刷屏的香港保险:凭 6 大核心优势 “出圈”,深度解析让人心服

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国内正面临 “资产荒” 困局：利率持续下行，一年期定存利率普遍降至 1.35% 以下，百万亿居民储蓄在银行 “躺平” 蒸发购买力；

理财、信托刚兑神话崩塌，房产 “硬通货” 属性消失，A 股 3000 点反复拉锯，基金净值大起大落。

市场不缺资金，缺的是 “能赚钱的稳健资产”。

而香港保险在短期、中期、长期储蓄上的回报率都颇具吸引力，成为众多投资者的选择。

一、复利效应下的财富 “滚雪球” 奇迹

短期：8-20 年的中短期储蓄险，凭借不低的保证利率叠加保费折扣等优惠，5 年左右保证单利已高达 5%。

中期：借助港元同业拆借利率（HKIBOR）低位，利用融资保单息差优势，可撬动 10 年左右 8-20% 不等的预期回报率（需慎用杠杆）。

长期：大部分主流储蓄险长期预期收益 IRR 能超过 7%，与内地主流增额寿和分红险差距明显。

同样总投入 50 万，以友邦盈御 3 为代表的香港储蓄险，预期保单价值 20 年接近内地的 2 倍，40 年达 4.3 倍，60 年达 11.7 倍，100 年接近 86 倍。

这种差距源于香港保险通过全球资产配置、底层资产灵活配比和长期复利的组合，打破了单一市场的收益天花板。



二、穿越周期的全球资产配置布局

香港储蓄险是顶级资管公司打造的全球化投资解决方案，长期能保障本金安全并实现超额收益，核心在于 3 大底层逻辑：

全球化资产配置，突破单一市场局限：香港作为国际金融中心，保险资金无外汇管制，可自由投资全球优质资产，如美债、美股、欧洲 REITs、新兴市场债券等，分散风险并捕捉不同经济周期的增长红利。

例如，目前美债利率高位，布局高信用评级的美元债券市场可获长期 4-6% 固定收益；标普 500 指数过去 30 年收益 7.34%，50 年达 8.14%；另类资产如私募股权等能创造超额回报。



高权益比例灵活配置，释放长期复利潜力：香港保监局允许保险底层资产更高比例配置权益类（部分产品达 60%-70%），远超内地银保监会对险资权益类投资比例的限制（通常≤30%），长期回报潜力更大。

顶尖资管团队打理：专业团队经验丰富、市场洞察力敏锐，擅长在全球市场捕捉收益机会，实现资产稳健增值。当内地市场增长放缓时，可灵活加仓高增长地区或配置抗周期资产，实现收益最大化。

三、美元保单 “避风港” 属性

香港分红险的核心价值之一是通过美元保单分散单一市场与货币风险。

美元作为世界货币，地位稳固，根据 IMF 2023 年数据，在全球外汇储备中占比 58%，远超其他货币总和，在国际贸易中主导原油、黄金等大宗商品交易，危机中常表现出 “避险货币” 特性。



持有香港美元保单，能建立与美元资产的直接挂钩机制，对冲汇率波动风险、缓释地缘政治冲击、抵御通胀压力，维持资产实际购买力。

且香港保险特有的多元货币转换功能，可让投资者根据汇率情况转换币种，“进可攻、退可守”。

四、从 “承诺” 到 “兑现” 的全流程保障

香港保险 “高分红” 有完善机制保障，从 “承诺” 到 “兑现” 全流程透明可靠：

GN16 规则强制披露：自 2017 年起，香港保监局要求保险公司遵循 GN16 规则，每年在官网披露 2010 年后发出且有效的分红保单或万用寿险产品系列的分红实现率和过往派息率，增强市场透明度。



平滑机制熨平波动：保险公司运用 “分红特别储备” 账户调节分红，投资收益高时存入部分盈余，市场不佳时动用储备补贴，维持客户收益稳定，熨平市场波动影响。

收益分配向客户倾斜：香港保险市场竞争激烈，头部保险公司将超 90% 的可分配盈余分配给保单持有人，长期提供更具吸引力的回报。

严格监管保障安全：香港保险市场有 180 多年历史，无长期业务保险公司倒闭案例。保监局从市场准入到退出全程监管，《保险公司条例》对资本充足率等有严格规定，确保保险公司财务稳健。



五、多功能保单设计，满足各种需求

香港分红险在财富传承上功能突出，多种设计满足传承和保障需求：

应对市场和人生阶段变化：

红利锁定和解锁：市场波动大时锁定部分红利，避免收益缩水；市场回暖可解锁重新参与增值。

保单拆分：可无限次分拆，如为两个子女投保后拆分为 2 份，按意愿分配。

多元货币灵活转换：提供 3-10 种货币转换功能，如移民澳洲可将美元保单转为澳元，还可结合分拆功能操作。

更灵活的传承方式：

无限次变更被保人：突破国内 “被保人身故即终止” 限制，支持权益接力传承，如父亲变更给儿子，儿子再变更给下一代，打破 “富不过三代” 魔咒。

身故保险金赔付类信托功能：提供多种领取方式，可分期、递增领取或自定义，防后代挥霍，且可随时更改。

设置后备持有人：内地客户指定在港子女为后备持有人，突发意外时子女可直接接管权益，省去跨境遗产认证流程。

指定后备受保人机制：预先指定后备受保人，原被保人身故后，后备受保人承接权益，如父母为未成年子女投保时指定祖父母，避免权益管理真空。

六、资产隔离及财富传承

香港保险凭借法律优势、保密性和灵活规划方式，成为有效的资产隔离工具，保障中高净值客户财富安全：

婚姻财产分割：合理安排投保人、被保险人和受益人身份，确保资产定向分配和传承，避免因婚姻关系变动被分割，“祖孙保单” 等隔代投保方式常见。

债务风险隔离：受益权优先于债权，企业主面临破产风险时，合理配置的香港保险可保护个人资产。

高保密性：内地法院难获取香港保单信息，增加财产分割难度，即使知晓存在，因法律保护和执行难度，分割也不易。



总结

香港保险不是短期套利工具，而是 “穿越经济周期的财富压舱石”，兼具投保私密性、收益稳定性、资产配置多元性、保单设置灵活性等优势。

在国内资产荒、人民币贬值、通胀侵蚀下，配置港险可享受保障、收获海外资产收益，实现资产多元化配置和传承规划。

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作者：微信文章