香港保险常见问题大盘点

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近年来，香港保险备受内地投资者关注。香港保监局公布的数据显示，2024 年全港新单总保费达 2198 亿港元，创下历史新高，其中内地访客投保的保费占比 28.6%，接近三分之一1。香港分红储蓄险以 “多元货币资产 + 安全司法隔离 + 超额灵活收益” 等优势，重塑着跨境资产配置的底层逻辑1。那么，香港保险到底靠不靠谱？和内地保险相比有哪些差异？以下是关于香港保险的高频问题解答。

保险购买相关

保险经纪人与保险代理人的区别1：保险经纪人是独立理财顾问，不代表单一保险公司，能站在客户立场，分析比较市场上不同公司的产品，为客户挑选最合适的。而保险代理人受聘于一家保险公司，只能推广该公司产品，意见可能有倾向性。在发达国家和地区，保险经纪人更受市场认可。能否当场拿到保险合同1：不能。保险合同需在保单通过核保程序后才能拿到，对于国内客户，保险公司会通过可靠的国际快递送达。

保单相关术语解析1

冷静期：指保单生效后的一段时间，投保人可申请终止保单合约，保险公司须全额退还保费。香港保单的冷静期通常为 14-21 天，内地保单一般为 10-14 天。宽限期：续交保费时，保险公司允许投保人在缴费日后的一段时间内缴纳，通常为 30 天。香港保险公司一般会在缴费日前一个月通知客户。等候期：是住院或大病保单生效后的观察期，只有过了观察期，保障才能生效，通常为 90 天。

保单合法性相关

地下保单问题1：地下保单是指在内地销售和签署的香港保单。根据香港法律，购买香港保单必须由投保人亲自到港签署，否则保单无效，且可能无法理赔。因此，要避免保单成为地下保单，需联系正规的持牌香港保险经纪机构，并亲自到香港保险公司签署。

收益相关1

为何香港保单收益较高：香港的保险公司多为国际巨头，拥有超百年经验，经历过战争和多次金融危机考验，投资及风控能力强。此外，香港对投资范围没有限制，无外汇管制，保险公司可进行全球投资，包括美元资产。相比之下，内地保险公司在成本控制、投资水平、投资范围、监管能力和行业规范等方面与国际保险公司存在差距，导致保单实际收益有所不同。

投保步骤及所需证件

投保步骤1：首先，提前安排好赴港行程，并在线上做好银行开户的预约；其次，投保人带齐证件来港投保签单，整个流程约 1 小时；然后，可在保险公司或香港经纪行签单，刷信用卡缴费须在保险公司柜台办理，现金缴费可在保险公司柜台或指定银行柜台；接着，在预约好的银行网点开户，提前线上预约的情况下，现场约半小时可办理好，便于日后缴交续期保费和理赔金入账；最后，保险签约后即可返回大陆，14 天内缴费即可，可将大陆的钱境外汇款到香港银行卡，再通过香港银行卡向保险公司转账缴费。所需证件材料1：内地客户赴港投保，需携带本人身份证、港澳通行证或护照原件；夫妻互保需结婚证或户口本原件，并一起赴港签单；为孩子投保，需孩子的出生证原件，7 岁以下还需一年内有打疫苗记录的疫苗本原件，7 岁以上需学校出具的三个月内的在读证明原件（未成年人无需赴港，若孩子一同赴港随行，携带孩子个人证件原件即可，无需另提供生存证明）；祖孙投保需出具祖孙关系证明原件，如户口本等，部分保险公司还需父母签署祖孙投保的同意书原件（父母无需赴港）。通常用身份证作为永久地址证明，若身份证上地址与通讯地址不在同一城市，则需额外提供如水电煤账单、电话费账单、信用卡账单等三个月以内的地址证明，同时还需提供入境时的 “入境小票”，以证明合法入境香港。

总之，香港保险与内地保险在多个方面存在差异，消费者在选择时，应充分了解相关信息，结合自身需求和实际情况，谨慎做出决策。



作者：微信文章