|
|
郎教授又来了！
一大早，微信群就被刷屏了——狼教授发了个吐槽香港保险的视频，那叫一个火爆！
<img class="rich_pages wxw-img" />
视频里，他火力全开，把香港保险批得体无完肤：
什么7%收益是镜花水月、前期退保巨亏是陷阱、理赔艰难维权成本高...
吓得不少对港险感兴趣的朋友心里直打鼓，纷纷跑来问：“香港保险到底靠不靠谱啊？”
看到郎教授这波操作，不禁想起他当年关于保险的“打脸名场面”。
还记得在《财经郎眼》上，他可是斩钉截铁地说过“保险就是搞传销”，惊掉无数人下巴！
可谁能想到，短短4年后，他又话锋一转，大赞“保险是中国最有潜力的行业”，
是“家庭财务安全垫”，还自曝配置了不少保险。
这前后反差，坐过山车都没这么刺激！
<img class="rich_pages wxw-img" />
这次，香港保险成了他的“新靶子”。
不知道几年后他会不会又来个“真香”反转？
不过，不管郎教授未来怎么变，今天，就是要带大家看看他这次说的到底有没有道理，香港保险的真实价值在哪，别被一面之词带偏了节奏！
先看看国家的态度！
如果香港保险真如郎教授说的那么不堪：
✅中央党媒经济日报会刊登《香港保险何以受全球热捧》的文章吗？
<img class="rich_pages wxw-img" />
✅国家会大力支持粤港澳大湾区保险互联互通吗？
<img class="rich_pages wxw-img" />
✅内地访客还会每年几百亿几百亿地涌向香港投保吗？
<img class="rich_pages wxw-img" />
01
郎教授港险“七宗罪”？
郎教授在视频里主要列了香港保险的“七大罪状”，咱们一条条来聊：
1️⃣“7%收益是镜花水月？”
郎教授重点喷了香港保险宣传的“7%左右高收益”，说这是忽悠，普通人根本拿不到，得活很久很久才有那么一丝可能，比如宣传7.21%的收益，可能1年只有60%，20年才到6.06%。
这话听起来挺唬人，但暴露了对分红险基本逻辑的误读。
没错，香港分红险的收益不是固定的，7%是预期收益，不是保证收益。
要实现它，确实需要比较长的时间（通常十几年、二十年起）。
但，这恰恰是分红险的核心特点啊！
不能因为实现需要时间和市场条件，就一棍子打死说它是假的、骗人的。
保险公司敢给出这个预期数字，绝不是拍脑袋吹牛。
背后是庞大的精算师团队，基于“全球资产配置 + 长期复利”的组合拳，层层推演出来的。
<img class="rich_pages wxw-img" />
为什么港险有这个底气？
香港保司手握巨资，由专业团队在全球范围内布局——什么美股科技巨头、港股优质企业、新兴市场潜力股...
投资范围广，分散风险能力强。
公开数据！过去30年，标普500指数平均年化回报约10%，恒生指数长期也有6%-8%的增长潜力。
说明什么？
说明专业团队通过组合优化，把7%作为长期目标并非天方夜谭。
而且，港险以美元计价。
这几年人民币汇率波动不小，美元作为全球储备货币，长期购买力相对稳定。
买港险，某种程度上也是在给自己的财富加一道货币对冲的保险杠。
这时候，可以看个漫画：美元会崩溃吗？
相比内地的分红险，受限于投资范围（主要投国内，权益类比例不高），演示的预期收益普遍在3%出头。
香港保险凭借更广阔的投资视野和灵活的配置，即使最终达不到100%的预期（现在监管要求演示收益不能高于6.5%），
长期看，收益依然比内地有优势（20年达到5%6%不香吗？）
下图截图自保诚官网：
说白了，光揪着“7%实现难”不放，却忽略 全球配置的长期复利优势 和 资产配置的战略价值，就像 嘲笑马拉松选手前100米跑不过短跑运动员——用错了标尺，自然看不到真正的价值！
2️⃣“前期退保损失大，是陷阱吗？”
郎教授吐槽香港保险前期退保损失巨大。
这真不是香港保险独有的“毛病”，而是全球所有保险的特点！
全球的储蓄型保险，前期退保基本都会有损失。
为啥？
因为保险本质上是一份长期契约，不是随存随取的银行理财或者余额宝！
