增额寿、养老年金、快返年金究竟怎么选?一文讲清楚

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近两年，随着银行利率不断下调，越来越多的人选择把钱放到储蓄险里。

但是很多人对储蓄险里的三大险种：

增额终身寿、养老年金和快返年金，到底有啥不一样，傻傻搞不清，盲目跟风买很容易选错，再退保损失可就大了。

今天咱们就用大白话讲讲它们三个的区别????

邢小邢的第63篇文章

说真话的保险人，教你买对不买贵

保障规划｜养老｜储蓄

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01

增额寿

增额寿全称“增额终身寿”。

它是个“与寿命等长的存钱罐”，钱交满之后不用管，里面的钱，随着时间的增长利滚利，越来越多。

什么时间能拿回多少钱，要看合同的“现金价值”(简称现价)。保单年份对应的现价，就是当年度能拿出来的真金白银。

????介绍它的优点之前，先说说它的缺点：

第一，前期退保会亏钱，所以短期要用的钱不要放，比如你每年交5万，交了3年（共15万），前两年急用钱想退保，可能只能拿回10万左右，前几年现金价值比已交保费低。

增额寿适合长期持有（10年以上），持有时间越长，收益越明显，短期取出如同自杀式割肉。

第二，想要获得超高收益的人，目前增额寿分两种，2.0%复利保底+分红和2.5%复利的固收，比银行定存高，在绝对安全的基础上，可以给未来一份确定性，但不可能一夜暴富。

⚠️以上两点并不妨碍它成为最受欢迎的储蓄工具之一：

因为增额寿的灵活性、安全性、刚性兑付、定向传承、强制储蓄和资产隔离等特性是其他金融工具替代不了的。

????举个例子：

王爸爸，给自家0岁宝宝，一次性放进来100万，按照现在顶流的固收产品测算（终身复利2.5%），在孩子18岁的时候账户上就有了约152万，这152万是写进合同受法律保护的。

????在孩子从18岁至23岁，他可以连续5年每年取出8万用作孩子上大学的定向支出，剩余的132万继续留在保单里复利增值。

????‍♀️在孩子29岁的时候，这132万又变成了153万。如果这个时候准备结婚，还可以一次性取出100万，为孩子筹备婚礼用。

结婚的100万加上之前取出的40万，一共已经拿回了140万，远远超过了当初的100万保费，而且更炸裂的是这个时候账户上还躺着55万继续复利增值????

这55万，在孩子40岁会变成70万；

55岁会变成102万……

这些钱什么时候取，给谁用，怎么用，都由投保人说了算。

如果这笔钱一直用不上，还可以一直存下去，留给自己或孩子养老，或者留给孩子的孩子都是可以的。



             预定利率2.5% 固收类产品的演示

增额寿就像个橡皮泥，你想怎么用就怎么捏。

用作孩子未来读书，就是教育金；

用作孩子未来结婚，就是婚嫁金；

用作退休后的开销，就是养老储备金

❤️另外，增额寿不会嫌贫爱富，有钱没钱都能买，有钱可以按亿放，没钱可以几千甚至几百的买，缴费年限也可以自由选择。

02

养老年金

养老年金顾名思义就是，用来养老的专属账户，这就决定了它的强制性，指定年龄之前是不能领钱的。

一旦到指定年龄，它就是一笔与寿命等长的、只要活着就有钱领的终身现金流。

????我们还拿市场上第一梯队的某款分红养老年金来举例：

????40岁姐姐，趸交100万，55岁开始领：

第一年可以领66664元，折算下来，每个月可以领5555元，以后每年越领越多，到68岁领取养老金总额累积将超过总保费。

如果在养老金总领取金额小于累积所交保费之前身故，家人还可以领回剩余总保费。



????当然，这只是养老金其中的一种形态：

????如果是丁克或为了规避债务风险，可以选择领取后现价和身故金归0的产品，只确保活着的时候领的多就行；

????如果对自己寿命没信心，怕领不回本儿，可以选择保证领取年限，比如保证领取20年，自己没领完走了，家人可以接着领；

????如果想30岁就退休，爸妈可以做被保人，领取人设置成自己，今年投保最快今年就能领；

......

