意外险怎么买?

形腿望舞

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Hello~

提前祝大家圣诞快乐


今天聊聊意外险。每次写文章，我都致力于尽量写得浅白一些，让非保险从业人员看完也知道如何挑选产品。今天也不例外，如果各位看完后知道怎么挑选对自己最合适的意外险，那就是最大的鼓励了


大部分人的第一份保险可能都是意外险，例如坐飞机的时候顺便勾了一份20元的航意险，或者跟旅行团游玩的时候跟团费一起交了10元的旅游险。保费低，保障大，10-20元的保费就有10-100万的保障。

在此之外，想转移日常的意外的话，意外险应该怎么买？

先看一个故事：



苏先生放假的时候在小区陪孩子玩，别人一个球扔过来，打到苏先生的脸上。随后苏先生感觉耳鸣、听力下降等，医生建议住院治疗。住院6天，医院确认左耳听力不可逆，让他出院。医疗费一共5万元，其中社保报销3万，自费2万。

01问题一：苏先生买了意外险，能赔吗？



回答问题前，我们先来看看苏先生买的意外险的合同是怎么写的：



其中意外伤害的定义是：



苏先生的情况，符合“外来的、突发的、非本意的和非疾病“的定义。

那是不是所有符合这个意外的定义都能赔？

回答：还要看是不是属于免赔责任。



问题一的答案是：

被别人的球伤到，属于意外，并且没有在免赔责任里，所以苏先生可以得到赔付

02问题二：赔多少？

仍然是看合同。

上面写了责任范围是：

1， 意外身故

2， 意外伤残

3， 意外医疗费用支出

第1点不符合，苏先生还在世。

第2点，意外伤残在保险合同上是这样写的：



说人话：苏先生要在180天后进行了伤残鉴定，根据伤残等级进行赔付。

伤残等级分为一到十级，赔付比例为100%至10%。

一级赔付保额的100%，二级赔付保额的90%，如此类推，十级赔付10%。

经过鉴定，苏先生左耳属于8级：



8级伤残对应的赔付比例是30%，所以如果苏先生的意外险的保额为20万，赔付30%*20万=6万。如果保额是100万，赔付30%*100万=30万。

第3点：意外医疗费用。

老规矩，看合同！



苏先生的意外险提供的意外医疗保额为5万，免赔额为0，社保内用药100%报销。

所以住院费用自费2万，都是社保内用药的话，保险公司全额报销。如果有包含社保外用药的话，报销=2万-社保外用药。

问题二的答案：

30%*意外伤残的保额

+（2万-社保外用药）

做完了作业，我们来总结一下怎么买意外险：

画重点
1、买综合意外险（除了免赔责任，其他都保）。那些单保航空，单保交通的，都不够全面。

2、一定要包含有伤残责任，而且保额一定要高！因为伤残是按照比例赔付的，买低保额赔付额太低，帮助不大。

3、如果没有百万医疗险，意外险包含的意外医疗额度最好高，最好不限社保用药。如果有百万医疗，那意外医疗可以随便。

普通版的综合意外险长这样：



豪华版的长这样：



意外险的保障重要性排序：

伤残>身故>意外医疗

上面3个都满足，保额100万的，每年保费199元起，很实惠有没有~

其他保障都是锦上添花，保障责任越高，保费相应提高。土豪请随意。

题外话


意外险常见的坑：长期意外险

市场上这种普遍是买寿险或重疾险然后捆绑销售，或者是电话销售，承诺多少年后返还保费。这种通常保费高，综合意外的保额低。

避开了长期意外险，就避开了意外险中99%的坑了。

另外要注意：猝死

猝死不属于意外！属于疾病！



如果想保障猝死，有些意外险会单独列（如上图计划五含猝死，赔付10万）。

如果意外险没有包含，带身故责任的重疾险、定期寿险或终身寿险都是可以赔付猝死的。

往期文章：

教育年金如何选

教育金怎么安排好？

重疾险要买多少保额，花多少钱

重疾险如何挑选

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客观、中立、代表投保人利益



Yan Su

新加坡南洋理工大学 MBA

明亚保险经纪高级经纪人

国家理财师、中级经济师

金融/国际教育从业背景

让每个家庭拥有属于自己的保险经纪人

                               
作者：carpediem NK