为什么说快返年金只适合1%的人群?真相在这里!

哈哈SE7

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段落引言

作为一名从业多年的保险经纪人，我见过太多客户被"快返年金"的宣传吸引，却最终发现并不适合自己。今天，我必须说句大实话：快返年金，只适合1%的人群！

01

什么是快返年金

从名字就可以看出来，“快返”就是可以快速返还钱的年金险。

有以下几个特点：

1️⃣保本：中途随时退保，可以把本金（即：保险合同中的“现金价值”）全部拿回来！

2️⃣锁定利息：一旦购买，就直接锁定现在的利率，之后每年领取多少、现金价值等都会白纸黑字写进合同，受到法律保护。未来就算持续低利率，也不会影响我们的收益。

3️⃣领取快：按照现在监管规定，最快是第5年就可以拿到返还年金，不需要像养老年金、教育金等需要在约定的年龄才可以领取。

听起来很诱人，对吗？但真相往往藏在细节里。

02

快返年金火爆的原因

目前银行利率越来越低，三年期大额存单的利率，甚至比五年期还要高，利率倒挂了，肉眼可见的越来越低，银行也不敢给太长时间。

在这样的宏观背景下，后续我们的存款利率继续走低也是大概率事件，并且在相当长的一段时间内，会保持低利率的趋势！



但是“快返年金”它与银行的“大额存单”极为类似，堪称大额存单的完美替代，可以一辈子保本吃息！轻松帮我们锁定2.5%+的利率，再也不用焦虑利率下降导致的利息损失。

我们以【35岁姐妹 趸交100万 | 第5年领取】为例，投入到目前市面上，一款顶流快返年金「陆家嘴国泰泰给利」中。



从第5年开始：

每年领取2.69万，

活多久领多久；

收益率为复利1.73%，

就已经超过现在银行5年定存单利1.3%了。

  而且本钱一直在保单里，以后需要用到，也可以随时减保或退保取出来。

到60岁退休时：

累计领取了56.6万；

收益率为复利2.31%。

如果一直不退保，到100岁时：

累计领取了164.4万，

保单内还有100.9万的现价，

此时保单总利益为265.3万；

收益率为复利2.39%。

    即便未来利率回升，也可以把钱退保取出来，再去买收益更高的产品，进可攻退可守，非常灵活。

03

为什么说它不适合99%的人

1.流动性差

   快返年金一旦投保，资金至少锁定5年。中途退保损失巨大。

2. 保障功能缺失

   快返年金本质是理财险，不含健康保障。

   普通家庭更需"保障+理财"组合，而非单一快返产品。

3. 本金少收益不高

   如果你的目的是储蓄，希望积少成多，实现未来的特定消费需求，那么快返年金是不适合的。因为如本金太少，每年返还的金额不多，也解决不了什么问题，返回的钱还得寻求其他的投资出路。

04

谁才是那1%的人

✅中长期闲钱持有者

     1️⃣手头有一笔钱到期/打理/转存，3-5年不用（如拆迁款、房产出售款、企业分红）；

     2️⃣厌恶风险，不愿承受股市、基金波动；

     3️⃣对银行利率下行有焦虑，希望锁定长期收益。

  举例：



✅ 补充养老现金流

   1️⃣50-65岁人群，社保退休金不够，希望补充一笔钱；

   2️⃣不喜欢复杂投资，追求“按时到账”的稳定性；

   3️⃣领取利息部分，本金留给子女。

   案例：

   李女士，50+岁，已退休，社保退休金3000出头，选择一次性放100万在快返年金账户，第5年起，每年领2.7万，相当于一个月补充2300元的退休

    月月到账两份退休金，双倍的快乐，100万本还在

✅ 婚前财产规划

   妈妈希望为女儿准备独立、受法律保护的婚前财产；

   希望女儿婚后有一笔稳定的“妈妈牌工资”，增强经济独立性；

   规避婚姻风险，确保资产不因离婚被分割。

    案例：

    林阿姨，52岁，女儿25岁即将结婚，投保一份100万的快返年金：

   女儿30岁收到10万，作为新家的启动基金或是生宝宝的奖励，未来每年收3万，“妈妈发的工资”；

   法律属性：婚前缴费完成，保单现金价值属于女儿个人财产（最高法婚姻家庭编司法解释明确）；

  婚后领取的年金，若不混同婚后收入（如单独账户接收），仍属个人财产；

   以后变更投保人，附赠与协议。

✅ 企业主/高净值客户

   1️⃣有资产隔离、税务优化或传承需求；

   2️⃣要求回本快，资金使用灵活；

   3️⃣补充被动现金流。

   案例：

   李总，50岁，私营企业主，投保500万快返年金：投保人：父母；被保险人：自己，受益人：孩子

  灵活调用：急需资金时可以保单贷款

05

最后

保险的本质是解决问题，不是制造焦虑。
一款产品不可能适合所有人。快返年金的"快"是优势，也是陷阱——它用流动性换取了心理满足，却牺牲了长期价值。

作为专业经纪人，我的职责不是推销产品，而是帮你避开诱惑，守住财富。如果你年收入不足百万，请对快返年金说"不"；如果你正在考虑，不妨先问自己：

1. 这笔钱未来5年真的用不到吗？

2. 保障型产品是否已配置齐全？

真正的财富规划，从认清需求开始。

     我是你身边敢说真话的保险经纪人。有任何疑问，欢迎留言交流





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