最高年化复利达3.15%,新的王炸快返年金,来了

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明亚『徐世英』第179篇原创

银行持续降息，5年定存利率已降到1.5%以内，有越来越多的人把存款挪到快返年金中。

快返年金作为存款替代，大受欢迎，5月开始热销的快返年金有：

中英的悦活人生（6月已停售）

陆家嘴国泰的泰给利

复星保德信的星享未来

太平洋的蛮好的人生

中邮保险的邮爱一生2.0

除了悦活人生，其他4款仍在售；但这中间，没有一款分红型的快返年金。

原因无他，当前国内市场，真正做好了分红险的，本就不多，只有四五家公司。

而这个月，出现了我有且唯一推荐的一款：中英人寿悦活人生（分红型）。

它接替中英人寿已停售的悦活人生(同名，但是固收型的），可能成为新的快返年金王者。

帮助我们搏一搏，单车变摩托！那这款产品，具体是怎么样的呢？
      


  01.最高年化复利3.15%

分红型快返年金的收益，同样是保证部分+浮动分红部分；保证部分是会白纸黑字写到合同中，一定会兑付的。浮动分红部分，投保时，只能从保险公司的演示中看到，不写入合同，不保证。悦活人生（分红型）的交费分期，只有3年交和5年交两种。我们以100万总保费，给0岁男孩，分3年和5年缴费为例：


按33.35万*3年交时：第10年时，保证总收益110.23万；保证年化复利1.11%；第30年时，保证总收益150.51万，年化复利1.67%；加上分红，预期总收益212.26万，预期年化复利3.07%；按20万*5年交时：第10年时，保证总收益107.95万；保证年化复利0.98%；第30年时，保证总收益148.06万，年化复利1.65%；加上分红，预期总收益206.7万，预期年化复利3.05%。同样的缴费方案，如果选择当前最热门的固收型快返年金对比，差距怎么样呢？我们以20万*5年，总保费100万，悦活人生（分红型）与陆家嘴国泰的泰给利对比：


我们能看到，第10年时：固收型的陆家嘴国泰给利，总收益是115.73万，年化复利1.92%；悦活人生（分红型）的保证总收益是107.95万，保证年化复利0.98%，预期总收益是120.20万，预期年化复利是2.36%；第30年时：固收型的陆家嘴国泰给利，总收益是166.04万，年化复利2.29%；悦活人生（分红型）的保证总收益是148.06万，保证年化复利1.65%；预期总收益是206.72万，预期年化复利是3.05%。随着时间拉长，悦活人生（分红型）的收益和年化复利，都可能比泰给利高很多，差距越来越大。




02.中英人寿过往表现

买分红险，无非是冲它可能靠分红带来更多收益，而分红部分是不保证的，与保司的实际经营和分红实现率有关系。那我们凭什么能相信中英人寿？它过往的经营表现和分红实现情况是怎样的？1、中英人寿过往多年的综合投资收益率表现好，持续在盈利。根据2024年最新统计，在所有保险公司中，中英人寿的财务投资收益率排第2；综合投资收益率排第3。


2、中英人寿的经营风险信用评级和综合偿付能力指标十分好，表明这家公司经营稳健、不冒进。信用评级每个季度评定一次，中英人寿是连续32个季度（8年）信用评级，保持在A和A以上；(信用评级，包括A/B/C/D四个大档次，其中A级是最高；C和D级为不合格）。中英人寿的综合偿付能力指标和核心偿付能力指标，常年保持在监管要求的2-3倍，非常稳固。（监管要求综合偿付能力不能低于100%；核心偿付能力不能低于50%）


3、中英人寿经营分红险的时间历史悠久，得益于外方股东英国英杰华集团（1696年成立）和中方股东中粮集团（世界500强），强强结合。从中英人寿的官网上，2022-2023年的分红实现率在70%以上，2024年公布的也突破了监管50%比例的分红限高令；是行业中唯4家保司中的其中一家。


这个7月刚公布的2024-2025年产品的分红实现率是77%。


这几项指标和数据，都综合表明：中英人寿在分红险领域有相当的经验、过往分红表现较好。如果是买分红险，值得我们相信、试一试。




03.可以对它抱什么期待

我们对这款悦活人生（分红型）可以抱什么期待？考虑未来宏观经济形势和波动周期，每年实现100%或者100%以上分红实现率，有点夸大了。我们不妨做个假设测试。如果未来10年平均分红实现率50%和70%，它的实际收益，对比固收型产品，哪一个会更好？假设放30年呢？


我们可以看到，总收益上:
70%分红实现率的悦活人生（分红型）＞50%分红实现率的悦活人生（分红型）＞陆家嘴国泰泰给利第10年时：70%分红实现率的悦活人生（分红型）总收益是116.53万；50%分红实现率的悦活人生（分红型）总收益是114.08万；
陆家嘴国泰泰给利是115.73万；三者差距还不大。但第30年时：
70%分红实现率的悦活人生（分红型）总收益189.12万；50%分红实现率的悦活人生（分红型）总收益177.39万；而陆家嘴国泰泰给利是166.04万，比50%分红实现率的悦活人生还少11万之多。换句说，也即使悦活人生（分红型）的平均分红实现率，即使只到50%。它的实际收益，也会比现在最好的固收型快返年金陆家嘴的泰给利，还要高！但我也要提醒，分红实现率可能今年高，明年低，可能低于50%；拉长时间，有更大概率实现平均50%。但分红终究是不保证的。



以上，世英总结

中英悦活人生（分红型）这款快返年金，适合有一定风险偏好、能接受分红的不确定、愿意搏一搏的客群；中英人寿公司自身经营稳健、过往分红实现业绩好、自己综合投资能力强，它这款，有可能做到2.0%预定利率下，给到客户收益率超过3.0%。如果之前已经将银行存款挪入过固收型的快返年金险，更加可以放心大胆的尝试一下，或许实际结果会给你惊喜。我是世英，专注储蓄险和重疾险规划，期待成为你的服务顾问。如果有规划需求，欢迎咨询微信：xsy4845。



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