产品测评 | 小蜜蜂(家庭版)综合意外险

普通人物怨

作者：熊玉佩，iris，坐标武汉，服务范围全国，华师硕士，国家高级健康管理师、中级经济师、执业药师、护师。现为明亚保险经纪人，专业保险顾问，高级家庭风险指导师，联系方式见文末。
服务特点：以理科生的认真严谨态度，帮您设计保险方案，省时省力省心省钱。
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太平洋财险推出的小蜜蜂（家庭版）综合意外险以“一张保单保全家”为核心定位，通过共享保额设计显著降低人均成本，成为多人口家庭基础意外保障的热门选择。

太平洋财险推出的小蜜蜂（家庭版）综合意外险，号称“一张保单保 9 人、无健康告知、高危职业可保”，最低人均保费仅 42 元/年，能够解决上述痛点。

能解决你什么问题呢？小蜜蜂（家庭版）有以下优势：

1、一张保单保全家，最多支持9个人投保（三胎都给你考虑到了

），节省支出；

2、保额全家共享不均分，满足了经济支柱高保额要求，以往一些家庭意外险，额度均分，买个100万额度，5个人一分，家庭经济支柱也只有20万了，不够啊；

3、没有健康告知、不限投保职业、80周岁可投，解决了老人、高风险职业人员不好投保的问题；

4、意外医疗最高额度5万（共享），社保内外均可以报销。

我发现哈，这款意外险不仅适合年轻人投保，也适合50来岁的中年人来投保，比如由咱们的爸爸来投保，把爷爷奶奶、姥姥姥爷都给保上~是不是个新思路呢？

那它的投保门槛究竟有多低？保障如何？是否值得投保？今天我们带大家深度拆解这款产品。

主要内容如下：

小蜜蜂（家庭版），保障如何？

小蜜蜂（家庭版），这些问题要注意

对比热门意外险，这样选很不错

1.小蜜蜂（家庭版），保障如何？

共有 3 个版本，具体保障如下表：



可以看到，小蜜蜂（家庭版）的保障责任比较全面，涵盖了意外身故/伤残、意外医疗、猝死、救护车费用等保障，以及能提供几项比较实用的增值服务，我们总结了这款产品的 3 大亮点：

1、投保门槛近乎“零”

无健康告知：三高、糖尿病等慢性病群体均可投保，仅要求能正常工作和生活，且身体无残疾、没有重大疾病（或有过但已痊愈、无需持续用药）。

需要符合身体健康，能正常生活或正常工作或正常学习的自然人

身体健康是指：身体无残疾，现在无罹患重大疾病或曾经罹患重大疾病现已痊愈且无需持续用药，可正常劳动和工作、生活可自理的个人



无职业限制：1-6 类及高危职业（如建筑工人、外卖员）皆可承保，但赔付比例因职业类别而异（后文详述）。

年龄跨度大：30 天婴儿至 80 岁老人都能作为被保人，覆盖本人、配偶、子女、自己和配偶的父母。

2、多人投保划算、方便

如果给一家 9 口分别单独投保高性价比的意外险，总保费要一千多块钱，但全家人一起买小蜜蜂（家庭版）方案三，最多只要 660 块，人均保费约 73 元/年，能省大几百块。

而且投保也更方便，比如给爸妈买，能省去让爸妈验证、识别这些步骤，对异地的朋友来说很省事。



3、基础保障全面

意外医疗不限社保：扣除 100 元免赔额后，经社保报销 100% 赔付（50 岁以上统一 80%）。

交通意外叠加赔：航空意外最高额外赔 500 万，火车/轮船/自驾等最高额外赔 50 万。节假日自驾双倍赔付。

猝死+住院津贴：方案二/三含 5 万猝死保障（限 50 岁以下）；当发生意外住院，方案二和方案三每天可分别赔 50 元和 100 元的住院津贴，支持医疗费用直付（限合作医院）。

