一千多就能配齐孩子重疾险医疗险和意外险 ??

确实是个孩子谥

Baby Insuarance

什么是宝宝三件套？

重疾险+医疗险+意外险







为什么孩子出生后要配尽快配置保险？

①孩子刚出生，健康档案干净，满月后买重疾险和医疗险保障范围大，责任全

②年龄越小重疾险保费越低，给孩子锁定终身低保费和尽早防范重疾风险

③孩子抵抗力差，容易被各种细菌病毒感染，手足口，腮腺炎，疱疹性咽峡炎，肺炎等儿童常见疾病，住院动辄好几千，用医疗险兜底减轻家庭负担

④孩子生性好动摔伤烫伤，学走路磕磕碰碰，好奇心爆棚误伤其他人或者财物，意外险都能报



常见三件套价格

常见的三件套价格根据个人需求和保额而定，我的客户通常配置6千到1万多元一年的方案。最近有个客户说预算1500元配齐三件套，我第一个反应是sorry，臣妾做不到，好一点的医疗险一年都要一千多。

我和她通了电话，了解需求后理解这个客户，他们小家庭刚买了房子，家庭的保费不少，孩子才出生，开销很大。妈妈保险意识很强，想赶紧给孩子配上保险，但是这个阶段预算没那么充足，于是找到了我。



保险的初衷

我在通电后反思了自己，我作为经纪人最大的优势就是能根据客户的需求给她想要而且性价比最高的方案。

在刚得知客户预算的第一反应觉得这是mission impossible的时候已经违反了经纪人的原则。But知错能改的经纪人也是很棒的。于是迅速调整状态，保险的初衷就是保障风险，在客户预算内把风险保障做到最大岂不美哉？

保险不是一次性买了就万事大吉，得根据家庭情况每年检视和调整。现阶段的保障不代表以后。于是，开始了我的物廉价美三件套筛选过程。



重疾险怎么选择？





重疾险也叫做"收入损失险"，在得了重疾后保险公司一笔打过来的钱，用于弥补患病或者陪患者治病无法工作而发生的损失。治病不用它！预算充足的情况下，我的选品逻辑：

①保障时间长

缴费20年，保终身

②保额足

保额50-100万，能覆盖3-5年的收入或康复费用

③保障范围大

轻症中症重症多次赔付，少儿特定疾病（如高发的白血病）加倍赔付，超60岁得重疾也有加倍赔付的关爱基金，最容易患病的两个阶段加倍保

④高现价

若一辈子平安顺遂没有患重疾，那这张保单的钱能取出来，而且越往后现金价值越高。年老拿出来用或者留给子孙

⑤公司强大，品牌大

保险公司在哪个国家都是强监管行业，无论大小公司买的保险的安全性都是有保障的。但是为了减少中间可能经历破产被接盘，客户没安全感的问题，差不多的条件下我倾向于选择大的保险公司

这个客户宝宝的重疾险怎么选？

在需求分析过程中，客户说到“保额不用太高，到他长大了想自己买再买”。这是很重要的需求和选品方向，不需要保终身! 客户还提到“保额不需要太高”，高保额意味着高保费。

最终我给客户对比筛选了一款性价比极高的少儿重疾“天花板”，轻中重症不分组多次赔付，少儿特定疾病加码赔付，保30年，年保费1080元，基本保额50万，加倍赔付后有一百多万，国有控股的中型保险公司，发展稳健，未来可期。

宝宝前30年的重疾风险堵上了。同时我也提醒客户，成年人身体小毛病多，到宝宝长大后自己买重疾险，保障范围没那么大，譬如最常见的甲状腺结节，肾结石等，成人重疾险不保这些责任，保费也会翻几倍。





医疗险怎么选择？



医疗险用来报销治病的自费部分。我对医疗险的选品逻辑：

①盘子够

医疗险保费低，一旦出现严重的疾病赔付得多，所以公司的盘子一定要大（买的人多）才能确保基数大，不会赔穿

②保证续保时间长

保证续保的产品意味着这期间无论有没理赔，身体情况怎么样，保险公司都让你续保。不会因为出现过赔付而不让你继续买。这也是和重疾险不一样的地方，重疾险一旦出现了赔付，任何保险公司都不会再让你买重疾险，这也是重疾险为什么要保终身和多次赔的原因 （医疗险：这好像是我的板块，怎么还在说重疾险？）

③免赔额低

小朋友的医疗险我一般选择0免赔的产品，只要是自费部分就由保险公司赔付。因为小朋友抵抗力差，尤其幼儿园进入集体环境，各种交叉感染增加了患病机会。因为肺炎等问题住院很常见，自费几千块，0免赔的医疗险就能兜底。如果有1万免赔额，小朋友常见的疾病比较难达到这个免赔额

④保额高

重疾险不是用来治病的，担心医药费的问题，就得用医疗险报销，不用担心看不起病。现在医保覆盖率达到90%以上，然而很多患病的人还是治不起病，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，要么砸锅卖铁，要么因病返贫。因为医保报销有上限，重病几十上百万的医药费不会全报销。报销额度200万起步的高保额的医疗险就能解决这个问题

⑤能报销外购药原研药进口药等

DRG改革（医改）下，医院药品更加普惠但好药贵药不多，医疗险能报销这类不在医保目录的天价药。例如治疗癌症的Car-T,一包药水120万元。医保目录内的丙类药，也是全自费不报销的，医疗险也能报

⑥增值服务好

接送，陪诊，护工，上门换药护理等增值服务，住院前后更完善的服务链条

这个客户宝宝的医疗险怎么选？

客户提及宝宝的医疗险预算在300左右，于是我筛选了国内健康险老大哥的一款产品，保证续保20年，400万保额，一年440元。同时提醒客户这款医疗险有年度1万免赔额，住院自费部分在1万以下由自己承担，保险公司不报销。这款产品不能保障小病小痛住院的风险。



意外险怎么选择？



意外险保费低，各家保险公司的责任不会差距很远。意外险的选择更多基于过往的理赔经验（理赔速度快，保险公司不掰扯），由于我在保险经纪公司，卖很多家产品所以清楚各家保险公司的理赔服务。

这个客户宝宝的意外险怎么选？

我给客户选择了某知名品牌的意外险，一年84元，由于客户孩子还是个小宝宝，没学走路磕磕碰碰的风险较低，也没有弄到其他人或物的能力，所以不用附加第三者责任险，因此整体保额不用太高。

最终重疾险+医疗险+意外险的价格1604元一年。符合预算，为孩子提供给前三十年的保障，这就是客户想要的。

始终站在客户立场，客观中立为客户家庭量身定制保障方案，这就是我的价值。

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作者：微信文章