重疾险的缴费时间长短应该怎么选?规划师建议的“拉长缴费期限”有没有道理?

术数古籍专卖疤

在介绍重疾险的过程中，被问及最多的问题当属“我该选择定期重疾险还是终身重疾险？”经过一番解释和对投保人家庭情况的了解，推荐了合适的保险产品后，没想到新的问题又来了。

一些朋友会继续追问：“那我缴费应该选择长期还是短期？”



一款重疾险通常会有多个不等的缴费年限供投保人选择，缴费方式大致有两种。

●趸交：指一次性交清所有的保费。

●期交：指分期支付保费，期交又可分为月交、年交等，大部分情况下是年交，又分为多种，例如5/10/15/20/30年交或者交至60/65/70岁等。

缴费期限之所以提供了这么多选项，是为了让投保人根据自身的经济情况进行选择，无负担地缴纳保费。

为什么大家在选择时会产生疑惑呢？

这是因为选择长期缴费，每年缴纳的保费少，缴费压力小；而选择短期缴费，总保费算下来比长期缴费更划算。

以完美人生守护尊享版重大疾病保险为例，30岁的男性，30万保额保障至70周岁：



类比某些时候分期付款购物的情况，长期缴费相当于还需要多交那么点儿“利息”。

虽说看上去好像缴费期限越短，花的钱越少更划算，但实际上我们不能只通过总保费的高低来判断，还有三个问题不能忽略：豁免功能、通货膨胀和保险杠杆。

01豁免功能

目前大部分重疾险都带有被保险人豁免功能，还可以附加投保人豁免，在缴费期间内，当被保人或投保人发生重疾、轻症或身故、全残等情况时，可免交剩余未交的保费，不同产品豁免条件不一样。

虽然我们都希望健康平安，但是风险无法预测，豁免功能相当于是给保险再上一道保险。

缴费期越长，在缴费期内出险的可能性越大，豁免保费的可能性就越大，这也是长期缴费的一大优势。

02通货膨胀

短期缴费的经济压力一定会比长期缴费大很多，可能会导致没有多余的预算进行其它保障的配置，限制了资金的流动性，延长缴费期可以让资金支配更具灵活性。

更重要的一点，通货膨胀的情况不容忽视。

通货膨胀是必然趋势，货币贬值，如今的几千块钱和20年后的几千块钱，很可能无法相提并论。也就是说，我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

即使长期缴费的总保费比短期缴费要高，但实际价值却很有可能相差不大。因此，延长缴费时间其实并没有造成过多的损失。

03保险杠杆

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障，即使第二年就发生风险，保险公司也会按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，相对于趸交，保险杠杆更高。

延长缴费期的目的，简而言之就是用尽可能少的保费投入，转移更大的风险。

综上所述，投保重疾险这类险种，拉长缴费期对消费者其实更有利。

投保案例
30岁的张先生为自己投保了完美人生守护尊享版重大疾病保险，保额30万，保障终身，保费30年交，一年保费5574元。

32岁时，张先生查出罹患肺癌，此时共缴纳保费16722元，保险公司赔付30万保额，并免除张先生后续保费。

也就是说，张先生仅花费不到2万元，就获得了30万元的高额保障。

假如张先生选择保费5年交，一年缴纳21438元，理赔时已缴纳64314元保费。

长期和短期缴费的差别一目了然。

小结

不管是选择保险产品，还是选择缴费期限，都要根据自身的实际需求做出安排。实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的，不同的人群也有不同的需求。例如经济压力极小，有充足的积蓄，且健康状况良好，希望可以一劳永逸的人群，可以选择趸交或缩短缴费期限；而预算有限，或人到中年时身体健康已经不如从前的人群，就更适合拉长缴费期。

我们在投保重疾险时，不应该只看重总保费的高低，还应当结合家庭的收支状况、被保险人的健康状况、可承担保费支出的年限等等。

               
作者：搞锭保