买了两份意外险,为啥受伤后只赔一份?今天必须给大家扒一扒意外险那些 “隐藏规则”!

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????买了两份意外险，为啥受伤后只赔一份？真相大揭秘！

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家人们谁懂啊????！隔壁老张洗澡摔骨折，本以为再网上买了两份意外险稳了，结果保险公司说只有一份能赔！这波操作说得人一愣一愣的，今天必须给大家扒一扒意外险那些 “隐藏规则”！

前几天，隔壁老张洗澡时脚下一滑，“咚” 的一声摔倒在地，当即疼得直冒冷汗????。被紧急送往医院检查后，诊断为腿部骨折，得住院治疗。躺在病床上的老张突然灵光一闪：“我买过两份意外险！这下医药费总算有救了！” 他满心期待地向保险公司报了案，就等着出院后顺利拿到理赔款。

可谁能想到，等来的却是晴天霹雳！保险公司告知，两份意外险中仅有一份能理赔！这消息一出来，老张直接懵圈了，咱也跟着一头雾水????：都是意外险，咋待遇差这么多？

原来，老张买的两份意外险大有不同！一份是交通意外伤害保险，另一份普通意外险附加了意外医疗。这次摔伤骨折，正好在意外医疗的赔偿范围内，但却不属于交通意外伤害险的赔付范畴，所以才出现了 “双保险单赔付” 的尴尬局面????。

说到这儿，问题来了 —— 同样挂着 “意外险” 的名号，交通意外伤害险和普通意外险到底有啥区别？宝子们快拿收藏记好????！



普通的意外险包括了交通意外，总有人询问这个交通意外赔不赔啊????上圈圈图整明白？！

????意外险：守护大意外的 “钢铁侠”

意外险，主打一个 “硬核”！它保障的是因外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致身体受到伤害。通常包含意外身故和意外伤残、意外医疗两大保险责任，只有在伤亡或意外就诊等特定赔付条件下，受益人（被保险人、身故受伤人）才能一次性拿到约定的保险金????。

划重点❗️交通意外险仅保交通事故中的意外身故或伤残，它的赔付和普通意外医疗费没有半毛钱关系，是专门针对交通意外伤残、身故这类大意外的 “一次性巨额赔付”！

比如遭遇严重车祸导致残疾，根据《人身保险伤残评定标准》，伤残等级分为 1 - 10 级，赔付比例和伤残等级一一对应。举个例子，要是被评定为 5 级伤残，就能拿到对应保额的 60%，直接 “雪中送炭”！



【????保险新规来袭！伤残评定大揭秘????】????????

????朋友们，划重点啦！????国家市场监督管理总局联合发布的新标准GB/T 44893-2024，人身保险伤残评定有大变动！????

????都知道买保险很重要，但伤残评定你知道多少？????新标准将从2025年2月1日起实施，以后伤残评定将有统一标准，减少纠纷！????

????简单来说，就是让保险更公平公正，保护我们每个人的权益！????
????意外医疗：解决小意外的 “贴心管家”

和 “高冷” 的交通意外伤害险不同，意外险中意外医疗堪称生活中的 “小确幸守护者”✨。它保障的是在保险期限内，因保险合同约定的意外事故，产生合理且必要的医疗费用，保险公司依保险合同约定给予报销。像平时不小心摔伤、切菜划破手，去门诊、急诊看哈，或是意外伤害住院治疗的费用，都在它的报销范围内！

要注意，意外医疗险很少单独 “营业”，大多作为意外伤害险的附加险出现。而且它遵循损失补偿原则，也就是说，如果医保或其他渠道已经报销过一部分费用，保险公司只会赔付剩下没报的部分（经社保结算）。

另外，免赔额、赔付比例、报销范围这 “三大金刚” 也得重点关注！免赔额就像一道门槛，比如规定免赔额是 100 元，那医疗费得超过 100 元的部分才能报销；社保内、社保外，如果投保报销社保内费用，那么用到社保外没得报的哦！

没到这个数就只能自己掏腰包啦????。

本以为搞懂了两种意外险的区别，就能 “高枕无忧”？Too young too simple！生活中还有好多看似是 “意外”，实则意外险不赔的????️，稍不注意就会”挖雷被糙“！
❌这些 “意外”，意外险真的不背锅！

1️⃣ 中暑身故：以为中暑是意外？大错特错！中暑本质是身体机能出了问题，属于内在因素（因体温调节功能失衡引发的急性疾病），和 “外来因素” 压根不沾边，所以不在意外险赔付范围内❌。

2️⃣ 个体食物中毒：要是 3 人以上集体食物中毒，算意外！但个人食物中毒，保险公司大概率会 “摆手拒绝”，因为容易被判定为个案????。

3️⃣ 因病摔倒死亡：如果摔倒只是诱发死亡的导火索，真正原因是自身疾病（心梗、猝死），意外险也无能为力????‍♀️。不过，要是买了人寿保险（终身寿险、定期寿险、带身故责任重疾险），说不定还有转机！

4️⃣ 高原反应死亡（急性病）：去高原旅游，缺氧是明摆着能预见的事，不符合意外险 “突发、不可预见” 的标准，自然没法理赔。

5️⃣ 过劳死亡：长期慢性疲劳导致猝死，是身体 “积劳成疾” 的结果，意外险可不认账。打工人一定要注意劳逸结合，身体才是革命的本钱啊????！当然，现在不少意外险也加了猝死责任，但一定要注是在多少小时或多少天之内。

6️⃣ 妊娠意外：怀孕生子风险高，多数意外险会把妊娠、流产、分娩列为免责条款，建议准妈妈们入手母婴综合保险更靠谱～

???? 10年前，那是一个特别的年份～

???? 那时候，这个问题总是有客户询问：

???? “我怀孕了，这算不算是意外？”????

???? 每次想起这段～

???? 毕竟，生命总是那么美好又可爱～

???? 那时候，满心欢喜却也带着些许紧张呢～

???? “不管是不是意外，这都是最美的邂逅！”????

7️⃣ 手术意外死亡：手术是为了治病，而且术前都知道有风险，这可不算是 “意外伤害”，不算。

个人想得到全面保障，意外险、寿险、医疗险、重疾险……必须了解意义与功用（保什么，不保什么）缺一不可！

8️⃣ 冲浪溺水身故：像冲浪、跳伞这类高风险运动，一般不在普通意外险保障范围内，除非产品特别说明，还得满足严格投保条件，保费也会水涨船高????。（参与高风险运动，一定要特定的高风险运动保险），高风险运动保险一定要看下是否为”承保项目“，如下图所示：







条款与保单特别约定不一致时，请以保单特别约定为准????举栗子，小王参加场地内滑雪，在条款属于不赔，但在保单特别约定中滑雪是列明可保的，那么小王这里应该以保单特约为准。

看完这些，是不是感觉打开了意外险新世界的大门????？买保险真不是 “闭眼入” 就能万事大吉，搞清楚险种差异和免责条款（保什么，不保什么）才是王道！希望宝子们都能避开这些”自挖陷阱“（未履行投保人/被保险人诚信义务），给自己和家人挑到靠谱的保障，来应对风险带来的财务损失——风险识别。

要是还有啥保险疑问，欢迎在评论区留言讨论，咱们一起把 “保险功课” 学透学精????！也别忘了点赞收藏，转发给身边需要的小伙伴，别让他们也掉进意外险的 “迷雾” 里～

作者：微信文章