重疾险这也不赔那也不赔,到底还要不要买?

阿豆学长长ov

      大家好，我是老李。

      最近，老李我在网上看到不少文章指出：重疾险的理赔条件太苛刻了！

      因此，在相应的文章下的评论中有不少如此这样的回帖：

      “重疾险理赔也太难吧，这也不赔那也不赔！”

     “重疾险这么难赔，没必要买重疾险了吧！”……



      正所谓人红是非多，作为如今国内寿险市场主推产品，自然免不了挨那么一两刀。

      关于保险这件事，因为大家都不懂，所以总是会有人听风就是雨，只要听到有人吐槽重疾险，就觉得重疾险没有用！也没有必要！

      但是，在实际情况中往往出现的情况却是险到用时方恨少！

      为了减少大家对重疾险的误解，避免每个人因对重疾险的误解而措施重疾保障的最佳时机，老李我今天必须站出来，为重疾险正名。



重疾险解决的是什么问题？

      重疾险，全名重大疾病保险，又称"失能收入损失补偿险"。

      最初提出重疾险概念的是南非的巴纳德医生，他说：“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病最终将会死去，而是因为你需要更好地活下去。”



      What？重疾险的创始人是一位医生？为什么医生要研究保险？

      这个故事就要从一位34岁的肺癌患者说起。

      当时，巴纳德医生为她做了肺癌切除手术，手术很成功，巴纳德医生对她说：“手术非常成功，做好后续治疗，好好休养，然后按时复查。”

      但是两年后，病人的癌症又复发了，巴纳德医生有点生气地问道：“怎么回事？我不是告诉过你要好好休养的吗？”

      病人却回答说：“治疗已经花了我那么多钱和时间，我要赚钱养家，我还有两个孩子要照顾，如果我休息了他们怎么办？”

      患者的经历深深地触动了巴纳德医生。

      为了帮助病人解决康复费用和休养期间经济来源的问题，巴纳德医生和当地的保险公司共同设计了最初的重疾险，让身患重病的病人可以得到一笔保险金，作为康复治疗以及弥补收入损失的费用赔偿。

      所以说到这里，大家明白了么？

      重疾险解决的是失能收入损失！



重疾险真的很难赔吗

      正如开篇所提到的，许多人抱怨说重疾险赔付很难，因为他们觉得条款和规定有太多的限制！

      事实上，在某种程度上，将重疾理赔的细化标准白纸黑字写进条款里，也是为了明确保险责任，保护被保人的权益，尽可能避免理赔纠纷。

      总之，只要满足合同条件，就赔！

      此外，重疾的定义和使用规范由中国银保监会联合医师协会制定的，无论是哪一种重疾险，都必须涵盖25种临床高发的疾病，充分考虑到满足临床条件的可能性！

      中国银保监会相关数据显示，这25种重疾已占理赔案例的95%以上！

      再让我们来看看这25种重疾，到底是如何理赔的？

（一）确诊即赔类

      首先是确诊即赔类，包括恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤等，只要确诊即赔。光是重疾中的的恶性肿瘤，就占重疾理赔的70%！

      重疾理赔其实远没有我们想象的那么难！重疾所定义的恶性肿瘤，实际上就是我们常见的癌症，如肺癌、肝癌、乳腺癌等。

      一些癌症不属于保障范围内，其原因是它们还未达到重疾的范畴，例如，韩剧最爱使用的，也是大家人人谈之色变的白血病，但Binet分期方案A期的慢性淋巴细胞白血病症状轻微，治疗效果较好，中位存活期>10年，治疗费用也少于其他白血病，大概在3-10万之间，所以达不到重疾的标准。

      再例如皮肤癌，其发病率很低，治疗费用较低，治愈率较高，治愈后仍可以做这条街最靓的仔，不会影响正常的生活和工作，更不存在失能的风险！

      当然，恶性黑色素瘤和已经发生转移的皮肤癌，还是赔偿的~



（二）实施治疗手段，达到某种状态类

      第二，对于一些重疾，需要实施约定的治疗方法(如重大器官的移植、冠状动脉搭桥)，或达到某种状态(如植物人状态)才能赔偿，这部分似乎就是大众最热议的“难赔”的部分，好像就是故意为难大众的规定。

      但实际上，重疾险条款中对于重疾的定义大多是以失能为前提的，毕竟其实质是对失能收入的经济补偿，满足这些条件才意味着患者失能，这才符合重疾的赔付意义！

      反过来试想一下，如果我们买的重病险这也能赔那也能赔的话，它的保费得有多高？

      事实上，保险是一种基于风险分担机制，投保人投资的保费组成一个"资金池"作为保障的。如果重疾险对重疾没有限制的话，每个人随便生个病就能从这个“资金池”里领取大额的赔偿，这种制度还能维持下去吗？

     事实上，重疾对保障疾病的限制，是为了保证每一个被保险人在真正面对重大疾病时都能得到大额的保障，真正做到"以小保大"的目的。

     行业协会制定这些标准的原因并不是为了坑消费者，而是为了保持行业的良性循环并稳步发展。



保障100多种疾病是重疾标配

      根据《中国疾病保险知识图谱》的数据显示：重大疾病保险条款保护的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年的平均21.6种疾病，已增加到2019年的平均62.9种疾病。

      目前，市面上的大部分重疾险，基本上都在覆盖25种行业协会规定的高发病的基础上，增加了100多种不同程度的疾病，保障病种的数量可以说是非常、非常大了，可以说是360°全方位保护。





还在担心满足不了重疾的条款？

      有些人可能还在担心自己买了重疾险，自己患的病不能满足重疾的条款，得不到赔付，那不就等于白买了么！

      不要慌，重疾达不到？还有轻症、中症，给你分阶层兜底！

      随着医疗技术的进步，许多重疾很可能会在早期就被诊断出来了。为了更全面地满足消费者的保护需要，重疾险大多都包括轻症和中疾责任。

      这也就意味着，患有某种疾病的被保险人，即使没有达到重疾所规定的的严重程度，也可以得到一定数额的赔偿，赔付的可能性也大大增加。

      目前市场上还有不少优秀的重疾险，将大名鼎鼎的原位癌都列入了赔偿范围：



      也就是说，如果被保人不幸患癌，不论是早期检查出的原位癌，还是轻度恶性肿瘤，或者说一检查就确诊了恶性肿瘤，都在赔付范围内。



写在最后

      最后，跟大家分享一个消息~

      由于重疾赔付率的逐年提升，以致于有保司出现“赔穿”风险~

      行业协会为了促进市场良性发展，于是对重疾定义进行了修订。

      而修订后的重疾，对于部分癌症的理赔标准将变得更严格，而且保费还可能上涨。

      这也意味着目前市面上的高性价比重疾可能陆续出现停售。

      所以，悄咪咪地建议一下，需要投保重疾险或增加重疾保额的朋友，最好在重疾新定义实施前做好保障~~

      很多人会问，什么时候买保险最好？

      我的答案是：

第一个是出生时，

第二个是现在。

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作者：李财斌法