香港保险哪里买?内地人赴港买保险的真实经历和踩坑指南

愿为素心人

一个朋友圈引发的保险热

前两天刷朋友圈，看到好几个朋友都在晒香港买保险的照片。有的在中环的高楼大厦里签单，有的在铜锣湾的保险公司门店合影，还有的直接晒出厚厚一叠保单。

这场面让我想起了几年前的情况。那时候内地朋友去香港，除了买奶粉、化妆品，保险也成了必买清单上的一项。尤其是那些有钱的朋友，动不动就说要去香港配置一份美元保单。



但是，香港保险到底哪里买？这个问题可没有想象中那么简单。
香港保险业的"江湖"地位

香港作为国际金融中心，保险业的发展确实有其独特优势。数据显示，截至目前香港有超过150家获授权的保险公司，其中外资保险公司占了大头。这些公司来自世界各地，包括英国、德国、法国、日本等等，形成了一个相当国际化的竞争格局。

更有意思的是，香港保险业的保费收入在过去几年一直保持增长。仅在2024年上半年，一般保险业务的毛保费就达到了379亿港元，比去年同期增长了2.4%。这个数字背后，有相当一部分是来自内地客户的贡献。
内地客户的"朝圣之路"

说到内地客户赴港买保险，这里面有个很有趣的现象。根据香港旅游发展局的数据，2023年前九个月就有约2300万旅客到访香港，其中1870万来自内地。虽然不是所有人都去买保险，但保险确实成了不少人的重要目的之一。

我有个朋友小林，就是典型的例子。他在深圳做生意，前年专门跑了趟香港买保险。用他的话说："反正都要去香港，顺便买份保险，感觉比较安心。"



小林的选择代表了很多内地客户的想法。他们看中的不仅是产品本身，更是香港保险市场的国际化程度和监管体系。

香港保险购买渠道分布银行渠道 35%保险中介 30%直接销售 20%其他渠道 15%
银行渠道：最常见的选择

如果你问香港保险哪里买，银行渠道绝对是最主流的答案。

像汇丰银行、渣打银行这些国际银行，都有自己的保险业务。汇丰人寿就是个典型例子，他们的客户来自46个不同的国家和地区。这个数字挺惊人的，说明香港保险市场的国际化程度确实很高。

我另一个朋友老王，就是在汇丰银行买的保险。他当时是去香港出差，顺便在汇丰开了个户，银行的理财经理就向他推荐了保险产品。老王说，在银行买保险感觉比较踏实，毕竟银行的品牌摆在那里。

不过银行渠道也有自己的特点。首先是产品选择相对有限，毕竟银行主要还是代理销售，不会涵盖市场上所有的产品。其次是服务标准化程度比较高，但个性化程度可能不够。


保险中介：专业但需要辨别

保险中介是另一个重要渠道，特别是对那些想要更多选择和专业建议的客户来说。

香港的保险中介行业发展得相当成熟，既有大型的保险经纪公司，也有个人代理。这些中介通常对市场上的各种产品都比较了解，能够提供比较全面的建议。

但是，选择保险中介要特别小心。我听说过不少故事，有些中介为了赚取更高的佣金，会推荐一些并不适合客户的产品。还有些中介夸大产品收益，或者隐瞒一些重要信息。

前段时间有个朋友就遇到了这样的问题。他通过某个中介买了一份分红保险，结果后来发现实际分红远远低于当初的预期。虽然保险公司没有违约，但那种心理落差还是挺大的。
直接到访保险公司：最直接的方式

如果你对保险比较了解，也可以直接到保险公司购买。香港的保险公司大多集中在中环、金钟这些金融区，交通很方便。

直接购买的好处是信息比较透明，没有中间环节，也不用担心被误导。而且可以直接和保险公司的专业人员沟通，了解产品的详细信息。



我有个做律师的朋友，就是直接去AXA安盛买的保险。他说，作为法律从业者，他更愿意直接面对保险公司，这样责任关系比较清楚。
网络渠道：新兴但有限制

随着数字化的发展，一些保险公司也推出了网络购买渠道。比如AXA安盛就有Emma by AXA这样的数字化平台，可以提供一站式的保险和健康生活服务。

但是需要注意的是，对于内地客户来说，网络购买可能存在一些限制。大部分香港保险公司要求客户必须亲自到香港签单，这是监管要求，也是为了防范洗钱等风险。

所以即使有网络渠道，内地客户最终还是需要赴港完成购买流程。

香港保险购买流程1选择渠道2产品咨询3赴港签单4后续服务
货币选择的学问

香港保险的一个独特之处是可以选择不同的货币，主要包括美元、港币和人民币。这听起来很简单，但实际上里面的学问不少。

大部分内地客户更倾向于选择美元保单。原因很简单：美元是国际储备货币，相对稳定，而且对于有海外资产配置需求的人来说，美元保单是个不错的选择。

但是美元保单也意味着汇率风险。如果美元对人民币贬值，那么保单的实际价值就会下降。我有个朋友几年前买了份美元保单，当时美元对人民币是6.2左右，现在已经到7.2了，虽然保单本身在增值，但汇率变化也带来了一定影响。



