香港保险的＂美丽陷阱＂:多少人的财富梦在这里破碎?

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香港保险的"美丽陷阱"：多少人的财富梦在这里破碎？



最近和朋友聊天，发现身边好多人都在讨论香港保险。有人说收益高，有人说坑太多。作为一个在金融圈混迹多年的老司机，我想和大家聊聊香港保险背后那些不为人知的真相。
曾经的"香饽饽"，如今怎么就失宠了？

说起香港保险，不得不提它曾经的辉煌。2016年那会儿，内地客户给香港带来了727亿港元的保费收入，占比高达37%。那时候，去香港买保险就像去香港扫货一样流行。

我有个做保险代理的朋友刘雯，港大毕业后就扎根香港保险业。那几年她的日子过得相当滋润，年收入轻松破百万，每天的工作就是接待内地客户：安排行程、陪同体检、甚至带着去血拼奢侈品。

但是好景不长。从2019年开始，风向变了。到了疫情期间，她基本上失业了8个月，不得不转型做代购维持生计。"我的客户基本都是内地的，这几个月新单基本为零。"她无奈地说。

数据更加残酷。2020年上半年，内地访客的保费收入暴跌76.3%，只占香港个人寿险业务的9.6%。即便到了2023年，虽然有所回升，但也没回到当年的高峰。

这背后的原因很简单：面签规定。内地居民买香港保险必须亲自到香港签单，疫情期间通关受限，直接掐断了港险的生命线。
那些被"抛弃"的保单，就像无人认领的孤儿

代理人大量离职带来了一个更严重的问题——"孤儿保单"。

什么是孤儿保单？就是原来的代理人跑路了，保单变成了没人管的"孤儿"。虽然保险公司会安排新的代理人接手，但你想想，新代理人从这些保单里拿不到佣金，服务动力能有多强？

这就像"亲妈不管，后娘不爱"。很多客户发现，保单到期了没人提醒，理赔时找不到人，想咨询个问题也没人搭理。

更要命的是，香港保险的佣金结构有问题。保险公司通常在第一年就把大部分佣金给了代理人，后续的服务收入微乎其微。这就造成了代理人"重销售、轻服务"的局面。

我见过太多这样的案例。客户花了几十万买保单，结果代理人离职后，连个咨询电话都没人接。这种服务体验，真的让人心寒。
跨境维权：想说爱你不容易

说到维权，这可能是香港保险最大的坑。

前段时间有个轰动的案例，一位内地客户给孩子买了重疾险，孩子得了白血病，结果理赔被拒，保单还被解约。保险公司的理由是"投保时没有如实告知"。

客户argue说，孩子住院那会儿他在服刑，根本不知情；而且同一公司的医疗险都赔了；最关键的是，保单都生效两年多了，应该适用"不可抗辩条款"。

但这就是香港保险的坑所在。香港采用的是"最高诚信原则"，要求投保人主动告知所有可能影响承保的信息，不管保险公司问没问到。而内地的保险只需要如实回答问卷问题就行。

这种差异导致很多内地客户在理赔时栽跟头。更麻烦的是法律管辖权问题。

香港保单适用香港法律，不受内地法律保护。 出了问题你得去香港打官司，请香港律师，成本高得吓人。即便在内地打赢了官司，在香港也可能执行不了。

对比项目	香港保险	内地保险
法律保护	香港法律	内地法律
告知义务	无限告知（主动告知所有）	有限告知（回答问题即可）
纠纷管辖	香港法院	内地法院
维权成本	高（需赴港诉讼）	相对较低

收益诱人？小心掉进"数字游戏"的坑

很多人买香港保险就是冲着那个"6%左右的收益"去的。相比内地银行理财2.8%的收益，确实诱人。

但是朋友们，这里面的坑可大了去了。

首先，这个6%是"预期收益"，不是保证收益。是"演示利益"，不是实际收益。分红险的收益高度依赖保险公司的投资表现，市场不好的时候，收益可能远低于预期。

其次，汇率风险。香港保险多以港币或美元计价，人民币汇率一波动，你的实际收益就可能被吃得一干二净。前几年人民币兑美元一度跌到7.3，虽然让美元保单看起来更值钱，但谁知道未来会怎样？

我有个朋友买了个美元储蓄险，当时算得美美的，结果人民币升值，最后算下来还亏了10%。

最要命的是退保。香港保险前几年的现金价值极低，甚至为零。如果你前两年退保，本金损失惨重。

更坑的是资金取出难。有个客户退保后拿到的是张支票，结果在内地根本兑现不了，在香港又开不了户，7000多块钱卡了好几个月。
销售套路深似海，一不小心就中招

说到销售误导，香港保险的套路可真不少。

夸大收益是最常见的。有些代理人会把分红险包装成"稳赚不赔"的理财产品，用"每年存一万"、"本息"这种银行术语来误导客户。

隐瞒关键信息也很常见。比如不告诉你早期退保的巨大损失，不说清楚保险责任的限制条件，只挑好听的讲。

最恶劣的是阻碍如实告知。有些代理人为了促成交易，直接让客户隐瞒病史。"这个小毛病不用说，影响不大。"等到理赔时，保险公司一句"未如实告知"就把你打发了。

还有就是非法销售。记住，内地居民买香港保险必须亲自去香港签单！任何在内地签的都是"地下保单"，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

曾经轰动一时的"101保险计划"就是典型案例。销售时说是3-5年的短期投资，结果投资年期长达25-30年，中途退保损失惨重，最后被迫停售。
香港保险不是万能药，有些需求它满足不了

很多人以为香港保险样样都好，其实不然。

比如长期护理保险，这是老龄化社会的刚需，但香港在这方面明显落后。香港目前没有完善的长期护理保险制度，相关费用主要靠政府资助和个人承担。

对于有长期护理需求的客户，香港保险可能存在保障空白。

还有一些常见的误解：

买了医疗险没用到就白花钱了？ 错！保险是风险转移工具，不是investment，没出险说明你运气好。

有了公司医保就不需要个人医保？ 错！公司医保保障有限，离职就没了，而且可能有等待期。

买多份医疗险可以重复报销？ 错！医疗险是实报实销，不能重复获赔。

大湾区服务中心：救命稻草还是杯水车薪？

为了解决售后服务问题，香港正在大湾区设立保险服务中心。听起来很美好，但能解决多少实际问题还不好说。

如果只是提供基础咨询，而解决不了法律纠纷、资金跨境等核心问题，那作用可能很有限。

就像给发烧的人递张纸巾，好心是好心，但解决不了根本问题。
理性看待，审慎选择

写了这么多，不是要完全否定香港保险。它确实有一些独特优势，比如产品种类丰富、历史悠久、国际化程度高等。

但是，盲目跟风绝对不可取。

如果你真的考虑香港保险，建议：

深入了解两地法律差异，特别是维权成本和难度理性看待收益预期，区分保证和非保证收益评估自己的风险承受能力，包括汇率风险、流动性风险选择正规渠道和靠谱代理人，避免销售误导全面评估保障需求，不要指望一份保单解决所有问题

最重要的是，保险是保障工具，不是investment工具。如果你是为了追求高收益而买保险，那很可能会失望。

买保险的核心是转移风险，提供保障。至于收益，那只是bonus，不应该是主要考虑因素。

投资有风险，跨境需谨慎。希望大家都能根据自己的实际情况，做出明智的选择。

记住，适合自己的，才是最好的。不要被别人的success story冲昏了头脑，也不要被sales的花言巧语所蒙蔽。

保险这件事，还是那句老话：理性消费，量力而行。

作者：微信文章