重疾险避坑指南:5个真实故事告诉你,别让救命钱变鸡肋!

执着等待等wc

关于我：稳重、踏实、真诚、专业的毓秀，现为明亚保险经纪浙江分公司夏芳团队保险咨询师，联系方式微信/手机15068893314

坐标：杭州，30岁前在500强国企从事电力检测电力工程师8年，国家二级注册计量师，宁波大学

服务理念：专业 客观 中立 利他 用有趣的语言科普保险，用严谨细致的服务提供保障

想快速了解我和明亚，可以看这篇文章《活出自己喜欢的样子 保险经纪人满足了我所有的遐想》

这是本公众号的第39篇文章

全文2000字，完成阅读预计15分钟

欢迎点赞、分享和咨询



35岁的张先生，IT工程师，熬夜加班时突然中风瘫痪。

以为有医保就够的他，被50万康复费压垮：妻子被迫辞职照顾，房贷断供，孩子兴趣班全停。一场大病，差点拖垮整个家——这绝不是电影剧情！

保险公司数据扎心：10个理赔里7个拿不到10万块，连进口药钱都不够！今天说人话，教你选对重疾险，不让救命钱变“鸡肋”。

01

一、重疾险保什么？它其实是“收入保护伞”

确诊就赔现金！（买50万赔50万，直接打你卡里）

这笔钱干啥用？两大刚需：

1.  替你没赚的钱（中风躺3年，工资谁发？）

2.  付医保不报的钱（比如30万/疗程的质子治疗）

✨ 新案例：广州陈姐肺癌手术，50万理赔金到账：老公请假陪护不慌，儿子留学学费照交。

02

二、国家重疾新规必知！2020版核心要点

国家出手定标准！所有重疾险必须包含：

✅ 28种最高发重疾 + 3种轻症（占95%理赔！）

✅ 甲状腺癌分期赔：早期按轻症赔30%

✅ 心脏手术放宽：不用锯骨头，“微创开胸”也能赔

划重点：别被“保300种病”噱头忽悠！盯着高发轻症（原位癌、轻度脑中风）有没有。

03

三、5种选配项，这样选不花冤枉钱



数据真相：癌症3年内复发达60%，选“间隔3年”二次赔更救命；中年男心脑理赔占半壁江山，确认含“严重脑中风后遗症”！

04

四、重疾险5大深坑，踩中一个多花几万！

坑1：捆绑“全家桶”保单

重疾+意外+寿险打包卖，价格翻倍！意外险连摔断腿都不赔全

✅ 破解：重疾单独买+百万医疗险（报销医药费），立省30%！

坑2：返还型重疾套路

“几十年后返钱”？多交的保费够你再买一份！算算利息比银行活期还低。

✅ 破解：消费型重疾（纯保障）+ 自己定投基金，钱生钱更香。

坑3：三同条款拒赔

车祸重伤截肢+肾衰竭？保险公司说“算一次事故”只赔一次！

✅ 破解：挑无三同条款产品（如中意人寿「悦享安康」等）。

坑4：保额买成“吉祥物”

人均保额8.7万？ICU住一周就花光！

✅ 破解：保额 = 3年工资 + 50万（50万是救命底线！）

坑5：分组赔付坑保障

轻症分组的保单，赔完“心脏支架”后，同组“微创冠脉手术”直接失效！

✅ 破解：认准轻症不分组、无间隔期（如招商仁和青云卫5号）。

05

五、说句掏心窝的话

保险不能阻止生病，

但能在你倒下时，让孩子安心上学；

能在医生问“支架用国产还是进口”时，你抬头说：“要最好的，钱马上到。”

当你嫌保费贵时，想想病床上借钱的朋友——你签的保单，就是全家人腰杆挺直的底气。

（案例为真实事件改编，产品仅为举例，市场有风险，投保需谨慎）

关于保障规划咨询，下方扫码关注



往期文集：

我是谁？

活出自己喜欢的样子 保险经纪人满足了我所有的遐想

因病返贫的经历 谁懂啊

我是如何度过新人期的

毓秀的咨询服务流程

母亲节，写一写我的母亲

父亲节，写一写我的父亲

从《了凡四训》看保险经纪人的初心与使命

「体检倒计时30天，我做了这3件救命事」   ——一位保险经纪人的投保冲刺指南

保险底层逻辑

保险行业真的有未来吗？

最近热火的万能账户是啥

一文教你看懂“保险大公司”和“保险小公司”的区别，帮你省下40%

为什么越来越多人把"储蓄险"当理财压舱石？

（社保+商保）组合，给自由职业者的一些投保建议

选分红险就像找老公！这5个「相亲标准」看完秒懂

“既往症不赔”到底是什么意思，为什么保险公司要这么规定。

旅游天堂变噩梦！妙龄女子命丧蛇吻——从保险角度，如何避免类似悲剧？

90后小家庭的“钱袋子”保卫战：这样规划，不怕突发用钱！

《从寄人篱下到自我救赎：温以凡教会我们的安全感课》

《人生这场“闯关游戏”，你的“装备”买对了吗？》

中年人的安全感，藏在这些保单里

从红楼梦看保险：贾府要是有保险，结局会不会不一样？

相亲时，别只看房子了，问问保单更实在

养老存钱

等我年纪大了要成为一个富有的小老太太

原来长寿也是一种风险（上）

短期年金险

「短期年金险，买前必看这3点！」国寿福享E鑫2.0年金险值得买吗？IRR仅2.08%！

重疾险篇

重疾险到底要不要买？

重疾险又要变贵了？别慌，先看看这些变化（附行动建议）

医疗险篇

医疗险选购 底层逻辑

DRG控费下，百万医疗险还值得买吗？

医疗险之小知识-医院级别 公立or私立

揭秘中端医疗险：如何聪明选择你的医疗保障

紧急通知！众民保医疗险7月2日规则大调整，肝囊肿/血管瘤终于能赔了！

众安尊享e生2025，家庭医疗保障的“实用指南”

作者：微信文章