震撼!全港首款2年缴费对接养老社区的香港保险来了,太保金如意颠覆6.5%时代

因醉鞭名马幌

最近香港保险圈真的是热闹非凡。

7%分红演示时代即将落下帷幕，6.5%预期收益的新品正在抢滩登陆。就在这个节骨眼上，太保寿险香港推出了一款让整个行业都为之一振的产品——「金如意」。

说实话，当我第一次看到这个产品的设计时，内心是震撼的。
这真的是香港保险的一次革命

为什么这么说？因为「金如意」打破了太多行业惯例。

首先，它是全港第一款能够用2年缴费就对接高端养老社区的产品。要知道，以往想要享受这种待遇，要么保费门槛奇高，要么缴费期限拉得很长。

但「金如意」用22.5万美元的总保费，就能无缝对接太保家园的高品质养老社区。这个门槛相比其他产品，真的是亲民了很多。

更让人惊喜的是，它支持市场领先的"257"提领方式。什么概念？就是第2年开始，每年可以提取保费的5%，一直提取到第7年。

257提领方式示意图第1年第2年第5年第7年第8年5%5%5%5%5%5%连续6年，每年提取保费5%

这种灵活度，在当前市场上几乎找不到对手。连一些7%分红演示时代的热门产品，也只能做到"255"提领，根本达不到"257"的水平。
1.5%保证收益，在6.5%时代已是王者

说到保证收益，太保的产品一直是行业标杆。

之前的「世代悦享2」长期保证收益率1%，就已经让很多同行望尘莫及了。现在「金如意」直接把保证收益拉到1.5%，这个数字在6.5%时代简直就是降维打击。

我们来算一笔账：

预期6年回本，保证12年回本。15年资产翻倍，20年增长到3倍。20年的内部收益率能达到6%。

更重要的是，首年保费还有8%的折扣，预缴利率4.5%。这些优惠叠加起来，实际收益会更加可观。

金如意收益增长图5年10年15年20年25年1倍2倍3倍4倍15年翻倍20年3倍1.5%保证收益
太保家园，不只是概念包装

很多保险产品都在谈养老社区对接，但大多数都是概念包装。

太保家园是实实在在落地的项目。北京的国际颐养社区已经建成，2025年12月就要正式开业。我看过实地图片，环境确实不错。

位置在北京五环内的旧宫地铁站附近，交通方便。总建筑面积超过6万平米，418个房间，分为自理楼、护理楼和亲情公寓。

最吸引人的是它的三阶段养老理念：

强能阶段（60-79岁）：身体硬朗，精力充沛，主打旅居候鸟式的乐养生活。

弱能阶段（80-90岁）：身体开始预警，需要更多医疗保障，提供一站式颐养服务。

失能阶段（90-99岁）：需要专业照护，康养社区提供全面护理。

月费方面，开业期前120户享受6折优惠：

40平米：10188-25000元/月/人70平米：12720-17620元/月/人90平米：19350-24250元/月/人

这个价格在北京的高端养老社区中算是比较合理的。
257提领，为养老现金流量身定制

最巧妙的设计在于，257提领产生的现金流，正好可以直接支付养老社区的费用。

我们算一笔账：

假设投保50万美元，按照257提领方式，从第2年开始，每年可以提取2.5万美元，折合人民币约18万元。

这个现金流，基本可以覆盖太保家园70平米房型的月费支出。而且随着时间推移，保单的提领金额还会增长，完全可以应对通胀压力。

现金流与养老费用匹配图年提领18万人民币月费×1215-21万人民币现金流基本覆盖养老社区年费用

这种设计真的很贴心。不用担心到了养老年龄没有足够的现金流，也不用为了支付养老费用而到处筹钱。一切都在年轻的时候就规划好了。
三代人的养老接力赛

更有意思的是，「金如意」还可以做三代人的养老规划。

以一个三代同堂的家庭为例：55岁的爷爷，30岁的爸爸，5岁的孩子。投入50万美元：

第一代（爷爷）：从第5年开始，每年领3万美元，连续25年，总计75万美元。

第二代（爸爸）：60岁开始，每年领6万美元，连续25年，总计150万美元。

第三代（孩子）：60岁开始，每年领10万美元，连续25年，总计250万美元。

三代人累计领取475万美元，到第100个保单年度还剩137万美元可以传给曾孙。

这就是复利的威力，也是长期规划的魅力。
中资保险公司的独特优势

说到这里，不得不提太保寿险香港的特殊身份。

作为中资背景的香港保险公司，它有着得天独厚的优势。既享有香港保险市场的高收益和灵活性，又能够对接内地优质的养老资源。

这种"双重身份"在当前的国际形势下显得尤为珍贵。既能规避单一市场的风险，又能享受两地资源的红利。

特别是在中美关系复杂多变的背景下，选择一家有中资背景的香港保险公司，某种程度上也是在为自己的资产安全多加一道保障。
6.5%时代的理性回归

从7%分红演示到6.5%预期收益，这个变化看似是退步，实际上是整个行业的理性回归。

过去几年，各家公司为了竞争，把分红演示做得越来越激进。但实际上，能够长期维持7%以上收益的资产并不多见。

6.5%的预期收益更加实际，也更加可持续。配合1.5%的高保证收益，风险和收益达到了更好的平衡。

我个人认为，这种调整是健康的。投资者也应该从追求极致收益的思维中走出来，更加关注产品的综合价值。
配置建议和注意事项

如果你对「金如意」感兴趣，我建议从以下几个角度考虑：

资金量匹配：22.5万美元的门槛不算低，但相比其他高端产品已经很亲民。关键是要确保这笔钱在未来5-7年内不会急用。

年龄适配：这个产品更适合35-50岁的中年人群。既有一定的财富积累，又面临养老规划的迫切需求。

需求匹配：如果你本身就有去内地养老社区的想法，那这个产品简直是量身定制。如果没有，也要考虑产品的其他价值。

汇率风险：美元计价的产品，需要考虑长期的汇率波动风险。

政策风险：香港保险的政策环境相对稳定，但也要关注后续的变化。
写在最后

「金如意」的出现，标志着香港保险市场进入了一个新的发展阶段。

短缴快领的设计、高保证收益的承诺、养老社区的对接，这些元素组合在一起，确实构成了一个很有吸引力的产品。

当然，任何投资决策都需要谨慎。建议大家在充分了解产品详情的基础上，结合自己的实际情况做出选择。

毕竟，最适合的才是最好的。

6.5%时代已经来临，让我们以更加理性和成熟的心态，迎接香港保险市场的新篇章。

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关于作者

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苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。

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