认识年金险

我是的十八簿

一、什么是年金险？有哪些种类？

答：年金险指的是以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金险可以给自己投保也可以保障他人，给付期限可以是定期的（如教育金），也可以是终身的（如养老年金保险）。

(1）按比较常见的类型可分为：万能型、传统型、分红型年金险；

(2）按缴费时间可分为：期交、趸交年金险；

(3）按保障时间可分为：终身、定期、最低保障年金险；

(4）按给付时间可分为：即期年金与延期年金；

(5）按额度可分为：增额、定额与减额年金。

目前常见的年金险为传统年金险、万能型年金险、年金＋万能＋分红组合型年金险。

二、年金险的功能优势有哪些？

答：(1）长期规划；

(2）养老年金保险可以实现养老储备功能；

(3）根据具体的保险产品形态创建一笔跟生命等长现金流，满足人生不同阶段的资金需求；

(4）预留税源：目前在一些已经开征遗产税的国家，继承人在继承被继承遗产的时候，需要用现金来交遗产税，这个时候不先交税，是无法继承遗产的，如果被继承人生前给自己投保了年金保险，身故时有一笔身故保险金，继承人可以用这笔身故保险金去交税，然后顺利地继承遗产，这就是预留税源的作用。

三、年金进入万能险的优势有哪些？

答：(1）可以随用随取，但不同产品可能会有一定领取限制或费用损失，建议结合实际情况选择是否领取；

(2）最低保证结算利率的收益是确定的，而且保单账户利益受到法律严格保护，更加安全确定。

四、分红型年金险的年金和红利，是否算作投资收益？

答：分红型年金险的年金不算是投资收益，这是一份保险的生存金返还。红利也不算做投资收益，因为寿险客户并非保险公司实际股东。

五、终身寿险与终身年金险在功能上有什么区别？

答：保险金的领取方式：终身寿险是以被保险人身故或全残进行赔付，年金险是与被保人的生存时间有关，比如：像我们常说的养老年金险，一般都约定了一个开始领取时间（大部分是退休后），开始领取后每年固定领取一笔年金，这笔年金在投保后就已经约定好，即锁定了未来的利率。

六、年金险（年金生存金）需要交税吗？

答：生存年金是以生命为保险标的，领取年金是看生命到了某个年龄开始领取的。保险是以抗风险为前提的特殊的金融工具，抵抗疾病、残疾、身故、长寿等风险问题，没有涉及劳动者的劳动所得，所以不需要交税。

七、年金险万能账户的收益（增值部分）需要交税吗？

答：万能险也属于保险的一类，所以万能账户的收益保险金无需交税。

八、年金险的身故受益金需要交税吗？

答：不需要，根据我国的《个人所得税法》第四条规定：保险赔款免纳个人所得税。也就是说保险赔偿款都不用交税，年金保险是人寿保险的一种，目的在于被保险人在年老或者丧失劳动力时能够获得一定的收益。

九、年金险追加保费后领取的现金价值需要交税吗？

答：不需要，根据我国的《个人所得税法》第四条规定：保险赔款免纳个人所得税。也就是说保险赔偿款都不用交税，年金保险是人寿保险的一种，目的在于被保险人在年老或者丧失劳动力时能够获得一定的收益。

十、分红型年金险的红利需要交税吗？

答：《个人所得税法》第二条第6项规定：红利是指持有企业股票产生的红利。而寿险客户并非保险公司实际股东，再加上保险公司在实际操作过程中并没有出现分红代扣代缴个税的现象，所以不需要交税。

十一、万能账户追加收手续费吗？

答：需要根据不同公司的不同产品条款来确定，大部分产品的万能险账户追加的前五年会收取手续费。

十二、万能账户追加的部分随时能取吗？

答：万能账户中追加的部分随时可以领取，当然根据不同产品的条款规定，有些产品可能有领取限制或者收取领取手续费等。

十三、年金险保单中不同角色的权利和义务分别是什么？

答：投保人也就是出钱的人，是保单的主人、资产持有者、价值的控制者；

被保险人就是我们常说的保险"标的"，是被保护的人，所以他是最危险的，也是最重要的，更是保单价值的赠与对象；

受益人是最安全、最需要照顾的人，当然也是最被动的人，只有当被保险人身故，受益人才有权成为保单资产的受益者；

生存受益人，在年金保险中生存受益人在生存状态下并在18岁以上为生存金返还受益人。

十四、做年金险保单规划时如何确定投保人、被保险人和受益人？

答：在年金险保单中，投保人缴纳保费，对保单拥有最大的控制权力；被保险人享受保单的各项基本利益；如果被保险人身故，则保单的身故后利益由受益人继承。

实际操作过程中，需要提前了解投保人的需求和关系，根据具体情况做规划，比如在常见的家庭风险中，如果父母担心资产转移给孩子之后丧失财产控制权，可以用自己做投保人，保证财产的控制权；如果担心家庭未来收入不确定影响到子女未来的教育质量，可以让子女做被保险人，提前给孩子投保一份教育型年金保险，专款专用，保证子女未来稳定的教育金支出。



作者：微信文章