重疾险新规重新修订到底怎么回事?

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近日，保险行业重新修订病种，甚是热闹，业内人士炒的不亦乐乎，你真的弄清楚了吗？很多人问科保君，新规真的那么重要？

      今天科保君毫不夸张的告诉你：重要！重要！重要！堪称是保险行业的地震事件。

为什么呢？一张图说清楚：



   从重疾进入中国，发生了两个重大事件：第一个重大事件就是2007年8月病种新修。这次修订病种国家强制规定了25种重疾：



理赔概率从30%调整到98%，政策前后，让我们同样保费买到的保险，天壤之别，何其重要。

   时隔13年，国家再次修订病种，我们是该等，等新规以后买，还是着急，现在赶紧买呢？科保君作为经纪人，有责任和使命，让我们真的弄明白，然后做选择，让我们的保险真的更保险。

重疾险新规，核心变革有两点：

统一疾病定义由原来的25种重疾拓展至31种

进一步规范重疾理赔标准

那么，这些变化对消费者影响到底有多大？要不要趁着新规落地之前，赶紧配齐重疾险呢？

1
新增的3个重疾意义不大

3种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆

严重克罗恩病——瘘管形成

严重溃疡性结肠炎-——需结肠切除或回肠造瘘术

如果我们打开自己曾经买的重疾，就不难发现，这三个病，几乎所有的重疾已经涵盖了。而且某些品质好的重疾，这3个病种原本赔付条款比新修后要宽松





很明显，新修的重疾，对于病发后的限制，强制限定180天，降低了理赔概率。

从增加的病种来看，没必要等!

2
轻症赔的少了

3种轻症如下：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍

首先，现在市面上90%的产品轻症都包含了这三种高发轻症；所以强制增加就毫无意义。

   第二，三种轻症最高赔付不能超过30%



现在有些极品重疾赔付比例在45%，甚至55%；



那新规后赔的少了

.

从轻症的理赔来看，不能等！

3

关键的病种理赔条件严格了

新规对高发重疾的赔付条件做出调整，总体来说，有的变严苛了，有的变宽松了。

具体的变化如下图：


图：来自网络

重疾险新规，相对于旧版，赔付标准更为清晰，也更加贴合当下的医学技术。那我们重点看那些呢？用理赔数据告诉你



平安人寿2019年年度理赔报告

癌症和急性心肌梗死，位居理赔首位。我们看一下癌症怎么收严了？


总结一下：

重症里的“恶性肿瘤”的名字改   成“严重恶性肿瘤”；

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的 甲状腺癌不在按重症100%赔付，而是按轻症30%的赔付；

G1或更轻分级神经内分泌肿瘤不再按重症100%赔付而是按轻症30%赔付；

交界性恶性肿瘤直接剔除，重症轻症都不赔付；



容易赔的都剔除了，所以说收严了。收严其实是更符合病种的定义了，因为重疾自然是要严重，比如甲状腺癌其实对一个家庭的影响并不大，从重疾剔除，合情合理，不能再说它是重疾了。毕竟重疾险是为了解决问题，不是为了发财。

但是从我们这个家庭实际去买重疾，或者实际遇到风险，我们需要一大笔钱的时候，我们可能就不会这么简单的站着说话不腰疼了。举个例子：

同样60万的重疾，得了高发的甲状腺癌：

新规后赔：18万

现在买一款07版本的极品重疾：60万+48万=108万（60岁之前多赔80%）

相差90万，60岁之前就是理赔概率最高的，看数据





很多人说，甲状腺放在轻症挺好，赔18万，以后得了二次重疾还可以再赔60万，总共78万。这样的想法也挺好，说明你已经在追求最大化。但是一次赔108万，用了的钱可能不到10万，剩下的保费放在银行，增值比固定的78万爽快多了吧


急性心肌梗塞，字越多越坑啊



剩下的四个，治疗手段更符合新的医疗水平





但是意义不大，为什么呢，新的健康险管理办法已经说明，保险公司任何时候针对同一疾病，不能因为治疗手段，拒绝赔付。



从新的病种定义来看，新规以后重疾的理赔概率至少降低40%，所以新规前买！

4
我们要不要赶紧买重疾险？

保监人身险部通告各人身保险公司，不再接受07版产品备案。

不允许备案，保险公司靠什么生存，旧版的保险吗？



这样的下架速度，保险公司不能研发新的产品，已经维持2个月了，保险公司还能坚持多久？

       所以，现在没有实施新规，本质已经在实施，因为没有更好的重疾出现。等新规以后，重疾理赔概率降低30%-40%，我们还在等什么？

尽早买！尽早买！尽早买！

另外，预期保费降幅并不会很大，但风险不等人啊，挑保险不能急，但也不能等，也许等着等着，风险就来了。

买保险，最好的时机就是现在！早买早安心！





               
作者：第叁只眼读险