意外险解读

刘冠华

最近与朋友交流家庭保障配置的问题，有些朋友会疑问：我有重疾险和医疗险了，还需要意外险吗？答案是肯定的！
     意外险独一无二的作用就是可根据残疾标准分等级赔付，可弥补意外风险造成的收入损失和康复费用等。人发生意外事故致残的概率比致死的概率高，一个人残而不死对一个家庭造成的伤害更大，因为除了收入损失外，还需要支付日后的康复费用和疗养费用。



一

什么是意外险？

说起意外险的保障范围，大部分人想到的的是交通意外、摔伤等，其实意外险能保障的范围除了以上两种，还包括运动损伤、自然灾害、烫伤、触电、煤气中毒等，意外伤害保险就是因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

   具体分类如图：



意外险的保险责任包括：

1、  身故，解决收入永久中断的问题；

2、  伤残，解决收入永久或一段时间中断或较少、康复费用和疗养费用的问题；

3、  医疗，解决门诊医疗费、住院医疗费和误工费的问题。

二

买了意外险就一定能赔吗？

       意外险的赔付涉及到近因原则，也就是是否能赔，首先要判断促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因，也就是近因，是否属于保险责任，如果近因是属于保险责任，保险公司应承担损失赔偿责任，如果近因不属于保险责任的，保险公司不负赔偿责任，具体可分一下几种情况：1、  如果是单一原因造成的，且在保险责任内，保险公司承担赔付责任；2、  如果是多个原因造成的，且都在保险责任范围内，保险公司承担赔付责任；3、  如果是多个独立原因造成的，且只有部分原因是在保险责任范围内，保险公司只承担保险责任范围内造成的损失；4、  如果是多个连续原因造成的，（1）  在无法分清的情况下，保险公司拒赔或按比例赔付；（2）  最初的原因在保险责任范围内，保险公司承担赔付责任；（3）  最初的原因不在保险责任范围内，保险公司拒赔；5、  如果是新的原因插入导致连续中断，（1）  新接入近因在保险责任范围内，保险公司承担赔付责任；（2）  新接入近因不在保险责任范围内，保险公司拒赔；判断是否能赔，除了在发生风险时根据近因原则来判断，其实我们在购买意外险时，是可以事先了解的，那就是意外险的除外责任。在选择意外险时我们必须先了解清楚合同里的除外责任包括哪些，因为除外责任越少，我们获赔的机率就越大。

三

选择意外险时该注意什么问题？

（一）保额要足意外险与其他险种最大的区别就是它对伤残的赔付是根据等级按比例赔付的，伤残等级分为10级，根据过往保险公司的大数据分析，因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比近80%。



在同一保险事故中造成的两处或两处以上不同等级的伤残，保险公司以最重的伤残等级对应的比例作为赔偿。在同一保险事故中造成的两处或两处以上相同等级的伤残，保险公司会在该伤残等级的基础上晋升一级后对应的比例作为赔偿。

可见，在我们配置意外险的时候，在保额的配置上应该尽量配足！

（二）意外医疗是报销型赔付的，因此在选择产品的时候需要关注以下几点：

1、  免赔额，最好是零免赔的；

2、  是否扩展社保外用药，有最好；

3、  限制的医院范围，当然是限制越少越好；



4、  报销的比例。

（三）对于意外津贴，在选择产品时需要关注以下几点：
1、  免赔天数；

2、  一年内赔付的天数及额度限制；

3、  两次住院的时间间额；

(四)留意投保年龄及职业的限制，投保时如实填写年龄及职业。不同的产品对以上两个方面的限制会有所不同，具体得看清条款。


       除了以上几大注意问题，保险合同中有关保单生效时间、国籍及居住地的限制等细节内容也必须得留意的。

四

优选产品对比

     我们购买保险，都是希望当日后发生风险时能有一个有效的保障来弥补我们的损失，因此在选择时应了解清楚，规划保障后再做决定，选择合适的才是最好的！     以下是最近整理的三类覆盖不同保障内容的产品，供大家参考：



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作者：芬保奇缘