重疾险的关重点解析

芊芊551

重疾险的意义何在？

作为家庭基本保障，商业保险中的重疾+医疗一直是标配，也是商业保险优先需要配置的险种。

首先需要说明的是，重疾和医疗不是一个东西，很多人区分不开，因为有些医疗险会叫“XXX重大疾病医疗保险”，如何区分呢？

教大家一个最简单的区分方法，重疾没有“免赔额”之说，而医疗险有“免赔额”之说。

医疗保险，主要是以报销的方式来补偿被保险人，按合同约定比例进行报销，最高不超过保额。

重疾险，当被保险人生了合同约定的疾病并达到某种状态，一次性赔付被保险人保额。

医疗保险，大家可能更能理解一些，因为社保也是有医疗保险的，只是报销范围可能没有商业医疗保险报销范围大。

有人要说了，生病不是配置医疗保险就够了吗，可以直接报销医疗费用。

前面文章“社保那些事儿”有提到过，生病不仅仅是医疗费用，还有很大一部分医疗外的费用，比如收入损失、来回交通食宿费用，病后出院康复费用、营养费用等等一系列医疗外费用。

而对于以上这些费用，医疗保险是报销不了的，这时候重疾险意义就体现出来了，它是当被保险人生了合同约定的疾病并达到某种状态，就会一次性赔付保额给你，而不管这个钱你是用在了哪些地方。