人民币保单相对来说汇率风险小一些，但可选择的产品相对较少。而且考虑到长期通胀等因素，人民币保单的实际购买力保障也需要仔细考虑。
产品类型的花样繁多

香港保险市场的产品种类确实丰富，基本上可以满足不同客户的需求。

从数据来看，终身寿险、重疾险和储蓄险是最受欢迎的几类产品。终身寿险占比约59%，重疾险约29%，储蓄险约3%。这个分布基本反映了内地客户的需求特点。

终身寿险之所以受欢迎，主要是因为它既有保障功能，又有储蓄功能。对于高净值客户来说，终身寿险还可以作为财富传承的工具，在税务规划方面有一定优势。

重疾险的需求增长很快，特别是这几年疫情之后，大家对健康保障的重视程度明显提高。香港的重疾险产品在保障范围和理赔标准方面确实有一定优势。
理赔服务：距离带来的挑战

买保险容易，理赔才是关键。对于内地客户来说，理赔服务确实是个需要重点考虑的问题。

虽然现在很多保险公司都在内地设立了服务网点，可以提供一些基础的理赔服务，但复杂的理赔案例还是需要到香港处理。这就意味着时间和交通成本。

我听说过一个案例，有位客户需要进行重疾理赔，来来回回跑了好几趟香港才完成所有手续。虽然最后理赔成功了，但整个过程确实比较麻烦。

不过话说回来，只要是合规的理赔申请，香港保险公司的理赔效率和标准还是相对透明的。关键是要在购买时就了解清楚理赔流程和要求。


监管环境的变化

香港保险业的监管环境也在不断变化，这对购买决策会有一定影响。

香港保险业监管局（IA）对市场的监管比较严格，特别是对销售环节的规范。现在销售人员必须要有相应的资格认证，销售过程也要按照标准流程进行。

此外，对于内地客户的监管也在加强。比如反洗钱方面的要求更加严格，客户需要提供更多的资料来证明资金来源的合法性。

这些变化虽然增加了购买的复杂性，但从长远来看，对整个市场的健康发展是有利的。
费用结构的透明度

购买香港保险时，了解费用结构很重要。一般来说，费用主要包括保费、管理费、佣金等。

不同渠道的费用结构可能会有差异。通过银行购买，银行通常会收取一定的代理费用。通过保险中介购买，中介会获得佣金。直接向保险公司购买，费用结构相对简单一些。

需要特别注意的是早期费用。很多储蓄类保险产品在前几年的费用比较高，这会影响现金价值的积累。所以在做决策时要充分考虑这一点。
文化和语言因素

虽然香港使用繁体中文，但保险条款中还是有不少专业术语和法律用语，理解起来可能有一定难度。

而且香港的保险文化和内地还是有一些差异的。比如在销售过程中，香港更注重合规性，销售人员必须要详细解释产品特点和风险，客户也需要签署各种确认文件。

这种严格的流程虽然看起来麻烦，但实际上是对客户权益的保护。


未来趋势和展望

从目前的趋势来看，香港保险市场还是会继续吸引内地客户。特别是随着粤港澳大湾区建设的推进，两地的金融合作会越来越密切。

数字化也是一个重要趋势。虽然监管要求客户必须亲自到港签单，但在产品咨询、售后服务等环节，数字化程度会越来越高。

另外，产品创新也在继续。保险公司在设计产品时会更多考虑内地客户的需求特点，推出更有针对性的产品。
个人建议和思考

作为一个关注这个市场很久的人，我觉得香港保险确实有其独特的优势，但也不是适合所有人。

如果你有海外资产配置的需求，或者对国际化的保险产品有偏好，香港保险是个不错的选择。但如果只是为了追求高收益，那就需要更仔细地考虑了。

选择渠道时，我个人建议多比较几家，不要只听一家的介绍。而且一定要充分了解产品特点、费用结构、理赔流程等关键信息。

最重要的是，买保险是个长期决策，要根据自己的实际需求和财务状况来选择，而不是跟风或者被营销话术打动。

总的来说，香港保险哪里买这个问题，答案是有很多选择，但关键是要选择适合自己的渠道和产品。市场在变化，监管在完善，产品在创新，但不变的是要做好功课，理性决策。

毕竟，保险买的是安心和保障，而不是炫耀的资本。

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关于作者

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苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。

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