年金的复利和单利有什么区别?

塞翁364

这是一个耳熟能详的故事，虽然流传有不同的版本，内容大致相同。

智者阿基米德与国王下棋，赢了之后呢，国王就答应他一个愿望。阿基米德说，我的要求很小， 请您拿一个棋盘，在第1个格子里放1粒米，在第2个格子里放2粒米，在第3个格子里放4粒米……以此类推，每到下一个格子就翻一倍。直到將这64个格子全部放完。

国王哈哈大笑，认为这个要求太微不足道了。于是命令仆人开始在棋盘上放米，结果大吃一惊：不仅国库里的米不够放，恐怕这辈子都放不满整个棋盘。

因为米的总数是：2的64次方-1，也就是：2^0+2^1+2^2+2^3+。。。。。。+2^62+2^63= 2^64-1= 18446744073709551616-1= 18446744073709551615。

每人每天吃250g大米，大约每天吃掉1万粒米，一年大概吃了3650000粒米。假设世界上有50亿人口，2的64次方的米，足以让全世界的人吃1000多年。

始料未及，数字居然这么巨大。这就是倍数相乘，比单纯相加的可怕之处。就好比我们对应的复利与单利。

保险的年金产品一般是复利，银行存款和债券一般是单利，举个例子：

比如存10000块钱，5%的利率，存5年就是10000+10000*5%*5=12500元，存30年就是25000元，本金翻了2.5倍。

而复利，就是每年的利息和本金一起计算利息，继续利滚利，同样存10000块钱，5%的利率，存5年就是10000*（1+5%）*（1+5%）*（1+5%）*（1+5%）*（1+5%）=12762.8元，和单利没差多少。

但是存30年就变成了43219.4元，本金翻了4.3倍，和单利差了将近两倍。

为了更直观，我们以10000本金，存不同的时间，5%的复利与单利，做个对比：



可以看到， 通过时间的加持，复利效果惊人。可怕的高利贷就是复利，同样的5%利率，复利越到后期，折合单利越高。所以，如果要从复利中赚到钱，就要做时间的朋友，长期持有。

复利被爱因斯坦称为世界第八大奇迹，在时间的价值中，还体现在一个可能性和确定性的对应概率。对于理财，很多朋友会去选择炒股之类的高风险的产品。我们做个假设，买股票每年赚到钱的概率是90%，这个概率已经很高了，那么二十年后，也就是百分之九十的 20次方 ，股票赚钱的概率是多少呢？0.9^20=0.121576655，只有12%。那么30年呢？0.9^30=0.0423911583, 即30年后股票赚到钱的概率只剩下了4%~

我们也可以通过案例，算下具体的数字，来验证下可能性和确定性这个差距。

假设，股市里征战十年，7胜3小负，这已经是很多人羡慕不已的战绩。来看下最后的结果：



是不是有些惊讶~ 很多人也许从没有仔细算过账，一次牛市，就开心到飞起，殊不知，更大概率的是熊市，而且更长。数字是最有说服力的，这就是投资场上龟兔赛跑的故事。也就是说,投资场上的常胜将军，回过头来看，竟然比不过年金4%的复利产品的收益。

这也验证了，可能性,在时间的面前,只要有一点点不确定，拉长时间线，后期带来的结果差异，也是巨大的。我见过很多退休人员，炒了一辈子股，终于用亏掉的钱，买来了一生的教训：赚钱不容易；也终于肯承认：股市中大部分的人，都是被收割韭菜的。更不用提盯盘的时间成本。年金懒人傻瓜似的存款，显然要轻松得多。

当然，概率再低，还有4%的牛人能在股市赚到钱的，那么投资前，要看下自己有没有足够专业的知识与时间去盯盘，同时是不是属于4%的幸运儿。

我们都是大部分的普通人，辛辛苦苦积累的财富，不容易。选择银行理财、债券，也就是短期3-5年的收益，到期后，还得重新找产品，到时候利率下降到多少，甚至是否负利率，都是不确定的。选择债券、基金、股票，又或是风险更高的p2p网贷，又要时刻关注账户，担心是否会亏掉，亏掉多少自己能够承受，什么时候止损，什么时候止盈？真的很辛苦。

而保险的年金就是这样，在目前的金融工具中，唯一具有确定性的复利收益，稳定增值的产品，保单持有20年，30年，因为确定性 ，复利的力量会呈现几何式的翻倍增长。

目前主流的年金产品，预定利率大概是在3.5，有少部分是遗留的4.025. 看起来4%的年利率很不起眼，但根据复利的计算公式，18年后我们的本金就会翻倍。10万变20万，100万变200万。

不用担心利率下行，不用担心风险，就让钱躺在那里一直安安静静的生钱，回本后随时能取的现金流，也不用担心急用钱时，资产无法马上变现的问题。

这么来看，年金险还是很好的产品。但是，不是所有的年金，都值得买，接下来会分析年金产品的对比，欢迎关注公众号。如果帮到你了，点击在看，转发哦~



               
作者：未然保