香港保险VS内地理财!2025年最残酷对比

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存款利率1.5% vs 复利6.5%！这场较量没有赢家只有觉醒者




同样的100万，30年后差了200万！




同事S女士最近总念叨：“悔啊！10年前把100万全存银行，现在才120万；隔壁老张买了香港储蓄险，现在都320万了！”

这不是夸张。2025年，内地银行存款利率已降至1.5%，而香港储蓄险的复利收益稳定在6.5%左右。同样是100万本金，30年后：

内地定存：100万×(1+1.5%)³⁰≈156万香港储蓄险：100万×(1+6.5%)³⁰≈903万（复利滚存）

差距从何而来？ 今天我们就来扒一扒，香港储蓄险和内地理财的“底层逻辑”到底差在哪。
3大核心差异，决定财富命运

对比维度	内地理财（以增额终身寿为例）	香港储蓄险（以美元保单为例）
收益确定性	保证收益2.0%（写入合同）	保证收益1.0%+非保证6.0%（写入合同）
资金灵活性	减保限制多（每年领≤20%已交保费）	可部分提取（无比例限制）+保单贷款（额度80%）
资产属性	人民币资产（受汇率波动影响）	美元/港元资产（对冲人民币贬值）
传承功能	受保人身故才能领钱	支持无限次更换受保人（财富代代传）

关键差异1：收益的“确定性”

内地年金或增额终身寿的收益是“确定的”，但太低；香港储蓄险的“保证部分”虽比内地高（4% vs 3%），但更关键的是“非保证部分”（占收益的60%以上）——这部分由保司的投资能力决定。比如保诚2024年投资回报率达8.2%，所以非保证收益能兑现。

关键差异2：资金的“活用性”

内地保单想用钱，只能“减保”（每年领不超过20%已交保费），想一次性取出几乎不可能；香港保单可以“部分提取”（比如账户有100万，今年领30万当旅游基金，剩下的70万继续滚利），甚至可以“保单贷款”（借80万应急，利息3.5%）。

关键差异3：资产的“抗风险”

2024年人民币对美元贬值3%，持有人民币资产的内地理财实际收益=3%（收益）-3%（汇率）=0%；而持有美元资产的香港保单，实际收益=6.5%（收益）+3%（汇率）=9.5%——美元资产天然对冲人民币贬值风险。



别被“高收益”忽悠，这3个真相要认清！



很多人看完对比，第一反应是“赶紧买香港保单”，但我必须说句大实话：不是所有人都适合香港储蓄险！

真相1：短期用钱，别买香港保单
香港储蓄险前5年是“封闭期”，第1年现金价值只有保费的60%，第3年才回本（80%）。如果3年内要取钱，亏本是大概率事件。

真相2：追求“绝对安全”，选内地理财更稳
香港保单的“保证收益”虽高，但毕竟是“境外资产”。如果担心“资金出境风险”，或未来可能移民回内地，内地理财的“确定性”更适合你。

真相3：别信“香港保单=暴富”
香港储蓄险的收益是“细水长流”，年化6.5%听起来高，但30年才能翻5倍。想靠它“一夜暴富”，不如去买股票、基金——但风险也更大。


2025年，这样配置最聪明！




如果你是中产家庭（年收入30万+），或想为孩子储备教育金、为自己规划养老金，建议“内地+香港”双配置：

短期用钱（1-3年）放内地银行理财/增额终身寿（灵活、安全）。长期规划（5年以上）放香港储蓄险（抗通胀、传承强）。

举个例子：
张姐年收入50万，她把20万/年存内地增额寿（3年缴，60万本金，第5年回本），再把30万/年存香港储蓄险（5年缴，150万本金，第10年开始领教育金）。这样既保证了短期用钱，又锁定了长期高收益。

限时福利：本周预约咨询，免费领取《内地+香港资产配置方案模板》（含10组真实客户的配置比例）+《2025全球利率走势预测报告》。






【声明】本文内容仅适用于身处香港人士。不构成向香港境外人士招揽、邀约、销售或建议购买任何保险产品。所载资料仅供参考，属一般性信息，不视为专业意见或产品邀约，具体产品适用性需结合个人情况判断，如有疑问请咨询专业人士。

作者：微信文章