养老年金,50岁买比40岁收益更高?

胡胡胡美丽_ss

养老年金，越早配置越轻松。

同样60岁起月领1万，30岁需缴120万，40岁需要缴150万，50岁时需要缴200万。

因为保费缴到保险公司，需要长时间的投资增值，才能发挥保险的复利效应。

但是，也不能理解为年龄越大，买越来年金就越不合算。

如果你计算收益率，年龄越大的人投保，投资收益率越高。

不信我们找一款高收益率年金测算验证一下。

复保的星海赢家青鸾版是目前综合收益最高的养老金之一，以计划三为例。

假设都是100万趸缴，40岁女和50岁女分别投保，领取和收益情况如下：



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40岁投保，60岁每年领取80660元；50岁投保，每年领取62790元，每年少领近2万。

但这不等于就不合算， 计算内部收益率，50岁投保IRR更高，极值可以突破4%。而40投保极值为3.64%。

为什么年龄越大，投保收益率更高呢？

一是50岁投保可以比40岁早领10年的养老金。

二是年龄越大的人预期寿命更短，每隔10年，人均寿命会延长3-4岁，所以精算师给年金险定价，年龄越大的人定价要越便宜些。

目前一线城市的90后，平均预期寿命约90岁，寿命越长年金险风险保费越高。

还有一个问题，年金险早领与晚领哪种收益更高呢？

同样举例说明，40岁女100万趸缴，55岁领和60岁领区别如下：



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选择55岁领，每年领取63510元，选择60岁领，每年领取80660元。

相比较，晚领5年，每年多领约17000元，多27%。

算内部收益率，70岁以前55岁领有优势，70岁以后，60岁领收益更高。

现在一二线城市，没什么大病，一般人活到80岁很普遍，60岁领取更合算。

还有一个大家关心的问题，趸缴好还是期缴好。

同样举例说明，40岁女100万趸缴，和20万5年缴，区别如下：



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一次缴费100万，比20万分5年缴，每年多领6886元，约多领9%。

算收益率，趸缴比期缴也要更高一些。

所以，预算充足，趸缴更好。

但趸缴压力更大，需要手头有大笔资金到账。预期有限，也可以年缴或月缴，有强制储蓄的效果，避免冲动消费存不下钱。

总结一下：

养老年金保险，越早准备越轻松，但年龄越大收益率反而越高。

推迟领取，领取更多，长期收益率也越高。

趸缴比期缴领取多，收益高，但期缴或月缴压力小，有强制储蓄的效果。

养老年金的核心功能是提供终身现金流，补充社保养老金的不足，建议女性朋友们优先配置。

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作者：微信文章