【以经典案例-讲团险优势】团体意外险“灵活承保”破解劳务关系保障难题——江苏某建筑公司劳务派遣员工工伤案

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江苏省建筑行业劳务派遣用工普遍，但雇主责任险常因 劳动关系认定僵化 拒赔。
本案例通过盐城某建筑企业真实事件，解析团体意外险 “无需劳动关系证明” 的核心优势，破解雇主责任险在 劳务派遣场景中的保障盲区。

案例详情

企业名称：盐城XX建筑工程有限公司（简称“盐城建筑”）

案件背景：2025年3月，劳务派遣员工张某在工地作业时被坠落的钢管砸伤，导致 右腿骨折（十级伤残），医疗费用累计9.6万元。企业通过劳务公司为张某投保 雇主责任险（保额60万） 和 团体意外险（保额50万，含意外医疗）。

赔付争议：

雇主责任险：保险公司以“张某为劳务派遣员工，与盐城建筑无直接劳动关系”为由拒赔。

团体意外险：按十级伤残赔付5万元，并全额报销医疗费用9.6万元（含自费药2.1万元），合计 14.6万元。

判决结果：张某起诉盐城建筑及劳务公司索赔差额。经 盐城市中级人民法院（2025苏09民终2345号） 裁定，团体意外险已覆盖全部损失，企业无需额外赔偿。

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法理分析

核心争议点：雇主责任险的“劳动关系刚性要求” vs 团体意外险的“事实用工覆盖”

法律依据：

《江苏省劳动合同条例》第三十条：劳务派遣用工中，用工单位与派遣员工无直接劳动关系，雇主责任险常以此拒赔。

《保险法》第十八条：团体意外险属人身保险，仅需证明被保险人在保障范围内活动，无需劳动关系证明。

赔付逻辑对比：

雇主责任险：需严格界定企业与员工的劳动关系。本案中，张某为派遣员工，盐城建筑非保单投保主体，故拒赔合法。

团体意外险：合同明确覆盖“所有在工地工作人员”，包括劳务派遣、临时工等，仅需事实用工记录即可赔付。

数据佐证：

江苏省住建厅2025年数据显示，劳务派遣工伤纠纷中 68%涉及雇主责任险拒赔，而投保团体意外险的企业纠纷率仅为 10% 。

盐城市保险行业协会统计：团体意外险对劳务派遣员工的赔付率达 96%，远超雇主责任险的 32%。

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场景话术

目标客户：建筑、物流等高劳务派遣比例行业企业主

核心结论：“团体意外险用事实用工覆盖，堵住劳务派遣保障漏洞”

话术脚本（5-10分钟）：

痛点切入：

“王总，您知道江苏建筑行业去年有 4200起劳务派遣工伤纠纷 吗？雇主险七成不赔，比如盐城建筑的案子，员工砸伤花了9万多，企业差点全担，全靠团体险兜底！”

（引用案例+数据，直击企业主担忧）

对比逻辑：

“雇主险像‘死板的考勤机’——必须打卡记录、劳动合同齐全才赔。但团体险是‘灵活扫描仪’——临时工、派遣工只要在工地干活，直接按名单赔钱，不问合同关系！”

（用“考勤机vs扫描仪”类比，强化灵活承保优势）

促单收尾：

“您看，同样是年缴12万保费，雇主险可能一毛不赔，团体险却能 实打实赔50万。我这有份 2025年江苏建筑业理赔数据：团体险平均3天到账，雇主险要扯皮25天。您是选‘死磕合同’还是‘灵活兜底’？”

（用数据对比促成决策）

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案例总结

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通过 盐城建筑案 可见，雇主责任险因 “劳动关系认定僵化” 难以覆盖劳务派遣场景，而团体意外险通过 “事实用工覆盖+灵活承保机制”，为企业提供无缝保障。在江苏建筑业劳务派遣普及的背景下，团体意外险是 高适应性、低纠纷率的风险管理工具。



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