重疾险,Yes or No

音乐之家1

公众号第一篇干货文章给到重疾险，并不是说重疾险是配置保险的第一步，在所有保障型保险中，不管大人小孩，第一位永远是医疗险。
之所以先聊重疾险，首先，由于这是「长期险」（保障时间&缴费时间都很长），且条款较为晦涩复杂，大家在入手前都会做很多功课；其次，我发现很多人对重疾险还是有一些滤镜以及「思维误区」；最后，就是下一波「重疾险涨费」即将开始；所以，希望通过这一篇文章，多多少少能给大家一点参考意见。

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先给重疾险去去魅

从业这2个多月，不管是身边的朋友，还是互联网上的咨询，我发现基本上家长都给小朋友配置了重疾险。但深入了解后，发现大家对重疾险有一些滤镜：

很多家长给孩子配置了重疾，却没有配置医疗险，甚至配置重疾险后把医疗险退保或者不再续费

对于所有来咨询重疾险的客户，我首先都会询问是否已配置医疗险，因为，没有配置医疗险的情况下配置重疾，无异于：

雨天拄着金拐杖跛脚前行：变卖金杖（重疾险）能补偿摔断腿的误工损失，但清理满地泥泞的费用（医疗费用）谁来支付？

把止血绷带当手术刀用：重疾险是病后补偿失血的棉纱（收入损失），医疗险才是切断病灶的利刃（治疗费用），没有优先配置医疗险，便是以棉纱迎战癌细胞，悲壮且徒劳！

以上文字，先给配置重疾险浇一瓢冷水，冷静之后，我们再想想，那是不是配置医疗险后就没必要配置重疾呢？

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重疾险VS医疗险：大家必须知道的3个真相

与医疗险不一样，重疾险不是费用补偿型保险，而是满足赔付条件时，根据购买保额的一定比例直接赔付，它不是医疗费的“救火队员”，而是人生坍塌时的“承重墙”。

优势1：钱直接打给你，而不是医院

重疾险	医疗险
确诊即赔付30万/50万/100万现金→钱到你银行卡	花多少报多少→钱付给医院/药房

你能用这笔钱：

付自费靶向药（医疗险可能不报）

还房贷车贷（银行不等你病好）
请护工/做康复理疗（医疗险报销为0）
医疗险负责“病床上的账单”，重疾险守护“病床下的人生”。

优势2：补偿你躺病床时的工资损失

胃癌治疗+康复=3年无法工作，月薪2万损失72万

医疗险报销手术费20万→但家庭收入窟窿还在！

重疾险赔款80万→填平收入断层，一大家的生活不受影响

医疗险救命，重疾险救家。

优势3：覆盖医疗险失效后的“长期生存成本”

出院才是花钱的开始：

肾移植后抗排异药（年花8万，吃一辈子）

脑中风后专业护理（月付6000，持续10年+）

这些「看不见的开销」，要么银行存款来填补，不然就只有重疾险赔款能覆盖。

医疗险负责让你活着，重疾险让你活得更有尊严。

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重疾险是否人人需要配置？

前段时间，给朋友做家庭保单梳理，发现两位朋友的父母都配置了同一款重疾险，而且都是「保费倒挂」的情形，即累计保费超过保额，但是却没有配置相应的医疗险，而且因为已经缴费多年，也只能选择继续缴纳。



所以，并不是人人都需要配置重疾险，以下以一家三口大家庭举例：

小朋友：强烈建议必须配置，预算问题可以通过期限和保额来调节。首先，小朋友一般体况良好，市面上的重疾险产品随便选择；其次，重疾险的保费是年龄越小，保费越便宜，除非确定这辈子不配置重疾险，不然此时此刻就是最划算的；最后，少儿重疾都对少儿特定疾病、少儿罕见疾病附有额外赔付的责任，杠杆非常高。

我们自己：实际上，我们这个年纪是最需要重疾险守护的时候，我们是家庭的顶梁柱，孩子尚未成年，父母也渐渐老去，房贷还要还20来年，一场大病对于家庭来说就是灭顶之灾。但是，这个年纪买重疾险，却发现因为体况问题不一定能买到，大家可以看看自己的体检报告，以下这些描述是不是很熟悉：



所以如果体况可以且有预算，建议尽快配置上。

可能很多人猛一看觉得保费太贵。以我自己举例，目前30万保额每年保费是3500元，累计保费大概是10万，其中包括中轻症赔付责任、保费豁免条款，80岁的现金价值都还有8万多，这样一算，是不是也觉得能够接受了呢。

而且随着未来医疗技术的进步以及大家对于自身健康状况的愈加关注，中轻症「检出率」是非常高的，而40-60岁又是重疾高发期，所以我们这个年纪配置重疾险就显得必须且急迫了。

家中老人：除非体况良好+预算非常充足+就想配置重疾，不然我的建议是不需要。重疾险的主要功能是补偿收入损失，所以重疾险对于老人来说已经意义不大了。而且重疾险年纪越大，保费越贵，老人配置重疾险一般都会存在保费倒挂的情形，这时候保险的杠杆功能就弱化了。如果真有预算，反而是父母的医疗险和意外险请务必配置上。

最后，希望这篇文章能帮助大家对重疾险有比较全面的认识，真正清楚了重疾险的功能作用，我们下一期再聊如何配置重疾险。

最后的最后，还是希望大家多多关注，会持续分享更多保险干货，比心






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