快返年金不适合做教育金

Gordon520

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前阵子有网友咨询，想用快返年金来做教育金安排，问我有没有利益比较好的产品。我先说结论：利益好的产品有，但快返年金不适合做教育金。

01

什么是快返年金？

快返年金，简单理解就是快速可以返钱的年金险。比如第二年，第五年，或者第六年等，就会从账户里返钱的。我举个简单例子，就一目了然了：

这是一款市场真实存在的快返年金，年交10万，交5年，总保费50万。从第五年开始，每年可以领取12570，领终身。第五年就可以开始领钱了，这就叫快返。不像养老金那样，需要55岁或者60岁才能领。也有的快返年金，第二年就可以返钱的，那就更快返了~
02为啥快返年金不适合做教育金？那什么保险合适？我们先来看一下教育金，一般会在什么时候去用？就我以往大部分的客户准备教育金的经验来看，他们规划的教育金，预计会在孩子18岁上大学，或者出国留学的时候用。一般要么做孩子大学的学费生活费，要么是出国留学每年几十万的留学费用。不管是做大学学费生活费，还是出国留学费用，这笔钱暂时是不确定要用多少的，或者取用的时候，是比较大笔资金取用的。

比如做大学生活费，假设一个月给孩子4000生活费，加上学费，一年大概花个六七万，那你每年取六七万出来给孩子用；

比如出国留学，孩子每年可能需要几十万的留学费用，那就会每年取个几十万出来供孩子用。

而快返年金，第五年，甚至第二年就返钱了。返的这个钱，是固定的，强制的。如果孩子现在还小，那你早早返出来的钱暂时用不上；如果返出来的钱不多，又不够做生活费用，更不要说做出国留学的费用了。你看，这每年领个12560，给孩子做生活费是不够的嘛，而到了孩子30岁要结婚，因为强制领取过了，这会退保倒是能够退出来50万+，但就总不够合心意。

那教育金规划用什么合适？增额寿。不管是分红的还是固收的，都比快返年金合适。举个例子：比如说孩子6岁的时候，年交10万，交5年，总保费50万。

那孩子18岁开始上大学了，你可以每年领个6万出来给孩子做生活费，领到孩子读完研究生都可以。

7年领走了42万，孩子30岁结婚，账户还能有个将近40万做礼金。

现在结婚不都要准备彩礼嫁妆啥的，这钱给孩子做个彩礼也够了吧？而如果这笔钱在上大学和研究生期间并没有做过领取，到了孩子30岁，保单现价有96万+了。这笔钱支持孩子创业或者买房啥的，都有很大助力了。而且，我们知道，固收增额寿，回本后保单现价是按照2.5%增速的；分红的，会超过3.0%的增速（不是所有的分红都可以，要选产品）。而快返年金，因为第五年就开始强制返钱，返出来的钱就不参与2.5%或者3.0%+的增速咯~所以，快返年金，是不适合大部分人做教育金使用的。
03那快返年金适合什么人群？虽然快返年金不适合做教育金，但它也有适合的人群的，保司才不会开发完全不符合市场需求的产品呢~那哪些人适合快返年金？①挪储的，替代大额存单的现在很多银行没有五年期存款了，3年期的还有。有5年期的利率也就1.3%。100万放5年，到期本息1065000。到期后你得再继续存吧？说不定到时候就没有五年期存款，三年期的不一定有了，利率大概率还会往下降。

但快返年金的话，100万趸交进去，第五年开始，每年就领26900，每年都这么领，根本不需要转存，也不需要担心以后没有这产品。利益高，也有持续性。

②给孩子规划零花钱或者生活费的，给需要特殊照顾的孩子规划生活费的。比如有的孩子有特殊情况，像自闭症或者唐氏宝宝，就想给孩子存一笔钱每年能给他提供生活费的，也适合用快返年金。③注重仪式感，有特殊意义的。比如生日，或者其他特别的日子，需要仪式感的。咱们现代父母都很注重仪式感的，快返年金呢，因为会每年强制返钱，对孩子和父母来说，也有特别的意义，每年到特殊日子，保单就给孩子打钱，孩子就能在特别的日子感受到爸爸妈妈的爱。比如生日那天，保单就给孩子打一笔钱，这笔钱孩子想买个小礼物，或者跟朋友吃顿饭，都可以。而且不管孩子多大，哪怕到了80岁，都能收到爸妈给打的生日红包，还是仪式感很满，很有爱的。④老年人喜欢保本储蓄的。咱们中国人的传统，就很喜欢保本，感觉是骨子里的基因。

那快返年金呢，每年返钱后，总保费啥时候有需要，还可以退保领出来。也就相当于保本了，就非常迎合保本的心理。也确实是省心的。
李公子的话：快返年金很好，但确实不适合做教育金，也不适合所有人。教育金婚嫁金，用增额寿合适，养老金用养老年金合适，快返适合那些每年固定返钱的，注重仪式感的，给孩子特殊安排的人群~保险产品，都有它特殊的功能和意义，买对了可以事半功倍~
好啦，我是保险从业6年的小燕，全网服务保险客户1000+，以后还会持续分享干货，点个关注下期见。


李小燕丨李公子
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作者：微信文章