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6月香港保险市场被7%+收益产品点燃，7月又迎来“前期收益更高”的6.5%新品。
香港分红险演示收益诱人，但保证部分低得心惊肉跳，而且长期被这类产品类型主导。
太平洋「金如意」的推出，似乎打破了这一困局——
✅ 2年超短缴费期（市场罕见）
✅ 保证收益高达1.5%（香港市场TOP级别）
✅ 灵活提取+对接内地高端养老社区（中资保司独有优势）
本文将从公司背景、产品定位、优缺点分析、收益结构、回本速度、养老社区对接、适合人群等多个维度，为你深度拆解「金如意」的真实价值。
一、品牌靠不靠谱？——背靠“国家队”的港险新锐
母公司底子硬：中国太保是1991年成立的首家全国性股份制险企（A+H+G三地上市），全金融牌照，妥妥的“保险界蓝血贵族”。
香港市场表现猛：2021年才拿牌营业，2024年已冲进香港寿险前15，新单保费同比暴涨471%，增速惊人。
国际评级背书：穆迪A3稳定评级（香港保险业的安全线），偿付能力充足率233%，远超监管要求。
▲结论：背靠国资大树+香港市场化机制，安全性上“稳”字当头，适合对中资背景有信任感的用户。
二、金如意的投保规则：
缴费期：2年，可以预缴，而且有优惠政策；
0-80岁，年龄宽泛，男女老少都可以投保；
年缴、月缴费都可以，月缴费减轻缴费压力；
可以接受美元、港元、人民币缴费，但是为了利益最大化，更建议考虑美元；
最低名义金额，也就是国内俗称的总保费，总保费2.5万美元起步，也就是折合人民币18万左右。
三、金如意的定位：
★ 攻守兼备型储蓄险：1-2%保证收益 + 非保证分红（最高预期IRR 6.34%）
★ 专属中产及以上人群：最低投保额25,000美元（约18万人民币）
★ 稀缺「国资港险」双背书：国家信用+香港市场化监管
四、金如意的优势亮点：短缴快领+高保证收益
????1. 2年缴费，市场罕见
香港主流储蓄险通常要求5-10年缴费，而「金如意」提供2年超短缴费期
适合：
现金流充裕但不愿长期缴费的客户
希望快速完成资产配置的中高净值人群
????2. 保证收益1.5%，香港市场TOP级别
产品
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保证IRR
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预期IRR
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回本时间（保证）
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太平洋「金如意」
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1.5%
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6.3%
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12年
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Y邦「充Y未来」
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0.8%
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6.8%
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15年
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B诚「J富」
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0.5%
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6.5%
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18年
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▲ 关键结论：
保证收益远超同业，适合风险厌恶型投资者
预期收益6.34%，虽略低于友邦/保诚，但稳定性更强
????3. 灵活提取，257模式市场领先
「金如意」支持多种提取方式，包括：
235提取（2年缴费，3年锁定期，5年提取）
246提取（2年缴费，4年锁定期，6年提取）
257提取（市场独家！2年缴费，5年锁定期，7年提取）
257模式优势：
✅ 提取力度更大（比常见的255模式更高）
✅ 无保费门槛（无论投保金额大小均可选择）
????4. 养老社区对接：香港保单+内地高端养老
(1). 全港首款“2年缴费对接养老社区”产品
门槛：总保费≥22.5万美元（约165万人民币）
对接权益：
优先入住权：太保内地高端养老社区（成都、大理、杭州等8个城市）
保单直付：可用保单现金流支付养老社区费用，无需额外资金周转
(2). 太保养老社区三大优势
全龄覆盖：乐养（60-79岁）、颐养（80-90岁）、康养（90+岁）
医养结合：配备专业医疗团队+康复护理
候鸟式养老：可跨城市旅居（如冬季大理、夏季青岛）
(3)适合人群：
计划未来在内地养老的高净值客户
希望用保单现金流覆盖养老开支的家庭
(4)举个例子：
以50周岁A先生，15万美元交费2年为例，获得养老社区的入住资格。
▶️ 自理阶段（60-79岁）：年提总保费8%，合人民币每月1.45万；
▶️ 护理阶段（80-89岁）：年提总保费14%，合人民币每月2.5万；
▶️ 照护阶段（90-99岁）：年提总保费20%，合人民币每月3.6万；
每个阶段领取的养老金基本可以覆盖入住养老社区的开销。
假如在100岁仙逝，账户还有92万美元，也就是667万人民币留给子孙后代。
2%增额提取机制：
市场首创「提取金额年增2%」，对抗长寿风险。
有的人会问，太平洋的养老社区都有哪些城市有，各个城市大概得护理费用是多少？
目前，养老社区规划的城市：
长三角区域：上海、杭州、南京、苏州；
环渤海区域：北京、青岛；
成渝地区：成都、重庆；
中部地区：武汉、郑州；
其他城市：大理、三亚、厦门；
这些养老社区以“颐养”、“乐养”、“康养”三大产品线为核心，提供全龄化养老服务。
关于养老社区收费，因为每个城市不同、房间户型、面积大小、护理级别等因素不同，都会影响收费的高低。
▲ 我们选取部分城市、以能自理、65平米的房间为例，估算费用大概每月在1-2万左右的人民币。
这个数据仅供参考，实际入住还要结合所选城市、具体情况等详细咨询。
????5.保证高，回本快
▲ 保证部分回本是第12年；总回本期（分红部分）是在第6年，速度还是蛮快的。
????6.优惠政策杠杆效应：
预缴4.5%利息+首年保费8%折扣，IRR提升约0.8%
五、举个例子：
以30岁男性，15万美元*2年为例 ????
在第11年，算上保费折扣和预付利率，保证部分收支平衡；
在第12年，保证部分30万美金回本；
在第6年，加上分红部分，总利益回本；
第10年预期IRR4.23%；
第15年预期IRR5.03%，现价翻倍；
第20年预期IRR6%,现价翻3倍；
六、其他功能
货币转换、保单拆分、受保人变更、后备受益人、后备保单持有人，类似于小信托的这些功能也都有。
七、适合人群 ????
✅ 金如意更适合：
寻求美元资产“保底配置”的大陆中高产
计划未来使用太保内地养老社区的家庭
偏好“国资背景”的保守型投资者
希望快速完成缴费（2年）
❌ 不适合：
追求短期高流动性资金
无法承受非保证收益波动
资金有限、无法承担高保费
避坑指南：
勿被“预缴优惠”迷惑：实际需锁定资金6年才能回本
人民币保单慎选：长期保证收益为负，建议选美元
养老社区细算账：需额外支付月费（约1万RMB/月）
八、写在最后：
“香港储蓄险的选择，本质是保险公司投资风格与个人风险偏好的匹配。
太平洋「金如意」的核心优势在于：
????短缴费+高保证收益（适合求稳客户）
????养老社区无缝衔接（中资保司独有）
但它并非“完美产品”——长期收益略低、人民币保单亏损、养老社区额外费用都是需要考虑的因素。
如果你：
想测算个人家庭方案的实际IRR
需要对比不同公司的产品哪个适合您
规划“保险+养老社区”的具体成本
欢迎私信馆长，结合您的需求，为您量身定制方案。
出海小茶馆
作者：微信文章 |
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发表于 2025-7-5 16:03:48