2.小蜜蜂（家庭版），这些问题要注意

前面分析过，作为一款意外险，小蜜蜂（家庭版）整体保障是不错的。

但也需要提醒一下，买小蜜蜂（家庭版）之前，以下这几点要特别注意：

1、超50岁年龄，意外伤害身故、残疾（包括交通意外）赔偿限额5万

对于 50 岁以上，意外身故/伤残最高只能赔 5 万，发生特定交通意外也没有额外赔付。

比如我给 我+我先生+我爸妈+我先生爸妈+小孩 一块投保了方案三，共享额度100万。

其中，我和我先生意外身故/伤残额度最高可以使用100万，但我爸妈和公婆，因为年龄超50岁，他们实际上只拥有了5万的额度。

小孩不满10周岁，身故限额20万，满10周岁不满18周岁，限额50万。这点是全国统一。

所以，如果觉得爸妈额度需要高一些，就不要投这款，选择单人意外险吧。

还需注意的是对于 50 岁以上的被保人发生猝死，小蜜蜂（家庭版）是不赔的。

猝死不是意外，而是疾病，不要对意外险的猝死报期待，担心这个问题的家庭经济支柱，应该给自己买定寿。

2.意外医疗有免赔额，超过50岁年龄，扣除免赔额后按80%理赔。

本产品意外医疗不限社保目录范围，这点很好。每人每次事故绝对免赔额100元，当然0免赔最好，100免赔也不多。

需要先经过医保报销，扣除免赔额按100%给付比例，未经社保报销，扣除免赔额按80%比例给付。

超过50周岁的被保险人，扣除免赔额后按80%给付比例。

其中，经过社保报销是指医保统筹报销金额大于零。

3.不限职业都可以投。但是会根据事故发生时从事的职业类别计算各项保障责任赔付金额。

具体赔付比例：1-3类职业赔付比例100%，4类职业赔付比例为30%，5类职业赔付比例为20%，6类职业赔付比例为10%，6类以上(不含6类)职业赔付比例为3%。

4 类及以上职业出险，所有保障都只能按比例赔付：4-6 类职业的分别按 30%、20%、10% 赔付，6 类以上职业赔付 3%，但如果出险原因与职业无关，便没有这个限制，仍能按正常比例赔付。



如果出险原因与职业类别无关，保险金额不受以上赔付比例限制。

其实我觉得这很合理，设计很不错。

高风险人员不好买意外险，比如外卖小哥、需要爬上爬下的高空作业人员，平时能选择的产品很少，保费也贵。

一般职员300元可以买到100万额度的意外险，高风险人员，1000块钱也只能买到30万额度的意外险。

又贵额度又少，于是就有小伙伴问了，我可以就买普通意外险，保日常意外吗？可以接受从事高风险工作时发生的意外不保。

这样一来性价比就超高了，尤其针对4类、5类职业人员。

如果是6类及以上人员，10%、3%额度过低，还是建议再额外补一份高风险意外险，额度做高一些，保障力度大一些。

4、投保人作为第一主被保险人，额外享有交通重伤失能保障。（方案一无此内容）

其它保险人没有。投保人必须为被保人

5、有投保地区限制

方案一和方案二的投保地区要求一样，以下地区不能投保：



方案三的投保地区要求较严格，仅限长期工作生活在以下城市：



这里还要提醒大家，每位被保人都需要满足投保地区要求。比如小明在深圳工作生活，小明的父母在老家湖南常德生活，常德不在方案三的投保区域内，因此小明就不能给他父母投保方案三。

6、对部分地区的医院除外

小蜜蜂（家庭版）指定就诊医院不包括以下地区的医院：



当发生意外后，被保人在产品约定的免责医院就医，保险公司是不予报销医疗费用和赔付住院津贴的。如果自己和家人的常住地在免责地区或者在免责医院附近，则建议谨慎选择这款产品。

7、投保要填写全部被保人信息

投保时需要填写全部被保险人信息，对于下单时列明的被保险人，理赔时无需提供关系证明；对于下单时未列明的被保险人，保险不予以理赔。因此投保时一定记得要填写上家人信息，可以给投保人本人、投保人的配偶、父母、子女和配偶的父母投保。

还需要注意的是，填写这款产品的投保关系时容易混淆，如果是给父母或配偶的父母投保，则在“我是被保人的”下方选择“儿子”或“女儿”；如果是给子女投保，则在“我是被保人的”下方选择“父亲”或“母亲”。

