养老年金险,了解一下

贰十岁装成熟装s

我很建议你存一份商业养老年金险。

这份保险用来补充国家发放的养老金，保证退休后吃穿用不愁。你可能对老年的生活有更高的追求，比如摄个影、旅个游、整个型，又比如雇佣家政/护理或住进高档养老社区，再比如资助子女、孙子女创业/留学，这些虽然统统都是碎钞机，但都是量入为出、灵活调整的项目，可以由价值波动的其它资产模块去支持。

记住，唯一不可以妥协的，就是让自己老了的时候，要好好的，吃喝拉撒睡。



为什么要有养老年金险？

REASONS——

No.1 它是一笔活到老，领到老的现金：有尊严、有安全感的老去吧

a. 谁也不知道自己能活多久、需要准备多少年的生活费，人死了钱没花是遗憾，但人活着钱没了却是惨剧；b. 我们也不知道老年时的状态如何，是否要应付健康问题带来的种种困扰；我们需要一笔不用操心的生活费；c. 无法预知其它资产会遭遇怎样的波动，是否有智力、体力及时去打理和安排，能换成多少现金是未知数，有资产没现金、却要随别人吃喝的老人并不少见；d. 还有我们的家人、孩子，他们那时是否会需要我们的帮扶？是否会无奈之下“被借款”？如果真的会这样，不用怕，咱还有保险公司给发工资！
无论我们要面对怎样的情况，只要有一笔数额确定的、和生命等长的现金每月拿到手上，就是最大的安全感，就是送给未来的自己最好的礼物。

No.2 有规律、有规划的强制储蓄：聪明的规划，强硬的实施

除非你有极致自律、科学的储蓄习惯，否则参与商业养老几乎是保证实现目标养老金的唯一办法。养老是一项长期的财务规划，大部分投资理财方式都无法100%保证钱不提前被挪用；生活中总会有这样那样用钱的事情发生，无论这个事情有多重要，投保养老险都会“逼迫”你用别的钱去解决它，或，让时间去解决它，总之不能动用老本儿。这可能让你避免成为股市的韭菜，或者少吃些双十一的土，何乐而不为？

养老年金让年轻时存下的钱通过“时光穿梭”给未来的自己每月/每年一笔预知数额的钱，人称超长待机的老母鸡。昨天有个朋友问我，如果投保养老险，33岁的她现在到60岁每月存3000块，退休后可以每月领多少养老金？这个答案恐怕只有保险产品能够给到吧！

相信我，这笔保费不会妨碍你飞黄腾达，也不会耽误孩子成龙成凤，反而会减少不必要的冲动消费，让家庭的资金安排更合理。

NO.3 有保证领取额：本金绝不会有损失

这点比社保好太多了。有的人交了一辈子的社保，没拿多久养老金，就要去天堂报到。但商业养老产品会保证本金不受损失，比如在缴费期身故，保险公司会退回所有已交保费，有的还附加杠杆赔付；若在领取期间身故，如果没有领取到合同约定的最少年数，受益人可以领回余额，只是具体产品的身故金计算方式有差别而已。虽然活得越久领的越多越划算，但商业养老对不同寿命的人给予了更大的公平性，保证了投入的钱肯定能“拿回来”。

NO.4 永远正收益：巴菲特“足够湿的雪+足够长的坡”就在这里！

首先，对于养老金，以上的三条的重要性远大于收益本身，如果世界上真的有能够陪伴终老、绝对安全、还稳定高收益的金融产品，请你偷偷告诉我。

那么，是不是养老年金产品的收益就很低呢？高低是由参照物决定的，如果你把现在的产品和90年代的老保单相比，我告诉你没法比；如果你把它跟过去20年中国的房产投资回报相比，我告诉你完败。

往日不可追，来日犹可待。一起来把目光拉回到2020年的今天，感受下国内国外的经济环境，感受下各种理财产品的收益走势，感受下中国和美国、欧洲国家的利率。。。养老年金能够锁定长达几十年的利率并复利生息，从长期看并不比固定收益类产品逊色。年金险就像龟兔赛跑中的忍者神龟，即使爬得慢，最后还是赢了时跑时停的兔子。不过，根据国家监管要求，4.025%预定利率年金产品也会很快消失，取而代之的是3.5%，然后逐渐降低。可以看看现在的台湾养老产品，收益早已比大陆产品差很多。

那存在商业养老产品里的钱能够抵御通胀么？如果用广义M2衡量，那是不可能抵消的，但由于我们把养老年金主要用作基本生活费来源，它需要抵御的通胀主要是CPI，而中国过去20年的CPI年平均增速在2-3%之间，如果你能选到优秀的产品，存进的钱在未来的购买力是可以维持相对不缩水的状态的。注意只是“相对”，谁也不可能完全避免通胀，除非把钱全部花掉，或者去追求超高收益，那同时就要承担投资违约或波动的风险，watch out还没有发财先亏掉啊。



小时候，给奶奶咬一口我手上的冰棍，她捂着嘴巴皱着眉头不断的说，太凉了；我一直不解，这是多好吃的东西啊！现在，人到中年的我终于明白了畏寒的感觉，也会跟吸着冷饮的儿子说，太凉了，少喝。。。

意气风发的我们很难想象自己也有老弱病残的那一天。谁不希望老年尽是安宁和幸福，所以在体力和脑力还旺盛的时候做些适当的准备，不让忙碌了几十年的自己在颐养天年之时暴露在太多的不确定性之中。

而这最好的准备，莫过于储蓄健康和财富。答应我，如果还没，那就从现在开始吧。

—— End ——

               
作者：保二代侯小青