买香港保险,有钱人都在用「保费融资」

什么大师特

题图 | HK
- 第50篇原创 -

微信号 | hkwxh2024



最近半年，接触到很多高净值客户。

大家购买香港储蓄险的意愿很强，偶尔也会有一些小众的诉求，譬如保费融资。

于我而言，随着入行时间渐长，同行之间也会涉猎更加深入的话题，仅停留于演示收益数字的比较，已然有点浅薄了。

无论是底层逻辑的理解，还是高阶功能的运用，专业的进阶尤为重要。

试问这样两个业务员，一个只给你讲最浅层的演示数字，一个能让你知其然知其所以然，你会选择哪一个？

于任何一个正经的诚实本分的人，答案不言而喻。

-

整个6月都异常忙碌，我也一直没有输出。

从去年10月到现在，从第1篇到第50篇原创，从第1个到第N个客户，见证着一个港险新人一步步成长的过程。

我本不善高谈阔论，遂用文字表达我的学习、我的思考。

本文，要分享的议题是，保费融资。

01 三个问题了解保费融资

Q1 什么是保费融资？

最简单的例子。

假设你入手一张100万美金的分红储蓄保单，你自己出30万美金，找银行贷款70万美金，把你的保单作为银行抵押，这就叫做保费融资，这张保单就是融资单。



Q2 什么情况适合做保费融资？

首先，你的财务状况是比较OK的，属于高净值这一档。

其次，你有财富规划的需求，也很认可香港保险，想为家庭资产筑基。

同时，你也明白本金越多，保险的收益越高。

但你不希望一次性把大笔的钱，都放到中长期的香港保险里，一锁就是10年。

你希望手头有更多灵活的钱，可用作其他安排。

一句话概括，你想小投入撬动大杠杆。

上述场景，可以考虑保费融资。

Q3 有什么优势？

主要包括2个方面。

其一，有利于资金的流动性。

其二，杠杆效应，较少的本金获得更高的利益。

储蓄险的增值速度远远高于银行贷款的利息，我们去掉银行的贷款本息，保单里剩余的钱就是纯纯个人收益了，还是很香滴。时间越长，收益也就越可观。

02 深入概念

这一趴，是更为详细的阐述。



保费融资，是支付保费的一种方式。

只有少数产品可以做保费融资，要么是寿险，要么是储蓄险。

贷款金额的上限，一般可以做到总保费70%左右。



保费融资整个流程，涉及投保人、银行、保险公司3个角色。

1、客户确定要购买的产品及产品支持的银行；

2、客户向保险公司投保产品，并支付自付部分的保费；

3、银行向保险公司支付融资部分的保费；

4、客户将保单抵押给银行；

5、客户按照银行协议，偿还贷款和利息。

-

我是一个很普通的人，家庭总资产约30万美金，我是否可以借助保费融资买100万美金的保单呢？

嘿，还真的不太行哦。

保险公司向来都是严谨务实稳健的，投保容不得半点马虎。

他们会甩出一大堆调查问卷，对你做一番评估。

比如财务负担能力评估、过度杠杆风险评估、资料及风险披露……。

只有百分百确定，你有这个能力偿还银行的贷款和利息，才容许你保费融资，这样银行也才敢借钱给你呀！

当你考虑做保费融资，怎么着资产也得千万了。

普通人主打一个量力而行，千万不要妄想空手套白狼????

03 产品案例

以下是第一梯队某家保司，可作保费融资的分红储蓄产品计划书。



只看计划书，和常规的分红储蓄保单，并无二样。

-

这款产品，我们用天星银行做保费融资。

天星银行的贷款金额占首年现金价值的90%，利息5.725%，手续费0.25%

银行侧，

贷款保费，80万美金 * 90% = 72万美金。

客户侧，

自付保费，100万美金 - 72万美金 = 28万美金；

需支付利息，72万美金 * 5.975% = 4.3万美金。

-

收益咋样？

第10年，保单价值153万美金，净利润49万美金。

第15年，保单价值211万美金，净利润107万美金。

第20年，保单价值288万美金，净利润184万美金。

-

不做保费融资，收益又如何？

第10年，保单价值153万美金 * 28% = 43万美金，净利润11万美金。

第15年，保单价值211万美金 * 28% = 59万美金，净利润27万美金。

第20年，保单价值288万美金 * 28% = 80万美金，净利润48万美金。

-

肉眼可见，收益差别之大还蛮吓人。

由于保单的复利效应，时间越长，差距只会越拉越大的。

04 总结

我们使用一个高阶功能，一定要先完全研究清楚，避免买得稀里糊涂，自己都不懂。

保费融资固然香，但并不适合所有人。

作为分红保单，保险公司的基本盘是很重要的。况且贷款投保，对分红稳定性要求更高，所以如果你要做保费融资，那么强烈建议首选头部保司。

此外，保费融资和保单融资，虽一字之差，却是2个完全不同的概念。

保单除了收益，功能还是很强大的，后续文章我会一个个解锁，敬请期待！

-

好了，这篇就写到这，希望能帮到有需要的朋友。

如果觉得我还不错，想找我了解保险，加我微信 hkwxh2024，备注好来意。

祝大家周四愉快。



END


微信｜hkwxh2024，添加请注明来意

关注我，了解更多香港保险资讯????
推荐阅读储蓄险最后4个月，很多人抢着买这款香港储蓄险。40岁，买香港保险养老，适合你的只有一款。香港储蓄险，核心购买心法。当你能问「买美债还是储蓄险」时，统一买后者。2025年，普通人如何稳健理财，多赚100万？香港储蓄险，如何做到7%复利？买香港储蓄险，这3点很关键！100万每月领5800利息，你愿意吗？担心取钱不灵活？这里有一份真香的港险提取指南（建议收藏）一文搞懂，香港保险和内地保险的6大区别
重疾险本金返20倍的香港重疾险，好吓人……香港重疾险投保全攻略，DeepSeek出品。香港重疾险 vs 内地重疾险：哪个更适合你？5大核心区别必看。
香港开户/香港身份香港银行开户全攻略，赶紧收藏！香港身份价值 700 万，不看后悔！
关于我从湖北农村到香港高才，我走了10年。女码农转行去卖保险后，我悟了……2025年，我打算这样做香港保险。

点个在看你最好看

作者：微信文章