8、不保高空作业

高空作业指距坠落高度基准面（地面、平台等）2米或2米以上作业。这点可以接受。针对 2 米或 2 米以上高空作业期间发生的意外，小蜜蜂（家庭版）是不予赔付的。

9、保额共享

小蜜蜂（家庭版）的保障由全家人共享，也就是说，保额就这么高，一个人是这么多，一家人也是这么多，举个例子：

小明买了这款产品 100 万意外身故保额的版本，保了一家老小，某天，小明 55 岁的父亲意外触电身亡，因为过了 50 岁，只能赔 5 万块，其他家人还有 95 万保额。

之后，小明和他老婆自驾出游遭遇车祸，极端情况下，一人身故或两人同时身故，总共都只能赔 95 万，因为他们共享保额。

这也是共享保额的弊端：一个人出险，或者遇到小意外还好，但如果几个人同时遭遇极端情况，保障可能不够用。

而且它的猝死保额最高只有 5 万，低于市面上的优秀产品，对家庭的经济支柱来说也不太够用。

结合这款产品的优点和注意事项来看，这款产品更适合我们带着自己的爸妈或子女买，几百块钱买一份，还能把配偶的父母都保上。

但顶梁柱不能依赖这款产品，建议自己再花一两百，额外买一份意外险，这样保障更充分。当然如果想要给父母或子女更充足的意外保障，也可以给他们单独买一份意外险。

10、医院限二级或及二级以上的公立医院普通部，狂犬疫苗没有扩展社区医院。应当在事故发生后48小时内通知保司。

3.责任免除

家庭人身意外伤害保险（互联网）条款

一、因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：

（一）投保人对被保险人的故意杀害或伤害；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（五）被保险人因疾病导致的伤害，包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染（意外伤害导致的伤口感染不在此限）；

（六）被保险人因妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；

（七）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗行为导致的伤害；

（八）被保险人未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物；

（九）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；

（十）被保险人从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间；

（十一）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；

（十二）恐怖袭击。

二、下列任一情形下，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任：

（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；

（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（三）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；

（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

附加家庭意外伤害医疗保险（2023版互联网）条款  责任免除

一、主险合同中列明的“责任免除”事项，未列入本保险合同保险责任的，也适用于本保险合同。

二、下列情形或者下列费用，保险人不负任何给付保险金责任：

（一）非因主险合同所列意外伤害事故而发生的治疗；

（二）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼、配镜等）的费用；

（三）被保险人体检、疗养、心理咨询或康复治疗的费用；

（四）被保险人在非保险人认可的医疗机构的治疗费用；

（五）交通费、食宿费、生活补助费，及被保险人的误工补贴费。

总结

小蜜蜂（家庭版）通过家庭保单共享与无差别承保设计，显著降低多人口家庭和高龄/高危群体的意外险配置门槛，其医疗报销宽松性（不限社保用药）和较低的保费，奠定了市场竞争力基础，尤其是体况较为复杂的老人，尤其友好。

然而，并不是性价比越高的产品就越好，该产品共享保额、高龄/高危群体赔付受限等缺陷，也要求用户理性评估家庭结构特性与潜在缺口，通过“家庭基础险+个人专项险”的分层配置实现全面防护。
1 如果追求性价比，特别是居住地符合，或者因为健康状况不能投保其他意外险的客户，优先考虑此险种。2 因为意外治疗费用，额度较低，建议有百万医疗险等作补充，可以组合使用，解决大额医疗费报销。3 如果投保，一定要保管好保单，以便快速查询被排除的医院目录等。请选择二级及二级以上公立医院，在无法区分医院是否二级及以上公立医院，可以采用一般规则，第一人民医院都是二级公立医院。可以直接治疗的。紧急情况就近处理后再送上级医院，如果在医院咨询仍然不清楚，可以关注健康中国公众号-查询平台-机构查询，输入医院全名查询.....
4 猝死保障都比较低——投保 50 万和 100 万保额时，都是全家共享 5 万猝死保额。为了防止极端情况(比如猝死)，我们还是建议，给家庭顶梁柱补充好定期寿险，疾病或意外身故都能赔一笔钱。

5.特别强调：如果经济条件一般，买方案一就好，重点是年年都要有保障。不必买最贵的。意外险，最重要是持续配置...



最后想说的话：Iris作为一个长期主义者，经纪人的立场和身份，决定了为客户服务时的导向性，专注保障客户的长期利益！保险不能改变生活，但能防止生活被改变。
保单服务这条路，我想长长久久地陪伴你们走下去。愿每个家庭都能拥有从容面对风险的底气。

广而告之

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