重疾险避坑指南:香港VS内地全面对比,这样买不花冤枉钱!

无人岛屿颈

本文是该公众号的第3篇原创文章，全文约980个字，阅读预计需要3分钟。

“医生，我有百万医疗险，治疗费能报销，为什么还要买重疾险？”

上周陪朋友办理出院时，隔壁床阿姨的疑问让我心头一紧。她肺癌手术花了15万，医疗险全报了，但后续靶向药每月2万、丈夫辞职陪护、女儿请保姆的钱，却让全家陷入财务困境...

医疗险和重疾险的本质区别，恰恰藏在这个真实案例里：

医疗险是“救命钱”——凭发票报销治疗费

重疾险是“养病钱”——确诊即赔现金，弥补收入损失

No.1

重疾险的正确购买姿势

根据行业理赔数据和精算模型，我整理出这份黄金投保法则（建议收藏）。

核心四原则：

保额是生命线

30万起步，50万是及格线，100万较保险

► 成人建议保额是个人年收入的3-5倍，超过60岁的不建议再购买，容易形成保费倒挂

► 儿童建议50万起步（儿童生病父母一方往往要辞职全程陪伴），有条件的最好配置100万

期限选择智慧　

► 预算有限：保至70岁（覆盖收入黄金期）　

► 预算充足：终身保障+癌症多次赔（女性重点配置）

投保顺序　

保额＞保障期限＞多次赔付　（50万保终身＞30万保终身+多次赔）

家庭配置原则　

► 孩子保费≤家庭总保费20%，先大人后孩子　

► 全家总保费≤年收入10%（防保障挤压生活）

No.2

重疾险三大避坑警示

警惕“返还型重疾险”：同等保障价格贵40%+拒绝“捆绑型保单”：重疾/寿险/意外分开买更划算小心“疾病分组陷阱”：高发癌症/心脑血管要独立分组

No.3

香港重疾险VS内地重疾险深度拆解

我们用一张图说清核心差异（数据来源：2024年最新产品条款）：



（此图来自互联网，如有侵权请联系删除。）

香港重疾险三大亮点：

抗通胀神器

年化至少有3-4%分红，保额保值抗通胀

癌症理赔更优　

► 间隔期仅1年（内地普遍3年）　

► 癌症理赔多达500%保额

高净值专属　

► 免体检额高达50-100万美元（内地约50-100万人民币）　

► 未成年人身故赔500万（内地限20/50万）

内地重疾险三大优势：

轻症保障更人性　

► 轻症赔付不占重疾保额（香港共用保额）　

► 轻/中/重症均豁免保费（香港轻症豁免一年，重症豁免保费）

投保便捷无门槛　

► 支持线上投保+智能核保（香港需本人赴港）　

► 三高/结节人群更易承保（香港投保更严格）

互联网产品价格优惠　

► 部分互联网网红产品价格相对便宜，但需甄别是否包含必要的选项（内地保险产品组合复杂，一分钱一分货，只有买错没有卖错）　

► 附加选项灵活，支持定制组合（香港产品形态相对比较单一）

最好的投保时间是十年前，其次是现在！

——当你意识到需要重疾险的那一刻，就是投保的最佳时机。

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作者：微信文章