一家三代意外险怎么选?这份全年龄段攻略让保障更安心

风来时狂放

5分钟，给每个家庭成员都买上适合的意外险。



开篇
为什么意外险是家庭保障“必选项”？

周末晚上在小区广场乘凉，隔壁家奶奶追着跑跳的小孙子直喘气："这孩子一天不磕碰三次就不会消停！"

转头看到加班晚归的邻居小张一瘸一拐——原来骑电动车时被外卖车剐蹭了。

再想想同事的妈妈，前两个月在家里摔了一跤，骨折，同事请了整一周的假在家里照顾老人和小孩......

生活里的意外总在不经意间冒头，这时候一份合适的意外险，至少可以解决大部分的医疗费用甚至是误工费。

但孩子、大人、老人的意外风险各有不同，买保险的门道也大不一样。

今天咱们就来聊聊，如何为一家三代精准配置意外险，把钱花在刀刃上。



01
少儿篇：守护小探险家的每一步

小孩子天生是'小探险家'，跑跳攀爬、和宠物玩耍、学校做游戏，甚至吃零食时都可能出状况——数据显示，少儿意外高发风险TOP5是：磕碰擦伤、溺水、烧烫伤、猫狗抓咬、异物卡喉。

给孩子选意外险，重点看这三个关键词：

（1）意外医疗要'能打'：孩子活泼好动，小磕小碰的门诊报销最常用。建议选保额3万以上、不限社保内外用药（比如进口狂犬疫苗）、免赔额100元以下甚至0免赔、报销比例100%的产品。

之前邻居家朵朵摔破胳膊缝针，用了进口敷料，意外险直接报销了90%的费用，自己只掏了百来块。

（2）住院津贴很'贴心'：孩子生病住院，家长往往得请假陪护。每天50-100元的住院津贴，能补贴误工费。

比如孩子骨折住院5天，这部分就能拿250-500元，相当于请一天护工的钱。

（3）身故伤残看'细节'：国家规定10岁以下身故保额最高20万，10-18岁最高50万（航空/自然灾害身故和伤残不限）。

另外，有烧烫伤额外赔、误食异物保障的产品更加分，就像给孩子多穿了件'防护衣'。

儿童意外险产品推荐：平安小玩童6号



推荐理由：

1、意外医疗责任：最低也有4万额度，0免赔，100%赔付，还不限社保，进口狂犬疫苗、自费消炎药统统覆盖。不仅住院能赔，门诊也能赔。报销无死角。

2、儿童特色保障：意外烧烫伤额外有1万元的额度、误食异物有8000元额度。

3、就医医院拓展：没有除外区域（很不错！），基础版、经典版只能去二级及以上公立医院普通部就诊，但尊贵版可拓展私立医院，高端版在此基础上再拓展了公立医院的特需部，VIP部，国际部，就医更方便。

4、意外住院津贴：每天补贴100元，寒暑假翻倍，200元/天，最高赔付限180天，可以弥补家长误工费。

5、极致性价比：基础版仅需68元，日均成本0.19元，一张电影票就能买上。

6、大品牌：平安背书，线上理赔效率高。

产品很不错，但可惜的是身份证、户口本为河南、河北、天津的无法购买。如果刚好是这些区域的你，可以添加文章末尾微信或者公众号留言，帮你挑选合适的产品。



02
成人篇：家庭支柱的安全盾牌

作为家里的顶梁柱，我们的意外风险藏在生活的各个角落：

早高峰挤地铁被挤倒、加班晚归骑电动车被撞、甚至周末爬山扭伤脚踝.....

这些风险一旦发生，不仅是医疗费的问题，更可能中断家庭的经济来源。

给成人选意外险，核心是'覆盖责任+保额充足'：

（1）综合保额要'够厚'：建议身故/伤残保额50万起，一线城市或家庭责任重（比如有房贷、要养娃养老）的，最好买到100万以上。

打个比方，35岁的张先生有100万房贷、孩子刚上小学，万一发生意外伤残失去劳动能力，100万保额能覆盖部分家庭开支。

（2）意外医疗要'全面'：选保额5万以上、不限社保用药、0免赔、100%报销的产品。

朋友小林去年骑电动车被撞，肋骨骨折住院花了2.3万，其中8000是自费药，他的意外险全额报销，解了燃眉之急。

（3）特定场景'加量赔'：工作压力大的，优先选含猝死责任（保额30万左右）的产品；喜欢滑雪、骑行的，要确认保单覆盖这些运动（否则免责）。

下面这款是成人意外险中，性价比很高的产品之一。非常适合20-40岁追求高性价比的年轻人，作为家庭基础保障的补充。

产品推荐： 太保财险小蜜蜂5号





推荐理由：

小蜜蜂5号综合意外险，保障全面、性价比又高。

有4档保障计划任意选择，最高保额分别是30万（经典版）、50万（典藏版）、100万（尊享版）和150万（至尊版）。

责任范围内，都是不限制社保用药范围（这个很实用！），0免赔，经社保100%报销。

相比过往版本，还增加了意外重症（ICU）住院津贴的责任，每天最高补贴600元（尊享版）。

小蜜蜂5号在5月底经过一轮调整，主要调整事项为：

价格方面：对 30 岁及以下的，价格变便宜；31~40 岁的，影响相对不大；对 40 岁以上的，价格大涨，保障变差。如果想买 150 万保额，不管什么年龄，涨价都挺多。

新增保障：新增ICU住院津贴。

减少保障：41-50岁猝死保额减半，至尊版的可投保地区增加了不少限制。

03
老年篇：岁月里的温柔守护

小区张爷爷晨练时摔了一跤，腰椎骨折。

60岁以上老人，因肌肉萎缩、反应变慢，最容易发生跌倒、烫伤、交通意外，跌倒后骨折概率是年轻人的3倍。

给老人选意外险，关键在'报销友好+健康门槛低'：

（1）意外医疗'不挑药'：老人看病可能用更多自费药，要选不限社保用药、保额5万以上、报销比例高的产品。

（2）骨折保障'很实用'：老人骨质脆弱，跌倒后易骨折。优先选含骨折/关节脱位额外赔的产品（比如额外赔5000-1万元），这笔钱能用来买护具或请护工。

（3）健康告知'别太严'：老人大多有高血压、糖尿病等基础病，要选无健康告知或只问严重疾病（如癌症）的产品。

有些产品甚至70岁以上也能买，真正做到'年龄不是门槛'。

产品推荐：太平洋保险孝心安5号老人意外险



推荐理由：

这款老人意外险责任还是很齐全的，意外医疗责任额度也能达到5万，还有骨折津贴、住院津贴、异地亲属探望费用等。

投保年龄宽泛：最高可投保80岁，覆盖高龄老人。低保费就能给父母买上，让父母少一些“心理负担”。

但这款产品有健康告知，如果父母身体状态较差，又想买意外险，可以添加文章末尾微信，根据您父母的身体状况挑选其他适合的产品。

04

写在最后

如果实在觉得麻烦，或者家里有些成员因为职业或者身体问题买不到其他合适的意外险，也可以考虑全家共用一张保单。

详见文章：《给全家人都买上意外险，只需260元？》，但这种全家保单并不适合每一个人。



给家人买意外险，不是随便挑个便宜的就行，而是要像量体裁衣一样。

孩子看医疗和特色责任，成人看保额和覆盖场景，老人看报销和健康门槛。

毕竟，最好的爱，是提前为家人想好每一步。

通过这篇文章，希望你能根据家庭成员的实际情况，找到最适合的方案。

现在扫码添加微信，帮您选择高性价比的保险产品。



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作者：微信文章