养老年金就像自己DIY的社保，可以按照自己对老年生活的预期，选择合适的领取形态。

有人说，如果我有100万拿着自己养老不行吗？何必交给保险公司，让它每个月再发给我⁉️

因为活多久是不确定的，万一准备了100万，70岁就花完了，最后活到了80岁甚至90岁，剩下的20年靠什么生活呢？

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⚠️另外60岁以上普通中老年人也不适合持有大量现金，骗子骗点、投资亏点、亲戚借点、自己再挥霍点，可能很快就没了……

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即便有1000万都未必能活到老、花到老，金钱面前不要考验人性。

但如果每个月有准时到账的1万，一定能确保衣食无忧，即便这个月被骗了，下个月这1万还会准时准点到账。

所以，养老金的与寿命绑定的终身现金流功能，是其他任何金融工具都替代不了的。

03

快返年金

快返年金，依然是现金流。

为什么叫快返，因为领钱快。

相比于增额寿的封闭期和养老金指定年龄才能领钱来说，快返年金通常在投保第5年开始，就能每年给你返还一笔钱。

快返年金的本质是“存本取息”，本金一直在，一直领的是利息。

????我们还拿一款产品举例：

????同样是40岁的小姐姐，100万存进来，保单生效的第五年开始，每年返还2.7万钱，换算到每个月大概是2250，活到老、领到老，是一笔与生命等长的、被动的、源源不断的现金流。

如果中间有急用，还可以随时退保，把100万原封不动取出来????

比如这款产品，到被保人82岁已经累计领取102万，这个时候如果退保还能拿回103万❗️



❤️快返年金比较适合四类人：

第一，想提前退休，快速领钱的人。

第二，想补充养老的人，养老金缺口不大，只需要适当补充，又不用动用本金。

第三，厌恶风险又有灵活储蓄需求的人，有闲钱且嫌银行存款利息低的人，可以利用快返年金终身锁利，短期取出也不用割肉。

第四，有财富传承需求的人，子女作为被保人，给子女留一笔终身现金流的同时，又有本金打底。

????虽然都能补充养老，但是快返年金和养老年金还是有很大区别的：

①领取的时间不同：

快返年金是保单生效的第5年，养老年金领取的时间一般是55岁、60岁或者65岁

②领取金额不同：

同样是100万，如果用来买养老金，退休后每个月至少可以领6000元，但是快返年金也只能有2000+。

③领取后的现价不同：

养老金领的时间越长，现价越低，但是快返年金是账户上的钱一直都在，退保就能拿出来，这也就决定了快返作为养老过于灵活，随时都有主动或被动退保的风险。

⚠️所以，如果养老缺口比较大，一定要用养老金，只要活着，就一直有钱。

如果养老缺口不大，或者这笔钱几年后想取出来，那快返年金的存本取息就很适合。

结尾划重点

最后再总结下这三款产品的区别：

????增额寿：

很像“养猪割肉”，适合家庭的阶段性大项开支，逢年过节宰一头，平时不想吃肉的时候，就留着继续长肥膘。

????养老年金：

是年轻时的自己提前备粮，给自己一份稳定且与寿命等长的收入，完成老年的自我赡养。

????快返年金：

很像“留鸡下蛋”，第5年就开始返钱，本金一直在，如果有急用，还可以“吃鸡取卵”，把放的钱全部拿出来。

目前市面上的储蓄险大致分这三类，并没有很复杂，至于要怎么选，首先要问自己这几个问题：

你想用钱完成什么目标？完成这个目标需要多少钱？这个目标什么时候要实现？

你希望未来储备的这笔钱，以什么样的方式陪伴自己？是以一堆钱的形式，还是终身的现金流？

想清楚这些之后，再带着解决问题的思路，去选择合适的工具就很简单了。



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