重疾险的保额多少比较合适?

贺老师

帮客户做保单整理的过程中，小猪发现大部分人原有重疾险的保额多是20万或者30万，问TA当时是怎么确定这个保额的，一般都说不上来。所以今天小猪就想跟大家讲讲重疾险的保额多少是比较科学的。

首先，我们还是要明确一下重疾险的作用。

一场重大疾病导致的支出和损失会有哪些？这里我直接用一张图来展示一下。



能使一艘船覆灭的，往往不是看得见的海面上的障碍，而是看不见的海面之下的暗礁……

大额医疗支出是我们第一反应想到的最直接的支出，针对这一部分，社保是基础，医疗险是补充，两者一起可以解决绝大部分问题。

但是，重疾造成的除医疗支出之外的部分才是生病后需要面对的最大的问题。

家庭原本的正常开支（生活费、房贷、车贷、子女教育支出、老人赡养等）、长期的营养费、药品费，家人照顾造成的收入损失（或者护工费），开支只增不减；与此同时，原本正常的收入也会因病锐减甚至中断。

如果患者是个不差钱的人，那这一切的损失都可以用自有存款解决。但如果是你我这样大部分普通人，还是想着怎么更好地利用保险工具将经济风险转移出去吧！

在这里，最关键的就是保额。保额应该考虑哪些内容，前面其实都提到了，这里主要说两点。

01 治疗后长期的康复费用

目前重疾险最核心的保障种类有25种，涵盖了保险公司理赔数据中的95%以上。这些疾病的治疗康复费用大概在什么样的水平呢？小猪在网上找到一份数据，这里可以参考一下。



图片来源网络，仅供参考

从这张表可以看出，除去一开始的住院治疗，后期的康复疗养也是一个长期的过程，这期间产生的费用更不是小数目。不说别的，单这一项，三五年下来需要的费用至少需要20-30万。这里还没算上可能需要请护工或保姆的费用。

02 日常生活开支等刚性支出

不管是健康还是生病了，正常的家庭运转也离不开钱。在发生重疾，收入锐减甚至中断的情况下，这一部分开支只会有增无减。这里需要算上日常的生活开支、房贷车贷、子女教育费用、老人赡养费等，考虑到病后的休养时间，至少需考虑三到五年的费用。这一部分费用会因为个人的生命周期、所处地域、家庭结构等产生比较大的差异。例如，经济发达地区的人这部分保额会更高，中年家庭经济支柱也会远高于单身未婚青年。

以上两个方面是发生重疾之后必须要考虑到两类刚性支出。总结一下就是，重疾险的保额至少需要（20万-30万）+（3-5年刚性支出），这是最基础的保额，如果希望家庭的生活质量不受到太大的影响，能更安心的养病，可以在预算范围内加大保额。保额的多少最终取决于我们想解决多大的问题。一般情况下，小猪为客户配置的重疾险，保额至少是50万的。在现实中，如果真的不幸患上重疾，20万估计是一年都撑不过去吧。

最后保额够不够，我们只需要问自己一句话：如果真的生病三五年内无法正常工作没有收入，**万保额能支撑自己安心养病不拖累家人吗？

保额大概心里有数了，就是怎么买的问题了。到底要花多少钱来交保费呢？一般建议是年收入10%左右拿来做保障类产品的配置。对于有些收入不是很高的人群，预算可能比较有限。这种情况下，优先满足保额的需求，再考虑保障的期限、保障的次数。毕竟一份完善的保险计划也不是一次性配置到位的，在身体健康和经济情况的允许下可以慢慢调整。（预算有限怎么买？请看小猪探险第27篇原创文章：预算有限的情况下，如何配置保险？）

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作者：小猪探险