重疾险涨价为什么还要买?

我心如烟卸

一、重疾险涨价原因

1. 预定利率下调（核心因素）
  - 政策调整：2025年9月1日起，普通型人身险预定利率从2.5%下调至2.0%（部分分红险/万能险降至1.5%-1.75%）。
   - 影响机制：预定利率是保险公司对投资收益的预期，利率下调导致险企预期收益减少。为维持利润，保险公司需提高保费。
   - 涨幅测算：预定利率每下降0.5%，重疾险保费平均上涨约10%。以50万保额终身重疾险为例，30岁男性年缴费从5250元→5815元（+11%），儿童重疾险涨幅可达34%。

2. 第四套生命表实施
   - 寿命延长：男性预期寿命从82.6岁升至84.5岁，女性从87.6岁升至90.1岁，各年龄段死亡率平均下降20%-24%。
   - 理赔成本上升：寿命延长导致重疾发生概率增加（如80岁男性重疾概率达52.5%，90岁升至70%），终身重疾险的理赔周期拉长，保险公司成本压力传导至保费。

3. 轻症/中症豁免条款收紧
   - 现状：轻症豁免责任（确诊轻症/中症后免缴后续保费）因赔付率高，已被多家险企停售（如2025年6月起陆续下架）。
   - 变相涨价：未来轻症豁免可能变为付费附加险，或降低赔付比例/次数，同等保障下实际成本增加15%-20%。

4. 市场连锁反应
   - 产品下架潮：达尔文11号、超级玛丽13号等高性价比产品已陆续停售，新上市产品普遍"减配涨价"。
   - 全面涨价趋势：终身重疾险预计涨幅20%-40%，定期重疾险（如保至70岁）涨幅较小但仍会上涨。

二、即使涨价也需购买重疾险的五大理由

1. 保障功能不可替代
   - 防止"因病致贫"：重大疾病治疗费用常达数十万至百万，若无重疾险，家庭储蓄（包括3.0%预定利率的储蓄险）可能被医疗支出耗尽。
   - 人比钱重要：保险核心价值是为健康风险兜底，确保"人还在，钱能再赚"（文件2）。

2. 锁定当前低价与宽松核保

   - 窗口期紧迫：2025年8月底前是最后上车机会，9月新规后保费涨幅可能达10%-30%，终身重疾险总保费或增万元。
   - 核保或收紧：利率下调后，甲状腺结节、先天性疾病等既往可承保体况可能遭延期/拒保（文件3）。

3. 应对长寿带来的重疾风险
   - 老龄化加剧风险：寿命延长使重疾发生概率攀升，老年阶段（70岁后）恰恰是重疾高发期，但定期重疾险已失效，终身保障的必要性凸显（文件4）。

4. 高性价比替代方案
  - 舍弃身故责任降低成本：
    - 带身故责任的重疾险比消费型（无身故）贵40%-100%（例：30岁女性50万保额，年保费13970元 vs 7520元）。
  - 解决方案：用定期寿险替代身故保障，30岁女性1912元/年即可获100万保额，杠杆率更高（文件2）。
      - 灵活选择核心责任：
     - 优先保留重症多次赔、癌症二三次赔、心脑血管多次赔等实用责任，放弃非必需条款（如疾病分组）。

5. 医疗进步推高二次重疾概率

   - 多次赔付的必要性：医疗技术进步提升重疾生存率（如癌症5年生存率60%），但患者无法再次投保。多次赔付重疾险可覆盖未来新发重疾（例：年轻时患癌赔50万，年老患脑中风再赔50万）。

三、行动建议：如何应对涨价？

1. 抓紧窗口期投保：2025年8月底前锁定2.5%预定利率产品，避免9月后多付10%-30%保费。

2. 优化配置策略：
   - 选择消费型重疾险（不含身故）+ 定期寿险组合，成本降低40%以上。
   - 重点保障重症多次赔、癌症/心脑血管二次赔等核心责任。  
   - 终身型＞定期型（覆盖老年风险），保额建议≥50万。

3. 关注保险公司稳定性：选择偿付能力充足（综合偿付率＞100%）、风险评级B级以上的险企。

总结：重疾险涨价是预定利率下调、寿命延长及保障缩水的必然结果。尽管保费上升，其对抗高额医疗支出、长寿重疾风险的核心价值无可替代。通过优化责任配置（如舍弃身故+搭配定期寿险），仍能以合理成本获得关键保障，当前窗口期是最后低价上车机会。



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