香港保险的套路有多深?年化6%背后的真相让人细思极恐

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香港保险的套路有多深？年化6%背后的真相让人细思极恐

最近刷朋友圈，总能看到各种香港保险的推广文章。什么年化6-7%回报，什么全球资产配置，什么避税神器。

说实话，作为一个在金融圈摸爬滚打这么多年的人，每次看到这些推广都忍不住想说点什么。

今天就来扒一扒香港保险的那些事儿。别急着反驳，先听我慢慢道来。
你以为的资产配置，其实是资产绑架


理财规划
说到投资，最重要的是什么？是回报率吗？

不，是流动性。

你想想巴菲特为什么手握3000多亿美元现金？就是为了在市场大跌的时候，能够随时出手抄底。

2020年疫情熔断的时候，那些有现金的人买到了什么价格？2022年大熊市的时候，多少优质股票被跌到地板价？

就说最近的英伟达，两个月前因为贸易担忧跌到87美元，现在涨到142美元，涨幅63%。QQQ指数ETF也反弹了30%多。

但是你买了香港保险，遇到这种千载难逢的机会，你能拿出钱来抄底吗？

答案是：不能。

香港储蓄险的锁定期动不动就是10年、15年、20年。前几年退保？对不起，你可能连本金都拿不回来。

第一年退保，能拿回10%-20%就不错了。2-5年退保，损失一半是常事。

这哪里是投资，这分明是把钱关进了监狱。
经纪人的盆满钵满，是你的血本无归


佣金结构
你知道你交的保费，有多少进了经纪人的口袋吗？

首年保费的70-80%！

没错，你没听错。你交20万，经纪人直接拿走14-16万。

这还只是直销经纪人的佣金。团队长还要从下线业绩中抽成3-10%，再上级还能抽2-6%。

一个管理60人团队的合伙人，哪怕自己一天不工作，光靠下线的业绩分成，一年也能拿到80万港币。

现在你明白了吧，为什么前几年退保损失这么大？

你的钱根本没有全部用来投资，而是被层层经纪人分食了。

这就像你買股票，一开始就亏损70%，然后指望未来的投资收益把这个窟窿填上。
焦虑营销的老套路，一用一个准

香港保险的销售话术，万变不离其宗，就是制造焦虑。

"人民币贬值了，快做全球资产配置！"

拜托，QDII基金不香吗？直接投资标普500、纳斯达克100，不是更直接？


全球投资
"CRS来了，不买保险就要被税务部门查！"

事实是什么？香港早就加入CRS了，你的保单信息该交换还是交换，该报告还是报告。

"房价跌了，房地产时代结束了，保险是最佳替代！"

房地产确实不行了，但替代品多得是，为什么一定要选择流动性最差的保险？

最离谱的是什么？他们居然说中国要征收遗产税了，所以要买保险避税。

中国从来没有遗产税好吗！这种谣言都敢传播，销售的底线在哪里？
复利神话的数字游戏


复利增长
香港保险最爱说的就是复利的威力。年化6-7%，听起来很诱人。

但是他们不会告诉你，这个6-7%是"预期收益率"，不是"保证收益率"。

保证收益率才2%出头。预期收益率就是画大饼，能不能实现全凭天意。

就算真的给你6-7%，这个收益率高吗？

标普500指数从1928年至今的平均年化回报是9.9%。纳斯达克100指数从1985年至今的平均年化回报是13.7%。

而且你投资美股指数基金，想用钱的时候随时可以无损卖出，当天到账。

哪个更划算，不是一目了然吗？

有人会说，美股有波动风险。

那保险前10年的亏损就不是风险了吗？
美股才是真正的复利之王


美股走势
说到长期投资，没有什么能比得过美股指数基金。

为什么？因为美股背后是美国经济，是全球最优秀的公司。

苹果、微软、谷歌、亚马逊、英伟达...这些公司的成长，才是真正的复利来源。

而且美股有个特点：持有时间越长，胜率越高。

5年以上持有标普500，历史胜率接近90%。10年以上持有，胜率可以说是100%。

更重要的是，你的钱随时可以变现，流动性完全不是问题。
保险回归本源，才是正道


保险本质
我并不是要全盘否定保险。保险的本质是风险转移，这个功能确实有价值。

意外险、医疗险、重疾险，这些消费型保险费用透明，功能明确，确实有存在的必要。

但储蓄型保险把投资和保险混在一起，既不能提供足够的保障，又不能提供良好的投资回报，两头不靠。

投资就是投资，保险就是保险。术业有专攻，别什么都想占便宜。
如果真要买，至少要这样谈判

如果你看完这些分析，还是铁了心要买香港保险，那我给你个建议。

既然经纪人的佣金这么高，你就要求他们返佣。

现在香港保险竞争激烈，很多内地人为了续签身份都在卖保险，你作为客户的议价能力其实很强。

要求返佣30-50%，不过分吧？毕竟他们的利润空间确实很大。


谈判技巧我的真心话

写这篇文章，肯定会得罪一些人。我身边也有朋友在做香港保险。

但是我觉得，有些话必须要说。

金融产品的本质是为投资者创造价值，而不是为销售人员创造佣金。

如果一个产品的设计逻辑是先满足渠道利益，再考虑客户利益，那这个产品从根本上就是有问题的。

当然，每个人的情况不同。如果你确实有长期闲钱，对投资收益要求不高，就是想图个省心，那买点储蓄险也无可厚非。

但是大多数普通投资者，还是应该选择更透明、更灵活、更高效的投资方式。
最后的碎碎念


投资思考
说了这么多，其实就想告诉大家一个道理：天下没有免费的午餐。

那些看起来很美好的承诺，背后往往隐藏着巨大的成本。

与其把钱锁死在保险里等着不确定的收益，不如投资自己的金融知识，学会独立投资。

现在投资美股、港股都很方便，手续费也很低。为什么要花高昂的成本购买复杂的金融产品呢？

记住，最好的投资策略往往是最简单的。买入并持有优质资产，享受经济增长的红利，这才是普通人最靠谱的财富增值之路。

最重要的是，永远保持资产的流动性。机会来临时，你才有抓住的本钱。

这个世界变化太快，谁也不知道明天会发生什么。把资产锁死二十年？想想就觉得可怕。

你觉得呢？

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关于作者

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苏江：AI专家，深耕财富管理、全球资产配置、出海及保单规划领域。

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