香港保险新规下的传承利器:永明万年Q系列深度解析,全网最详细解读【一文看懂】

什么大师特

2025年7月，香港保监局的新规正式落地，美元保单长期收益被限定在6.5%。在这场行业变革中，永明金融并未退缩，反而亮出了精心打磨的武器——升级版万年Q系列储蓄保险计划。



新系列包括“万年Q・星H尊享II”、“万年Q・星H传承II”及“永Y多元货币计划II”三大产品，它们不仅守住了收益底线，更以突破性的传承功能和领先的回本速度，重新定义了储蓄险的价值维度。



一、收益重构：新规下的速度与确定性

在6.5%的收益上限约束下，永明选择了一条差异化路径：强化前期流动性，提升保证收益占比。这一策略使其在回本速度与早期现金价值上建立起显著优势。

以下以”万年Q·星H尊享II“和”万年Q·星H传承II“两款产品进行讨论比较。

两款产品的缴费方式都分两种，2年期缴和5年期缴。

1、静态收益亮点：



先说结论

①万年Q·星H尊享II

2年期缴最快6年预期回本，第13年保证回本，最快35年封顶6.5%

5年期缴最快7年预期回本，第13年保证回本，最快50年封顶6.5%

②万年Q·星H传承II

2年期缴最快6年预期回本，第10年保证回本，最快35年封顶6.5%

5年期缴最快7年预期回本，第10年保证回本，最快35年封顶6.5%

与上一代产品对比可以更直观看出差距





从对比表中可以看出，新产品对比上一代在收益上有全面的提升，加强了保证部分的收益占比同时，也加快了总收益的回报速度。

（特别是【星H传承II】实现10年保证回本，领先同业2-3年）

2、动态收益亮点：



动态收益最关键的是要看产品的收益结构。从产品收益结构来看，两款产品的收益部分由保证现金价值、归原红利、终期红利三部分组成。

（一般来说，带有归原红利的产品在提领上会更稳健，更不易断领）

永M的产品跟市面上其他港险产品有很大不同，因为它自身独有“红利双锁定”机制。

什么意思呢？

当前市场上，大部分港险收益演示表里所展示的归原红利，只是面值数据，每年每家保司公布了分红实现率，面值就变成已知的了，但是现金价值依然不能保证。

而永M这个“红利双锁定”机制，意思就是归原红利一经公布，即为保证。通俗的说，就是所见即所得。再说得直白一些，就是永M直接给派现金。

这点对于保单持有人就很棒了啊！实实在在派现金的归原红利，在提领的时候，不用担心提领折现率的问题。保单的长线增殖能力也就得到了保证。

刚才是理论支持，现在直接说结论：

【万年Q·星H尊享II】

2年缴提领密码：

225（最低名义金额＄35000）

【行业最早现金流起点】

236（最低名义金额＄33000）

这两个提领情况都是可以提领终身的

5年缴提领密码：

555、567，588（最低名义金额＄15000）

这三个提领情况都是可以提领终身的

【万年Q·星H传承II】动态提领在前期没有【万年Q·星H尊享II】好，20年后提领表现相对更好一些。所以记住一句话：如果25年之前有提领需求，选尊享；如果25年后有提领需求，选传承。

【万年Q·星H传承II】

2年缴

可以做到第20年提取总保费的150%

从第21年起每年提取总保费的10%

预计提取到120年，累积提取1150%总保费

还能剩下200倍总保费做传承

5年缴

可以做到第20年提取总保费的150%

从第21年起每年提取总保费的8%

预计提取到120年，累积提取950%总保费

还能剩下200倍总保费做传承

综上，在提领方面，永M敢于号称提领之王，实至名归！

（再补充一个冷知识，全港第一个提领密码“六六无穷”，就是来自永M的富Y储蓄计划）

二、功能革命：重新定义保单的传承智慧

如果说收益是储蓄险的骨架，那么功能更是让永M的两款新品在一众港险新品中熠熠生辉。

1、真多元·多元货币 灵活应对变化



从第3个保单周年日起可做货币转换，当前支持6种货币转换。而且，不设调整基数（！！！），只根据实时汇率转换。其中，加元、美元、人民币、澳元这四种，在当前假设下，保单的回报相同。

（这点超棒的啊！完全做到了真正的多元货币，自由转换，同等回报，不怕汇率波动。能做到这样，完全是因为永M资产管理规模大，拥有更好的议价权）

再配合永M特有的电子提取平台SunWallet，可以做到四大功能：

①突破地域限制：跨境/海外财富管理无难度；每年首次海外汇款手续费0元

②全天候管理保单更轻松：一次性提取/定期提取/定期提取以缴付保费

③灵活多元货币：4种货币回报相同；6种货币自由转换；支持提取17种货币

④指定收款人：提取保单价值后可直接支付指定人士

2、双重锁定·归原红利+价值锁定选项



第一重锁定：上文提到的，归原红利一经派发，现金价值及面值即为保证。【永明特色 市场独有】

第二重锁定：第5个保单周年起可以开始锁定一个百分比的部分现价，避免已经累积的收益受市场波动影响。这个功能在市场并不罕见，大部分港险都有这个功能，可以让持有人更好的落袋为安。但是配合永M特有的SunWallet可以做到很多境外资产管理上的操作，也是一个非常有意思的亮点。