当一个人得了重疾，经济生命结束很大程度上也意味着这个人整个生命的终结，而重疾险能帮助延长你的经济寿命。

重疾险理赔三要素

01 确诊就赔

很多传统保险公司宣称：重疾只要确诊就赔。

事实真是这样吗？

当然不是，确诊就赔的只有某些恶性肿瘤（比如原位癌）、多个肢体缺失（完全性断离）等。

02 采取特定治疗手段

什么叫采取特定的治疗手段？



比如说上图中冠状动脉搭桥手术，须开胸，这个开胸就是治疗手段。条款明确规定，不开胸不在保障范围内。

随着医学水平不断提高，现在的医学治疗手段是不一定需要开胸的，一个微创手术就能完成治疗。

那如果不开胸，重疾是不是就不能理赔了？

也不绝对，你可以诉讼法院，可能也能达到理赔的目的。

而且，现在很多重疾包含了轻症责任，不开胸达不到重疾理赔标准，但是轻症理赔标准可以达到，比如以下轻症条款



03 达到特定状态

什么叫达到特定状态？



比如说上面针对脑中风后遗症的责任描述，得了脑中风，确诊180天后（确诊后治疗好了，这个不在保障范围，就是不赔），没治好，仍然遗留了一种或一种以上障碍。

总结

从以上三点可以看出，重疾理赔条件还是很严苛的，真的是生了“重疾”才能理赔，当然也有一些例外，比如甲状腺癌，就很容易理赔到。

重疾险选择要点

01 重大疾病种类数量

重疾险按疾病严重程度可分三类：“重疾”、“中症”、“轻症”。

重疾：也称重大疾病，一般来说会有三个条件：危及生命；严重影响患者生活质量；治疗费用昂贵。

中国银保监严格规定了市面上所有的重疾险产品必须包含25种必保重疾：其中包含6种核心重疾+19种常见重疾。基本上这25种疾病组合约占人群所患重疾种类的96%。

轻症：我们可以理解为轻度重症，是重大疾病的早期症状或较轻的状态。

随着医疗水平的不断发展，很多重疾在及早期就能检查出来，保险产品条款便衍生出了轻症责任。

但是目前对于轻症责任，还没有统一的疾病定义标准，所以各家保险公司在轻症疾病种类、理赔标准方面还是有很大的差异的。

中症：目前也没有严格定义标准，很多保险公司是从轻症中抽取一部分，在重疾中抽取一部分组成中症定义疾病责任，赔付比例会比重疾低一些，比轻症高一些。

从以上可以看出重疾险产品中，中症责任可以不需要过度关注，重疾数量也不需要过度关注。

轻症责任还是要看看主要包含哪些疾病，一般重疾中的疾病都是有对应的轻症疾病种类的，如下图所示



以上所说的“不需要过度关注”的意思就是

举例说明重疾种类，

比如A产品重疾种类180种，B产品重疾种类100种

A产品与B产品其他条件相同的情况下，A产品保费贵一些，那我们完全可以选B产品；

但如果A产品与B产品其他条件相同的情况下，保费也差不多，那我们就选A产品，因为有总比没有好。

02 重大疾病赔付次数

重疾赔付次数分：多次理赔和单次理赔，多次理赔又分分组多次和不分组多次。下面通过一张图来看看具体含义



一般情况下，多次不分组赔付相对单次重疾赔付保费肯定会贵一些，在条件允许范围内，建议选多次不分组赔付，因为重疾复发的概率还是很高的。

很多得过一次重疾的人，因为理赔过，所以还想重新买重疾，但大病之后还想保重疾基本是不可能的，重疾的健康告知是很严苛的。所以建议一次到位买赔付多次的。

有人讲了，那我隐瞒病史，不如实告知呢？

告诉你，这是万万不可的，不履行如实告知义务，即使保险公司承保了，等你理赔的时候，保险公司会查你的过往病史，发现你有不如实告知，直接拒赔，保费都不退，具体可以看相关保险条款。

当然不要过分解读，有的产品定义赔付5、6次，赔到的概率我觉得是很小的，赔付大概率在2、3次应该就差不多了。我觉得一个人患2、3次重疾还能活下来的可能性是很小的。

03 有无身故责任

正因为很多重疾不是确诊就赔，而是要达到特定状态，或者需要采用特定治疗手段，所以我们需要加身故责任来做保障。

比如上面举例的脑中风，还没达到理赔条件就见马克思了，那如果是买的无身故责任的，那肯定是不赔的。

04 定期 or 终身

一般建议定期 + 终身组合。

首先终身重疾是一定要有的，有的人觉得重疾只是收入补偿，所以保定期，比如到70岁就行了。

那你有没有想过70岁之后的生重疾概率会更高，70岁之后没有重疾保障，如果你退休前经济条件好，可能治病的钱能拿出来，但看完病，会花掉一大笔存款，这样生活质量势必会下降很多。

另外一方面，如果你退休前经济条件本来就不是特别富裕，存款或其他经济收入很少，基本上就是把所有的风险转移给了下一代，下一代如果经济条件再不好，可能到最后连基本的体面都没有。俗话说得好，久病床前无孝子。如果到时候你再想买重疾，基本是买不了的。

所以建议至少要买一款终身重疾作为保障打底。

而定期可以做补充，主要是保某一段时间，比如这段时间你的收入负债很高，想通过重疾转移家庭风险，弥补收入损失，可以在终身重疾的基础上着重加高这段时期内的保额。

05 消费型 or 返还型

消费型：很明显，保障到期啥都没有。

返还型：到期返回保费或保额。

返还型肯定比消费型保费贵，到期返还保额肯定比到期返还保费的产品保费要贵。

优点也很明显，是到期返还钱还是不返还钱，返还多少钱。

具体要看你需求，比如你比较看重返还责任，然后产品预算也在你接受范围内，那你就买返还型，相反，你只是想做终身基本保障，或者返还型保费预算超出了你的预算，那你就买消费型。

06 其他

多次赔付重疾会涉及到一个间隔期的问题，一般情况下是3年，因为重疾复发和转移90%概率在术后5年内，80%发生在术后3年内。

术后5年后发生的概率只占10%。

所以如果有产品定义小于5年，那肯定是比较好的，而大于等于5年，那这款产品性价比就相对比较低了。

有一些重疾会针对特定疾病赔付多次，这就比较满足一些特殊需求的人群，比如家族有脑中风病史的，就可以选一些着重强调心脑血管疾病赔付的产品。

豁免保费这一块也是蛮重要的，因为生大病之后有可能经济条件有所下降导致付不起保费，如果产品责任有豁免保费（就是生病之后尚未交的保费全部不用交了）责任，那就再好不过了，不用交后续保费，保障责任也还在。

总结

重疾产品多种多样，但万变不离其中，最后再强调一句，买了重疾，不是只要交钱就行了，你需要大体了解你买的产品保了什么，责任范围是什么样的，最好通读一下你的保单。

有人说，我看不懂。不懂，问保险销售。

这个时候就要看你选的保险销售的专业度了。

很多人讲保险是骗人的，那是因为你选的保险销售不够专业，让你误以为XX情况可以理赔，甚至有的保险销售都不在意健康告知，最后等到理赔的时候，保险公司拒赔，你觉得保险骗了你。其实不是保险骗了你，是人骗了你。

保险产品很多，条款也多种多样，不懂没关系，找专业的保险人员购买，最好不要自己在网上买，网上买保险，首先没有专人指导，其次真正等到理赔时，你就会遇到理赔难甚至拒赔的情况。

题图摄影：Arek Socha

图片来自：Pixabay

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作者：牧羊少年看世界