重疾险,即将迎来4大变化,影响你的钱袋子

我是的十八簿

时间不知不觉来到7月，保险产品即将迎来大变化，今天跟大家聊聊重疾险大调整↓↓↓

01
重疾险大变化-取消保费豁免功能

近期有保险公司下架轻症豁免功能，意味着什么呢？

轻症、中症豁免

目前，我国重疾险产品基本上都自带或者可附加轻症、中症豁免功能，一旦发生轻症或中症，保险公司按照基本保险金额的20%-60%进行赔付



且后续的保费不用再交，整个合同继续有效。



这就是对投保人和被保险人非常有利的重疾险“保费豁免条款”，很多疾病如恶性肿瘤早期、轻度心梗和轻度脑中风后遗症、甲状腺癌、原位癌等属于轻症，是重疾的早期阶段，不幸发生这类轻度疾病，拥有豁免的产品被保险人不仅能得到轻症理赔金，更有利于疾病早期治疗，同时豁免后期保费即投保人不用再交剩余保费，如近期一个客户理赔案例如下：



客户50w重疾险保额，不幸罹患轻症，保险公司按条款赔付30%轻症保险金15w，同时豁免保费283350元（196800+86550），客户省了28w+，以后如果再发生其他轻症、中症、重症甚至身故，还可以继续理赔。

但随着保险预定利率下调，新重疾险产品会取消该功能，对客户影响，有3个关键词：

保障减少

成本变贵

经济压力增大

02
为啥取消轻中症保费豁免？

疾病发生早期化，保司赔付成本高

随着医疗技术的进步，以及对身体健康的重视，体检能帮忙筛查出很多早期轻度疾病，对于保司而言，不仅要赔付一大笔钱，而且还要豁免后期保费，当大量保单触发豁免时，保险公司的整体赔付成本压力剧增。

长期低利率环境，保司投资收益降低

保险公司收取保费后，需要将一部分资金用以投资，以获取收益用于未来的保险金赔付。

目前全球范围长期低利率环境（参考阅读：低利率环境），使得保险公司的投资收益率下降，更难通过投资收益（保险利差）来覆盖日益增长的赔付成本（包括保费豁免带来的长期损失）。

预定利率下调，维持产品费率稳定性和可持续性

保险预定利率下调重疾险涨价，为了尽量使涨价幅度尽可能没那么大，取消轻中症保费豁免功能，可以一定程度降低保费。

04
重疾险还有哪些大变化

轻中症保费豁免

上文已做分析，参考中国香港及其他地区，重疾险无豁免功能，被保险人患轻症后仍需缴纳保费，且轻症、中症赔付占用重疾保额。

或将取消身故责任

很多重疾险产品带有身故金或者全残金赔付责任，一般按照【保额|累计已交保费|合同现金价值】三项组合取大赔付，带有身故理赔责任尤其是按照保额赔付的重疾险保费更贵，为了平滑保费，新重疾险可能会取消赔付保额身故金责任。

重疾险涨价

重疾险涨价主要是两个因素的叠加：

① 预定利率下调

我们先一起看保险预定利率从3.0%-->2.5%时，各类产品定价变化：



当2.5%预定利率即将告别历史舞台，健康险和储蓄险变化分别如下：





PS：盘点我国保险产品历史预定利率调整时刻表，2025年8月底，2.5%预定利率产品也即将成为历史：



② 第四套生命周期表实施

生命周期表是保险定价的重要锚点，随着人均寿命延长，健康险如重疾险、寿险，储蓄类如年金、增额寿等产品都会全面涨价。

一图总结变化如下↓↓↓





写在最后

面对未知风险，提前规划是最好的预防。

如果已有重疾险但保额不足，可按需加保；

如果还未配置重疾险但已在考虑的伙伴，请尽早规划上车，现在的重疾险可能是未来最好的；

如果还没有弄清楚重疾险咋回事的，也不要因为停售乱投医，盲目配置。

保险产品是陪伴我们一生的保障，需要审慎选择、按需规划配置，当前的保险产品可能是未来最好的，当下是配置保险的最佳时期。

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作者：微信文章