香港保险有哪些坑?汇率双杀:缴费多掏钱,领钱还缩水!

寒郁轩良

这个系列专门讲香港保险（尤其是储蓄分红险）的“坑”，帮你买得明白！汇率风险这个“隐形杀手”，在不知不觉蚕食你的血汗钱！

买香港保险有个大坑得特别小心——汇率风险。

95%以上的客户选择美元或港币保单，万一你买保险和将来取钱的时间点没选对，光是汇率波动就可能让你少赚十几万甚至几十万人民币！

要是汇率对你有利（人民币升值），你交保费的压力可能会小一点点。可反过来，要是人民币对美元或港币贬值，那你每年要掏的保费就变多了。

举个例子就明白了：如果你是2021年买的港险，那会儿1美元=6.45元人民币，当前呢？1美元=7.17元了！如果你每年保费是5万美元，按当前汇率计算，你今年这一笔5万美元的保费就需要多掏36000元人民币！

这还不是最糟的，等以后你要拿保险金的时候，万一汇率又变得对你不利（比如人民币升值），那你真正到手的人民币数目也会跟着缩水，这就是被汇率波动“收割”了。

那怎么尽量避开这个坑呢？

第一，把握缴费时机。购买香港保险时，应密切关注汇率走势，尽量挑个汇率波动较小的时间段进行购买，比如现在就是一个值得考虑的时机（需自行判断）。

第二，选择人民币保单。可以彻底规避缴费和未来领取环节的汇率波动风险，确保金额稳定。但需要注意，人民币保单的预期收益率通常低于美元或港币保单，这是选择规避汇率风险可能需要承担的机会成本。

第三，分期缴费摊薄风险。如果一次性支付大额保费有压力，可以选择分期缴费（如年缴改月缴/季缴）。这样可以将单次大额的汇率风险分散到多次缴费中，相当于把汇率风险摊薄了。

同样重要：若干年后领取保险金时，如果换回人民币时的汇率不利，也会影响最终到手金额。对于长期保单，领取时的汇率风险通常比缴费时的风险更难以精确预测和管理。



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