郎咸平再轰香港保险!是真坑还是被误读?拆解争议,看清价值

123456911

郎咸平一则炮轰香港保险的视频，瞬间刷屏。他直指港险“收益虚假、退保巨亏、理赔艰难、维权成本高”，让不少潜在买家望而却步。

回看郎教授过往言论，对保险的态度堪称“过山车”：早年断言“保险就是搞传销”，四年后却盛赞其为“家庭财务安全垫”，坦言自己已配置不少。此番矛头转向香港保险，未来是否又会“真香”？我们不得而知。



但无论郎教授如何变，今天我们需要客观拆解其核心观点，穿透争议，看清香港保险的真实价值。

争议一：演示收益是骗局？要活70年才回本？

郎氏观点：想拿到演示的7%收益，得活到70岁以上，前15年保险价值为零。

香港分红险的收益确实非保证，7%是预期收益，实现需要时间。这正是分红险的特性——长期复利滚动，而非短期暴利。将其简单等同于“骗局”，有失偏颇。

保险公司敢于演示，绝非空谈，背后是精算团队基于“全球资产配置+长期复利”模型的严谨推演。

为何敢锚定7%？核心逻辑有二：

1.全球资产配置威力： 港险资金并非局限一隅，而是像全球猎手，布局美股巨头、港股翘楚、新兴市场潜力股等。过去30年，标普500平均年化回报约10%，港股恒指长期潜力在6%-8%，专业团队通过组合优化，将7%作为长期目标具备现实基础。

2.美元计价的战略价值： 港险以美元计价，本身即是“财富保护盾”。在人民币汇率波动常态化的背景下，持有美元资产是对冲单一货币风险的重要策略，其战略意义远超单一收益率数字。

对比内地： 内地分红险受限于投资范围（侧重国内、权益比例低），预期收益普遍在3%左右。港险依托更广阔的全球视野，即使最终未能100%达成预期，长期回报潜力相对优势显著。

小结：只盯着7%实现的“难度”，却忽视全球配置带来的跨周期回报潜力和美元资产的战略价值，是将复杂金融工具简单化、短视化的误读。

争议二：前期退保损失大，是陷阱？

郎氏观点：前期退保损失巨大，坑人。

前期退保有损失，是全球储蓄型保险的通用设计，非香港独有。保险本质是长期契约，非银行活期存款。

中途退保相当于“毁约”，承担相应成本（如现金价值低于已缴保费）是契约精神的体现。指责其“流动性差”，如同抱怨房贷提前还款需付违约金——规则前置，选择在你。

核心问题在于： 购买储蓄险的核心目的应是长期财务规划、财富保值增值或传承。若抱着短期理财、随时套现的心态购买，从一开始就选错了工具。

小结：储蓄险的流动性设计是其长期属性的必然结果，非陷阱。关键在于明确自身需求，匹配产品特性。

争议三：收益差异大，因为投资比特币？

郎氏观点：港险收益差异大，因部分公司投资比特币。

此说法是对香港成熟金融监管体系的无视，纯属臆测。

香港保监局对保险资金运用有严苛规定：核心投资必须集中于债券、股票（蓝筹/优质）、优质房地产、基建等多元化、稳健的传统资产，尤其以固收类为主（主流公司配置超70%）。高风险投机性资产（如比特币）在监管框架下基本无生存空间。

香港头部保险公司公布的分红实现率平均达80%-90%以上，是其投资策略稳健性的有力背书。

消费者对策： 选择产品时，主动查阅保险公司披露的历史投资组合和分红实现率报告，筛选实力雄厚、风格稳健、历史表现透明的机构。

小结：将正规保险机构的专业全球投资曲解为“比特币赌博”，是对香港监管和专业运作的双重误解。

争议四：健康告知严格是刁难？

郎氏观点：（隐含）健康告知过于严苛，不利消费者。

如实告知健康状况是全球保险业的基石原则。香港实行“无限告知”（要求披露所有已知重要事实），内地是“有限告知”（问什么答什么），但核心都是最大诚信原则。

严格告知绝非刁难，而是维护保险公平性的基石：防止带病投保导致的逆选择，确保风险池合理，保障全体投保人利益和保费公平性。

关键点： 只要投保时诚实、全面、按要求申报健康状况，后续理赔风险极低。

小结：健康告知是保险公平运作的保障，非障碍。诚信申报是顺利获得保障的前提。

争议五：理赔维权成本高？

郎氏观点：在香港理赔维权成本高昂。

此说法严重夸大。据统计，香港保险理赔纠纷诉讼率不足0.1%，绝大多数理赔通过正常流程顺畅解决。

高效渠道： 香港设有保险投诉局，专责处理小额理赔纠纷（通常涉款百万港元以下），流程高效、成本低廉，无需轻易诉诸法庭。

关键点： 理赔顺畅的基础在于投保时看清条款、理解保障范围、如实告知，并保留好相关单据。

小结：极少数纠纷案例不能代表整体。完善的投诉机制保障了消费者权益，理赔并非想象中艰难。

争议六：外汇管制是购买障碍？

郎氏观点：外汇管制（年5万美元购汇额度、大额支付上报）限制购买。

5万美元额度： 对大多数普通投资者的基础配置需求已足够。此政策是国家外汇管理平衡居民合理用汇与防范金融风险的举措。

大额支付上报： 是反洗钱的常规监管手段，针对非法资金流动。合法、真实的保险交易，资金来源清晰，上报仅是流程，不构成实质障碍。

应对策略：

合理规划年度购汇额度。

对于超限额的真实需求，凭相关证明材料仍可办理购汇。

赴港签约是劣势？

郎氏观点：（隐含）需亲自赴港签约不便。

赴港签约是香港监管的硬性要求，核心是保障消费者充分知情权，确保面对面完成签约流程，杜绝“地下保单”（违法销售）。

将其视为体验香港、与专业顾问深入沟通的机会，未尝不可。关键在于选择正规持牌经纪人，按流程操作。

结语：穿透争议，价值何在？

2024年数据是市场最有力的回应：香港全年新造保单保费飙升至2198亿港元，同比激增21.4%，创历史新高；其中内地访客贡献628亿港元，占比28.6%，同比增长6.5%，逼近2016年巅峰水平，成为近八年次高。真金白银的投票，印证了香港保险穿越周期的吸引力。

剥开舆论迷雾，香港保险的核心价值在于：

“美元资产 + 全球配置”双引擎： 对冲单一货币风险，捕捉全球增长机会。

成熟的跨境金融工具： 在财富保值、长期增值、跨代传承中扮演独特战略角色。

与其被情绪裹挟，不如：

1. 查：保险公司历史分红实现率、投资组合。

2. 读：保单条款核心权责（保障、收益、退保规则）。

3. 理： 自身财务目标、风险承受力、长期规划需求。

在复杂的金融决策面前，独立思考的重量，远胜百场喧嚣的争论。看清本质，方能把握价值。

掃碼免費拿港險避坑指南！



作者：微信文章