补收入损失的险种，应先给家庭经济支柱买，因为一旦经济支柱患病，家庭收入来源可能中断，家人的生活受到严重影响。

孩子虽然无收入，但若患病，大人需放弃工作照顾，会造成收入损失，所以也应趁早为其购买重疾险。

2）确定保额

保额是一次性赔付的钱，买多少合适，首先得让自己安心，保险也是一份安心。

对于家庭支柱，如果不想精细计算，建议保额为3—5倍的年收入；非经济支柱可为3倍年收入。

为什么是3-5倍？

因为一般重大疾病康复期通常是3-5年，保额要能覆盖这几年家庭支出和康复营养费。

当然，如果要想精确一点，也可根据家庭责任和家庭支出来计算确定。

孩子保额，建议50万起步。未来医学技术进步，疾病治愈的可能性增加，孩子寿命更长。

再者，年龄越小保费越偏宜，核保最容易通过，还能锁定当前费率。在条件允许的情况下，可附加少儿特定疾病、恶性肿瘤二次赔付等责任。

3）合理设定预算

根据自身月收入和家庭开支情况，重点关注年龄、保障责任、保障期间和缴费期限等，这些与保费相关的因素。

缴费不对生活造成压力，确保持续交完保费，毕竟要交几十年的事。

所以选择时，在保额足够前提下，可通过合理搭配期限组合投保，实现最优解。

4）选择性价比高的产品

重疾险种类很多，在上一篇文中讲到，

「重疾险配置的底层逻辑（一）」

有单次赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付，以及消费型，储蓄型，返还型等。很多人会看迷糊，基于预算我总结了几点建议：

预算不足：单次赔付，把保额做到最高；

预算充足：不分组多次，把保障做到最好;

预算一般：单次+不分组多次组合配置，兼顾了保额和保障双重责任。

如配置60万保额，选择30定期+30终身的，定期可保到70/80岁，保费就偏宜许多。

既能满足保额充足，又能满足预算，不有交费压力，同时享有终身保障，满足既要又要还要的需求。所以这也是多数人的选择。

5）缴费期限选择

缴费期限有10年/20年/30年，建议拉长缴费期限。

选30年缴费，这样可在缴费期内，最大化利用保险的保障功能，减轻每年的保费压力。

看似30年比20年多交10年保费，但年限越长，每年保费越低一点，再考虑通货膨胀等因素，其实算下来，相差不会太多。

6）保险公司选择

重疾险公司目前市场上有三大类。

a：老牌保险公司

优势：品牌大，如某安某寿某洋等，在各大城市有分支机构，线下服务相对完善，适合追求品牌和服务的人群。

他们理赔大多也是在互联网上进行，线下理赔相对效率低，慢很多，所以线上的优势也越来越明显。

劣势：性价比偏低，价格比较贵，比第二三类保司可能要贵20%左右。且部分产品会有捆绑责任，功能性较差。

如返还型重疾，过N年后返钱给你，但这些钱都是你自己出的。选择这些附加的，反而会偏离了买重疾险的初心。

2）合资保险公司

优势：股东实力强，一般是央企+ 外资巨头保险公司结合，这类保司经营稳定。如某英，某意，某盛，某方等，其产品责任、产品服务和增值服务较好。

劣势：保费相对偏贵，但比老牌保司的偏宜，有部分产品捆绑责任。

3）互联网保险公司

优势：产品责任好、可定制性强、性价比高、全国各地都可以投保，保司的运营成本低等，所以一般保障功能比较好。

劣势：需要自助投保和理赔，服务相对较少。这就需要有一个经纪人协助。

重疾赔不赔重点：是看条款，条款约定有的才能赔，不是看品牌大小。

从保障力度上：互联网＞合资＞老牌。

从服务上看，互联网的会略差一点。

所以建议，

既想要保障力度大+服务好，选择合资公司+互联网公司；

想追求保障和服务平衡的，选择合资公司；

想要把保障做到极致的，选择互联网公司；找靠普的保险经纪人协助即可。

02、避开三大陷阱

1）不是所有人都要买重疾

50岁以上的人不建议配置重疾险，容易出现保费倒挂现象；即所交总保费超过保额，交的钱比赔的多。

但能否健康顺利交完未知，所以前期仍有杠杆，也要看个人选择。

40 岁以上人群，根据经济状况和身体情况，谨慎选择合适的产品。

2）不建议配置捆绑型保险

如自带返还责任、身故责任等，也不建议配置两全型保险，性价比低。降低了重疾险的功能，拉高了保费。

3）务必做好健康告知，这直接关系到后面的理赔是否能顺利进行。

总之，买重疾险最重要的是保额要足够，以发挥其保障作用。

市面产品众多，建议根据自身需求，让专业人士协助制定合适的方案。

希望以上内容能帮到正在备重疾险的朋友少走弯路。



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作者：微信文章