3、保费豁免·困难时期暂缓或豁免保费（只适用5年缴保单）



保费假期最多可以行使两年，对于5年的保单来说，已经足够优待了。

而5年期储蓄险里极少会有豁免保费的情况，一般得附加保单，但永M就敢这么做，可见其魄力。

此举非常人性化，对于隔代投保会有不小的吸引。

4、丧失行为能力保障、意外护理保障





若投保人因昏迷、严重头部创伤或瘫痪丧失行为能力，指定家庭成员可代为接管保单并进行理赔，填补传统保障空白。

这两个保障，可以提供到人生中遭遇意外事故需要持续护理的资金支持。保障金的比例还可以自行选择，这项设计非常人性化。当保单不再是身故才能得到赔偿时，“保险姓保”的理念就得到了充分的展现。

好啦，以上都属于常规式的功能亮点，永M这次升级的财富传承功能才是灵魂，两款产品都实现了突破性创新。

6、管家式类信托功能：无缝传承·跨代财富的“精准投放”系统

①保单分拆：

从第三个保单周年日起，可在每个保单年度行使保单分拆选项一次。

②更改保障范围

将保障延长至受保人终身（个人保单）或较年轻受保人终身（联合保单），解决高龄保障缺失痛点

③更换受保人

只要有至少一位受保人仍然在世，可以申请更换受保人，不设次数限制。

④指定候补保单主权人【重点】



这点是新版产品的特色亮点之一

旧产品最多指定1位候补保单主权人，在极端情况下（比如夫妻两人同为主权人，同时车祸身亡），还是会存在财富传承不到指定受保人手上的情况。

新产品可指定最多3位后备保单主权人，并为其中一位设置最多3位保单暂托人，明确继承顺位。保单暂托人在继承人达到约定年龄前代为管理保单，确保财富交接零断层。

⑤身故保障支付-灵活选项【重点】





两款产品的身故保障支付灵活选项摆脱了传统“套餐式”赔付限制，可为每位受益人单独定制赔付方案。更可设定在受益人毕业、结婚、生育等人生里程碑事件发生时，自动支付指定金额。

通过组合混搭，可以给每一个受益人设计最合适的支付方案。这不就活脱脱的小信托了嘛？

⑥身故保障支付-延续选项



当受保人身故时，保单可自动拆分为多份，多名受益人各自持有独立保单，延续财富滚存。

⑦医疗+教育双重加持



提供升学顾问服务，并对考入全球前10大学的学生发放“学术成就奖赏”。

附加医疗增值服务，提供专家预约及陪诊支持。

这些功能将保单转化为一个智能响应系统，而非被动储蓄工具。尤其对高净值家庭而言，其内嵌的“类信托”结构大幅降低了设立离岸信托的门槛与成本。

三、市场站位：6.5%时代的传承标杆

与同期上市的香港储蓄险新品横向对比，万年青系列展现出独特竞争力：

传承功能深度：其多重后备投保人机制与人生事件触发赔付功能属行业首创，较友B【环Y盈活】的“未来守护选项”更精细化；

早期流动性优势：第2年启动提款比主流产品早3-5年，对中短期资金需求者更具吸引力；

公司实力背书：永明拥有158年历史底蕴，投资团队专注ESG优质资产，为分红实现率提供坚实保障。

当前投保窗口期（即日起至7月31日）更释放重磅优惠：

“万年Q・星H尊享II”或“传承II”5年缴：享高达74%首年保费减免

四、适配指南：谁该拥有这张保单？

万年青系列的精妙之处在于其精准覆盖四类人群的核心需求：

①教育金规划者：从第2年起每年提取5%保费，可直接支付国际学校学费；配合“学术成就奖赏”，形成教育资金闭环；

②隔代传承需求者：多重后备投保人+暂托人机制，特别适合孙辈年幼或未出生的家族，避免监护权纠纷；

③跨境资产持有者：支持17种货币自由兑换（SunWallet），覆盖主流留学、移民目的地国货币需求；

④风险敏感型企业主：健康危机代管功能为企业主提供突发失能情况下的财务安全网，防止家庭与企业资产混同风险。

如果持有超40年，部分旧产品长期收益或略占优势；但若重视前30年流动性或传承可控性，两款新品绝对是当前市场最优解之一。

结语：当保单超越数字游戏

香港保监局的“限高令”看似约束了长期收益想象空间，实则推动保险回归本质——从收益率竞赛转向价值创造竞赛。

永M万年Q系列正是这一转型的典范。它证明在6.5%的天花板下，通过传承功能创新与流动性优化，保单依然能成为穿越经济周期的财富方舟。

当一张保单能读懂你对孩子金榜题名的期待，
当它能在你昏迷时依然守护家庭财务运转，
当它可以跨越三代人安全传递家族信念...

保险才真正超越了冰冷的数字，成为有温度的人生伙伴。

您更看重保单的早期流动性还是跨代传承功能？面对新规，您认为功能创新能否弥补收益上限的下调？欢迎在评论区分享您的财富管理哲学——期待与理性投资者展开深度对话！

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作者：微信文章