郎咸平说香港保险是骗局,我竟然有点认同?”

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郎咸平说香港保险是骗局，我竟然有点认同？”





最近，郎咸平教授的一段视频刷屏了。他在视频中毫不客气地怒斥香港保险是“一个精心策划的骗局”，掀起了不小的舆论波澜。

有人拍手叫好：“我早就说是坑了！”

也有人慌了神：“我是不是刚刚签了一份天大的合同书？”

作为一个认真研究资产配置的内容作者，我看完了这段视频，也花了点时间去验证和思考。结论有点让人意外：郎教授说的，有些是真的。

但，这并不代表他是对的。



那些“看起来像骗局”的地方，其实藏着认知陷阱





我们不妨先还原一下郎教授提出的“三宗罪”：

年化7%？你要活到100岁才拿得到



这是香港保险被最多人质疑的点：收益率太诱人，仿佛就是一个“暴利传说”。

但现实是，计划书中的收益，是非保证的。它是基于投资假设的“目标值”，不是银行定存那种硬承诺。如果你指望它像短债产品那样，到点兑付，那确实会失望。

提前退保？真·割肉



很多内地投保人没意识到：香港储蓄险是“长期持有”的游戏，前几年退保很可能本金都拿不回来。这并不是骗局，而是规则不同。

就像你种一棵树，刚发芽你就拔掉，当然看不到结果。

保障法律制度、汇率风险，真的存在



保单适用香港法律、以美元或港币计价，确实意味着维权成本更高、汇率波动不可控。但这本身不构成欺骗，而是你在进入市场前必须知道的底层规则。



郎教授错的地方，是他搞错了“香港保险的物种属性”





他把香港储蓄险当成了内地短期理财在分析。就像你指着一辆法拉利说：“这车太低了，过减速带容易刮底盘；又不能接孩子上学，根本不实用！”

但问题是，法拉利根本不是给你接孩子用的。

香港保险，也不是用来赚短线利差的。它的底层逻辑，是一套完全不同的金融系统。



看懂香港保险的底气，从三件事开始说起





一、它“不能乱画饼”，因为监管极严



在香港，每家保险公司必须每年公开“分红实现率”：

分红实现率 = 实际派发的分红 ÷ 当初计划书里的预期值

这是一份对公众、投资人、客户都透明的“成绩单”。你画的饼兑现不了，下一年就没人信你买单了。

很多主流公司的分红实现率，常年维持在90%-100%之间。

二、它的投资范围，是全球资产，而不是“局限在A股和债券”



内地保险资金受限于监管，大多投向国债、银行存款、城投债、A股大蓝筹，收益保守、下行空间小，上涨乏力。

而香港保险背靠国际金融市场，可以：

•买入高评级美元债（如阿里、腾讯、苹果、汇丰）

•长期配置美股核心资产

•接触REITs、私募股权、基础设施基金

说白了，你花几万美金，就能打包全球顶级资产组合，坐享被动增长。

三、从长期历史数据来看，它不是“空头支票”



主流公司过去5-10年的历史派息，大多数都达到了计划书预期，甚至有部分年份超额兑现。

当然，我们都知道“过去不代表未来”，但一个能在黑天鹅频出的年代仍保持兑现率的金融系统，至少比很多空头喊单的理财平台靠谱得多。



香港保险，真的只是一份保单吗？





真正理解它的人，其实是把它当作一种“资产配置工具”来用的。

☑ 它是你的“美元保险箱”：对冲单一货币风险

☑ 它是你的“全球懒人基金”：专业投资人替你选全球优质资产

☑ 它是你的“代际传承工具”：受保人更换、保单传承，具备信托的某些功能

香港保险不是骗子的陷阱，但也不是所有人都适合上车的东西。如果你指望的是流动性高、回报刚性、收益可见的短期理财产品，那它确实不是为你设计的。

但如果你看重的是：

•分散资产风险

•长期财富稳健增值

•未来美元资产配置与代际传承

那么，它或许是你该认真研究的工具之一。

☕️ Lena的话：

金融世界里，最怕的是“用错了参照系”。不是每一辆跑车都适合送外卖，也不是每一份保单都适合赚快钱。别被情绪绑架，也别用误解否定一个工具的真正价值。

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