骂港险“流动性差”，就像骂房贷“提前还款要罚息”一样——你中途毁约，自然要承担一定的后果。
咱们买储蓄险，图的是长期的财富规划和未来的确定性收益。
如果想着三五年内就要把钱拿出来用，那从一开始可能就选错了工具。
把它当成短期理财，想着随时进出，方向就偏了。
3️⃣“产品收益差异大，怪比特币？”
郎教授说香港保险产品收益差异巨大，是因为有些公司拿客户的钱去投资比特币等高风险的玩意儿。
这简直是离谱到家了！
香港作为成熟且高度监管的国际金融中心，保险资金的运用受到极其严格的监管。
核心投资标的多集中于债券、股票、房地产及基建等多元化的传统资产类别。
尤其是固收类资产（债券等），很多主流保险公司配置比例高达70%甚至以上！
追求的是长期、稳定、可持续的回报，可不是去炒币赌博。
不同公司产品收益有差异，核心原因是投资策略和风险偏好不同：
✅有的公司（如万通）风格偏保守，固收类投资占比超过83%。
✅有的公司（如保诚）更积极，权益类资产（股票等）配置可达40%以上。
<img class="rich_pages wxw-img" />
而且，香港 前10大主流保险公司 ， 分红实现率（实际分红/演示分红）平均都在80%甚至90%以上！
这说明什么？
说明行业主流采用的是 审慎且长期导向的投资策略 ，核心目标是 稳稳地履行保单承诺 ，而不是玩心跳追求求短期暴利。
作为消费者，完全可以通过保司 公开披露的投资组合 和 历史分红数据 ，去选择那些 投资策略稳健、实力雄厚、信誉好 的公司，这就能大大降低收益不达预期的风险。
4️⃣“健康告知严格，是刁难吗？”
郎教授提到香港健康险（医疗险/重疾险）健康告知要求严格，只要有一点点漏报（包括没确诊的），未来会被直接拒赔，而且两年内不能解除合同。
有误解，但关键在“如实告知”！
香港保险确实实行“无限告知原则”，即需要主动告知自己知晓的、可能影响核保的所有健康状况（即使问卷没明确问到），比如你知道自己有某个结节，即使没确诊大病，也需要申报。
但“无限告知”不等于“全知全能告知”！
关键点在于“诚信”和“已知”。
自己确实不知道的病情，当然不需要也不可能申报！不会因此导致拒赔。
自己知道且与健康相关的状况，必须如实告知。这种“严格”其实是 对所有投保人的公平负责！
试想，如果人人都能隐瞒病情投保，那健康人群的保费岂不是要飙上天？
保险的公平性何在？理赔池子怎么维持？实际操作上，找个 专业、有经验 的代理人/经纪人，帮你把好健康告知这一关，非常重要。
以执行 严进宽出 著称的保诚为例，其公布的2024年理赔报告显示：成功赔付比率高达96.5%，其中重疾险理赔平均仅需 3.1天 ！
这充分说明，在诚信投保的前提下，理赔并不难。
<img class="rich_pages wxw-img" />
至于“两年内不可解除合同”，这其实是香港重疾险等长期保障产品的特点，要求投保人 在购买前就充分考虑清楚 其 长期性 和 财务承诺 ，避免冲动消费。
5️⃣“理赔维权成本高，是真的吗？”
郎教授说在香港保险理赔维权成本很高。
有点危言耸听了！
据统计，香港保险理赔纠纷真正走到诉讼那一步的，比例不足0.1%！
绝大多数理赔申请都是通过正常流程顺利解决的。
香港有专门的 保险投诉局 ，处理小额理赔纠纷（目前索偿限额是120万港币左右） 高效便捷，且免费 ！
这个机构处理纠纷时， 立场通常更偏向于消费者 。
绝大部分问题在这里就能得到妥善解决，根本不需要动不动就请律师打官司。我们回归到理赔的本质上：
理赔顺畅的关键是什么？
投保时看清条款，如实告知健康状况，理赔时按要求提供材料，保留好相关证据。
按规矩来，理赔其实没那么可怕。不能因为极少数个例，就否定整个行业的理赔服务。
6️⃣ “保单必须赴港签署，麻烦？” and “地下保单”风险？
郎教授提到香港保单必须本人亲自到香港签署才有效。
如果通过香港业务员在内地签，就属于“地下保单”，法律上无效。
这条他说的非常对！必须划重点！
亲自赴港签署是香港保险监管的硬性要求！
