众民保百万医疗2025版上线了!来看看责任上,有哪些变化?

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产品解析

众民保百万医疗2025版上线了！来看看责任上，有哪些变化？

前 言

我先把亮点归纳如下，后续针对每个亮点做解析，也会有整个新旧版本的对比图。

七大亮点：

1、新增了“住院前后30天门急诊”、“门诊手术”、“不限清单的外购药械”

2、新增8家质子重离子医院（总计9家），且理赔之后可以续保，且有质子重离子医院就医协助的增值服务

3、新增2个加油包：家庭共享免赔额、在线问诊药品费医疗保险金

4、新增增值服务“基因检测”

5、加量不加价。新增了无社保版本可以投保。

6、依旧无健康告知，但是重大既往症更新了

7、老产品如果无理赔，可以续保的时候升级到新版。

“七大亮点”详细解析

1、核心责任：除了原本的住院以外，新增了：

（1）住院前后30天门急诊医疗

（2）门诊手术

（3）不限制清单的外购药械。

住院前后30天门急诊，这个责任之前的旧版没有，一直被诟病，现在增加了，很好了。

门诊手术，还是要根据合同定义来看，有一定限制，比如活检、穿刺、造影、腔镜、射频消融、激光、冷冻、电灼等，如果是门诊手术，都不能报销。



不限制清单的外购药，这个属于核心重大更新了，很棒的。同时也有一个限制清单的药品名单，跟众民保中高端医疗一样：

（1）如果遇到“清单内的药品”——打电话找众安送药。

（2）如果遇到“清单外的药品”——医生处方单+线下药房买药，符合适应症+处方单+发票就可以对应去报销。——这个就是不限制清单外购药的责任了。

外购药责任，一直是我认为很重要的。有，总比没有好。我选择升级，很大情况也是因为外购药责任。

有的小伙伴可能会说，有的医院自己有药，不给开外购药。那么，我会觉得如果需要开药，那么换一家医院也行。所以，这个情况也是可以处理。

医院有药，可能也并不是一个完全很好的事情。比如，肝癌的钇90，30多万一针。如果医院有这个药的话，因为这款保单大多数情况都是走事后报销，所以这30多万的药品费，就需要自己先给钱，再出院之后再找保险公司报销了。一下子，30多万，压力还是很大的。



如果医院没有药，保险公司的清单里面是有这个药品的，可以打电话让保险公司送药，这个就不需要自己给钱了，直接拿药就行。

这个钇90微球，我就遇到过，在重庆某家医院是有药的，客户自己给了30多万药品费，再走的报销。

外购药，还会有一些其他限制，比如外购药的药剂量不能超过30天。



2、质子重离子：

新增8家医院，且理赔之后可以继续续保（旧版本理赔之后不可以续保），而且增值服务里面还贴心地搭配了质子重离子就医协调服务。

目前一共有9家质子重离子医院，如下：

（1）上海市质子重离子医院

（2）上海交通大学附属瑞金医院肿瘤质子中心

（3）河北一洲肿瘤医院

（4）甘肃省武威肿瘤医院武威重离子中心

（5）山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心

（6）山东省肿瘤医院质子中心

（7）武汉协和医院质子医学中心

（8）中国科学技术大学附属第一医院离子医学中心(合肥离子医学中心)

（9） 广州泰和肿瘤医院。

质子重离子，现在很重要了。不少肿瘤的需要这项技术实现更长的生存期。我们其他保险公司，理赔这个疗法的案例也不少，这里的话贴两个作为参考：

【什么是质子重离子？2个案例：河北一洲，儿童口腔癌。上海质子重离子，鼻咽癌。】

【上海质子重离子就医案例】鼻咽癌，获赔39w。

3、新增2个加油包：

（1）加油包1：家庭共享免赔额

需要家庭成员同时投保，才可以共享免赔额。

即：需要选择同一保障计划（即同一个版本、同时投保、一个订单）全部的成员都加上这个责任才可以。

该新增加油包会有30天等待期。

比如，我一家五口人一起投保“臻选版2025版”，等于说我们五口人就只有这社保内1w+社保外1w的免赔额。其中一位老人，今年看病，已经花掉了这2w的免赔额，那么后续在这个保单年度，不管我们哪个再住院，都可以直接理赔了。

费用如下，注意，是需要每个人单独都加上的，而且有理赔的人员不能加这个加油包了：



（2）加油包2：在线问诊药品费医疗保险金

1000/2000/5000元保额，对应年交保费99元/199元/299元。

该责任没有等待期，投保后第二天即可使用，

0免赔，60%赔付，每月1次购药（限额100/200/500元），全年12次，指定互联网医院快递邮寄，首单免邮费。0等待期，15天犹豫期。

且该加油包不受重大既往症影响，即便是重大既往症也可以保（只有这个加油包不受重大既往症影响）。并不需要订单中的每一个人都购买，需要日常购买药品的那个人加上这个责任即可。

