意外险和旅意险还傻傻分不清?

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意外险 VS 旅行意外险：看似“像兄弟”，实则各有“主场”。一张表+四个场景告诉你到底该怎么选：

一、先给结论
• 只想把“意外”这根弦全年绷住：买综合意外险就够了。
• 只要出门旅行（无论境内境外）：务必叠加/单独买旅行意外险。
• 二者并不互斥，组合起来才是“黄金搭档”。
二、核心差异速查表

维度	综合意外险	旅行意外险
保障时间	365天×24小时，全年通用	旅行起止日期内有效，最长单次通常180天
保障空间	全球皆可	精确覆盖“出发地⇌目的地”全程
意外身故/残疾	主险责任，保额固定	主险责任，可与交通意外叠加赔
意外医疗	仅限中国大陆二级及以上公立医院普通部	扩展至境外医院、门诊急诊、牙科急诊
紧急救援	无	标配：医疗转运、遗体送返、亲属探访……
旅行阻碍	无	旅程取消/延误、行李延误/丢失、旅行变更
高风险运动	通常免责	可扩展滑雪、潜水、登山、热气球等
个人责任	一般不含	可附加：因个人过失导致第三方人身/财物损失
价格示例	100万身故+10万意外医疗≈600元/年	7天东南亚旅行50万身故+5万医疗≈30元

三、四个真实场景，看它们如何“各显神通”

场景1：小区遛狗摔骨折
→ 综合意外险赔意外医疗；旅意险不启动（非旅行期间）。

场景2：泰国浮潜被海胆扎伤
→ 综合意外险：境外医院只报30%且不含紧急转运；
旅意险：0免赔、含境外直付和直升机救援，还送亲属探访机票。

场景3：航班突遭台风取消，已付普吉岛酒店3万元不可退
→ 综合意外险：无相关责任；
旅意险：按“旅程取消”一次性补偿已损失且不可退还的费用。

场景4：川藏线自驾翻车
→ 综合意外险：赔身故/残疾，但拖车、转运、高反医疗不报；
旅意险（含高原扩展）：高反住院、车辆救援、遗体送返乡全程包办。

四、投保清单：三步选对

看出行频率
• 一年出门≤2次：旅行前单独买旅意险即可。
• 常年出差或背包客：综合意外险打底+每次旅意险补足。

看目的地与活动
• 境内普通观光：关注意外医疗保额≥5万。
• 境外/高原/潜水：紧急救援额度≥100万人民币，高风险运动必勾选。

看已有保障
• 公司团体意外险含意外医疗10万？可适度降低旅意险医疗保额，但救援与旅行阻碍责任别省。

五、常见误区提醒
“有了综合意外险，旅行就不用再买了”——错！境外医疗、救援、旅程取消等责任是旅意险独占。
“旅意险比综合意外险贵”——错！按天计费，7天30元就能撬动百万级救援杠杆。
“飞机已经买航意险了”——航意险只保“乘坐民航期间”的意外伤害，其余旅行环节空白。
六、一句话总结
综合意外险像“日常防弹衣”，旅行意外险像“目的地专用盔甲”。
把防弹衣天天穿在身上，盔甲只在征战时套上——这才是聪明人的风险管理姿势。


作者：微信文章