目的就是 保障消费者的知情权 ，确保你能在 香港法律环境 下， 面对面
与持牌顾问充分沟通，完全理解产品细节和条款，避免销售误导。 “地下保单”是绝对的违法行为！
它们不受香港法律保护，后续服务和理赔可能完全没有保障。
千万！千万！千万别碰！赴港签约，其实可以看成是一次旅行+重要财务决策 的结合。
找个靠谱的顾问，按正规流程走，顺便逛逛吃吃，也挺好。
安全合规永远是第一位的！
7️⃣“佣金高得离谱？”
郎教授在视频里还炮轰香港保险行业佣金高，说有的人收入能达到200万。
这就以偏概全了。
根据香港特区政府统计处的最新报告（2025年1-3月数据），香港整体就业人口的每月收入中位数是20,100港元（约合人民币18300元），年收入中位数约22万人民币。
香港生活成本极高，月收入8万港币以上才勉强算中产。
金融保险业的月收入中位数是38,000港元（约合人民币34,600元），年收入中位数约41万人民币（注意：这是金融和保险合并统计，金融业通常更高）。
确实存在年收入200万甚至更高的精英，但那是金字塔尖的极少数。
绝大部分保险代理人的收入远没这么高，行业人员流动性大也能侧面印证这点。
代理人的佣金是保险公司对其销售和后续服务支付的正当报酬，是市场行为。
就像你买手机、汽车，销售员也要拿佣金一样。关键是要看服务是否专业、到位。
这里划重点：投保人的保费是直接打入保险公司银行账户的！代理人绝对不可能“把客户开的保费支票直接拿回家”！
保单生效后，保险公司才会按约定向代理人支付佣金。
香港作为国际金融中心，资金管理极其严格规范，不可能存在郎教授描述的那种粗放混乱的情况。
02
郎教授其人其事：他的话，咱该信几分？
郎教授这番激烈言论，不禁让人想起他过去的一些“光辉事迹”。
（以下事件来源网络搜索整理）
“站台王”与爆雷事件：
1️⃣快鹿系集资诈骗案（2016年）：
<img class="rich_pages wxw-img" />
郎咸平父子深度参与站台（郎世杰曾任快鹿副总裁），收取巨额费用，宣称平台可靠。
结果快鹿爆雷434亿，数万投资者血本无归。
<img class="rich_pages wxw-img" />
投资者曾拉横幅控诉其“学术背书为诈骗铺路”，郎咸平则辩称只是“分析经济”。
2️⃣泛亚有色金属交易所旁氏骗局（2015年）：
<img class="rich_pages wxw-img" />
郎咸平站台宣称模式“创新”，结果22万投资者430亿蒸发。投资者曾围堵其演讲现场。
3️⃣望洲财富、合拍贷等P2P爆雷：
郎咸平频繁以“经济论坛”名义为各种理财平台站台，被站台机构爆雷率极高（据说超80%）。
<img class="rich_pages wxw-img" />
“空姐房产案”（2016年）：
郎咸平利用法律手段（先以自己名义起诉要房败诉，后以其妻名义起诉“侵犯夫妻共同财产权”胜诉），成功追回赠与婚外情人的价值900万房产及利息。
虽然法律上赢了，但操作手法被广泛批评“用专业知识反噬感情对象”，道德层面备受谴责，“精于算计”成了他的新标签。
<img class="rich_pages wxw-img" />
<img class="rich_pages wxw-img" />
学术立场反复与可信度争议：
早年以批评国企改革“国有资产流失”的“敢言经济学家”形象著称。
后期被质疑观点沦为“金主定制”，例如激烈质疑阿里VIE架构时，被曝收过竞争对手资助；其子创立的公司获得腾讯投资。
对同一行业（如P2P）态度反复（先唱多后沉默）。
部分经济预测（如“中国经济2015年崩溃”）被证伪。
部分论文被质疑数据和方法不严谨。
再看看狼教授近年动态：
深度参与越南、泰国等东南亚房产投资峰会，宣扬“越南取代中国世界工厂”，被质疑“复制P2P站台模式”吸引中产投资。
<img class="rich_pages wxw-img" />
<img class="rich_pages wxw-img" />
在短视频平台发布内容被批“煽动情绪博流量”，疑似为导流付费课程或项目背书。