比如，我之前有高血压并发症了，投保后不保这个高血压相关疾病的理赔了，但是我日常需要吃高血压药品，也可以买这个责任去报销。

但就是，每月1次买药，60%报销比例，保险公司限额支付。

比如我买99元的版本，每月限额就是100元。我买了300元的高血压药，300*60%=180元，保险公司支付100元，我自己付款80元。第一次买的时候，不用给邮费，第二个月开始，除了这80元以外，我还要自己加一个邮费。

这个也需要注意，药品的价格会有一定波动。

4、新增增值服务中，有“基因检测”了。

基因检测：确诊罹患恶性肿瘤——重度，即可申请提供用药前检测服务。

这个很实用。现在一般遇上恶性肿瘤重度的情况，都是会涉及到基因检测的。

5、加量不加价。

这个最棒了。新增了无社保版本，原版只能带社保投保，这个新版可以无社保了。有社保版本的价格，是没有增加保费的。



注意，以上价格是不包含加油包的价格（加油包的价格之前前面给出来了）。

6、无健康告知，但是重大既往症更改了，这个是最新版的重大既往症：



注意：重大既往症的清单，是跟着当下的保单走的。这篇文章也详细解说了 重大既往症的更新，可以参考：7月2日起众民保的重大变化及以往理赔总结，附加特需直付案

我这里简要说下，核心是：当下生效的这张保单，有什么重大既往症，就按照什么来赔付。

举例，比如：

当下这张保单，不算重大既往症，就可以赔付。比如去年肺动脉高压算重大既往，今年不算，那么今年的保单就可以赔付肺动脉高压了。

再比如，今年这张保单，就算重大既往症了，就不能赔付。比如阿尔兹海默症在去年的保单，不算重大既往症，可以赔付，但是今年的保单算重大既往症了，就不能赔付了。

但是，如果是购买了保单之后才有的阿尔兹海默症，那么只要续保原版本，就一直可以拥有保障。

所以，医疗险是真的要早买。买之后才发生的，不会受到变化的影响。买之前有了的，才会受到未来重大既往症变化的影响。

7、那么，老版本怎么转到新版本呢：

无理赔，可以直接在续保的时候，切换到新版（2025版经典版/2025版臻选版）。

有理赔，不可以升级到新版，直接续保原版（经典版/臻选版）即可。

各版本的切换如下：



具体怎么操作？

如果需要再续保的时候切换到2025新版，可以在续保链接里面，在筛选投保方案的时候：

（1）点击“2.投保方案”板块的“切换其他方案”

（2）选中“众民保·百万医疗2025”的经典版/臻选版

（3）点击“确认选购”



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现在我们来众民保百万医疗（旧版），跟2025新版，之间的对比差异。我分成了两个版本。依旧是自己做的总结，红字是新增的责任。

经典版如下图，核心是住院2w免赔额，2w以上80%报销比例。



臻选版如下图，核心是住院2w免赔额，2w以上100%报销比例。



核心都是：仅限于公立二级及以上公立医院普通部、多人病房的住院报销，有包含免责内容，即比如先天、遗传、心理、精神、康复、中医中药、生殖、美容、齿科、近视眼等不赔付。

如果觉得这个2w免赔额比较高，可以考虑“2w以内50%报销、2w以上100%报销”的众民保中高端医疗产品，这个产品的详细介绍（重大既往症需要按照2025年7月2日的最新版）：超详细的全面分析“众民保·中高端医疗险”的实用点——人人都可以保的实用医疗险出现啦！

重大既往症需要按照2025年7月2日的最新版+以往收录的理赔案总结：7月2日起众民保的重大变化及以往理赔总结，附加特需直付案

众民保系列上市不到三年，总共的在保的人数已经达到了120w+。

2年多以前，我也有客户投保后直接出险了，几百块保费众安赔付了好几万，客户依旧在续保。

【2年多前的肺结节理赔案】

【肺结节仍可保可赔，2年前的同款案子已经稳定续保了第三年】



这一次的更新，可以说是很良心了。我也希望这个盘子能越做越好。

国家在推进医保和商保同步结算，尽量让更多的人能更好地去使用商业保险进行报销。除了我们常见的医保目录以外，也会新增商业健康保险创新药品目录。商业保险也将会在疾病治疗中，承担更重的角色。



在2024年重庆公布的【渝守安康 民生护航——重庆市人身保险行业2024年度赔付报告】中，也有提到：商业医疗保险平均减轻个人医疗费用负担61.6%。

真心希望，商业健康行业能健康发展，越来越多的人都能拥有上这份保障。

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