<img class="rich_pages wxw-img" />
总的来看，郎咸平的形象已从早年的“学术斗士”逐渐蜕变为许多人眼中的“站台商人”。他的话，咱是不是得多掂量掂量？
03
香港保险不是神，但也绝不是坑！理性看待价值
郎教授这次的视频，风格像极了他当年猛烈抨击内地保险的翻版——放大缺点，忽略本质和背景。
但作为理性消费者，咱得明白几个关键点：
1️⃣港险的底层逻辑是“保险+基金”：
香港的储蓄险业态确实和内地不同，更像一种在保本（保证部分）基础上，通过专业团队进行全球投资（非保证分红部分） 的长期理财工具。
理解了这点，就能更理性地看待其风险和收益。
这种模式在全球成熟市场（新加坡、纽约）非常普遍且成熟。
2️⃣重量级人物也这么干：
前美联储主席伯南克，其个人财务清单中，两份年金险（储蓄险的一种）占据了他最大资产的位置（每份50-100万美元）。
在2008年金融危机时，很多人的养老账户大幅缩水，但像他这样配置年金险的人，退休收入依然稳定。
到了2012年，他的年金险资产占比高达总投资的90%，股票和债券基金仅占很小的比例。
这无疑是保险理财功能的强力背书！
3️⃣美元资金回流不是问题：
很多人担心理赔款或分红怎么拿回来。
其实现在办法很多：持有香港银行卡在内地直接刷卡消费、绑定微信/支付宝消费、甚至坐地铁都能刷（还有返现福利！）。
只要钱在香港账户里，在内地消费使用非常方便。
<img class="rich_pages wxw-img" />
4️⃣收益有潜力，但也有不确定性：
分红收益是非保证的，但并非空中楼阁。
香港主流保司有较长的历史数据和较高的分红实现率作为参考。
比如提到的案例，持有20年达到5%-6%甚至更高年化收益的保单是存在的。
时间是复利的朋友。
<img class="rich_pages wxw-img" />
04
写在最后：独立思考，胜过听专家吵架！
郎教授的视频引发了热议，也带来不少焦虑。但咱们要记住：
兼听则明，偏信则暗。
不被任何单方面的激烈言论牵着鼻子走。
回归本质，看清需求。
香港保险只是一个金融工具。工具本身没有好坏，关键看它是否能解决你的实际问题（如美元配置、长期储蓄、财富传承、分散风险）。
做好功课，理性决策。
与其盲目跟风骂或捧，不如静下心来：
查数据（看保司财报、历史分红实现率）；
看条款（特别是保证和非保证部分）；
理清自己的真实需求和风险承受能力。
警惕“站台”，关注“专业”。
无论选择什么，都要找靠谱、专业、能持续服务的顾问，远离那些只知煽动、收割流量的“专家”。
（写完本文刷朋友圈时，突然看到了下图，就笑了。。。）
<img class="rich_pages wxw-img" />
最后说说：
买港险，最怕的不是分红没达成，而是你的需求跟产品错配。
一边是：
你是什么样的风险偏好？计划持有期限多久？持有过程中间流动性诉求怎样？
对保险公司偏好是怎样的？对产品功能上有什么要求？养老社区、多元货币、定期提领、财富传承？
另一边是：
不同保司不同产品不同功能，从R1-R5，保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。
到底什么产品可以更好解决你的问题，更适合你？
这是我能给你提供的价值。
1️⃣攻略
我这边吐血整理了港险市场产品的底层数据和筛选模型，以及3000多字的银行卡（包括中银/汇丰/工银/招商/众安）开卡攻略，以及港美股券商开户攻略资料，想要的朋友下方微信扫码找我索要，付费的（呕心沥血花费时间和精力）????
2️⃣加群
读者交流群：聚焦内地/香港储蓄险、养老金配置保险配置。
金融保险从业群：保险、券商、财富管理从业者交流，提供产品培训及资源对接。
下方扫码，说明身份和需求即可申请加入。
<img class="rich_pages wxw-img" />
作者：微信文章 |
本帖子中包含更多资源
您需要 登录 才可以下载或查看，没有帐号？立即注册
x
|
发表于 2025-7-6 12:39:47