不输几乎所有年金与增额寿的全能型储蓄险诞生--星颐分红型

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大家好，我是数据君。目前很多分红险的分红支持交清增额，提升产品保额，滚大保单，比如很多分红增额终身寿险与分红快返年金保险。而目前仅有一款传统型年金保险的固定年金支持交清增额，提升产品保额，滚大保单，效果就是延迟领取时间，个性化设定领取时间，个性化决定当年领或不领，，它就是星颐2.0：比养老年金领取更高，比快返年金更好，超强产品问世--星颐2.0

而如果把分红年金保险中的固定年金做交清增额，把分红也做交清增额，那就是双交清增额，没错，这就是当今可能存世的唯一一款双交清增额的年金保险，可个性化设定领取时间，个性化决定当年领或不领，预期利益更高，它就是星颐分红年金保险。论，产品创新，貌似无人能敌复星保德信。

这款就是星颐终身年金保险（分红型），2.0%预定利率+4.0%利差分红演示，0-70岁可投，趸/3/5/10年交。固定年金部分满5年开始固定派发至终身，当然我们可以选择领取或不领取，如果不领取可选择交清增额，提升产品保额，未来任一一年可停止交清增额或恢复交清增额，当然70岁后只能领取不再支持交清增额。分红部分分配经典的单利差，4.0%利率演示，分红部分可选择现金领取、累积生息、进入万能账户生息、交清增额，且可以切换变更。

也就是说这款产品如果我们固定年金与分红部分都选择交清增额，那效果基本=分红增额终身寿险。如果我们未来想领取，可以减保（每年不超过20%保费），也可以停止固定年金的交清增额（则可以领取固定部分的增额年金）或者停止分红部分的交清增额（则可领取分红部分的增额现金分红）或2个都停止（则可领取更多）。

当然这次复保不仅仅带来了星颐终身年金，星颐定期分红年金也来了，可保12年或者20年，只不过固定年金部分与分红部分都不能交清增额。每年领取年金，12/20年满期一次性领取1倍保费。

如果我们的现金流只是想做12/20年满期的留费派息，那么还是很不错的，毕竟每年固定年金与预期分红略高于终身的版本。但如果不是，则不是很合适。我们来看看案例：0岁，趸交100万，星颐终身年金：

保证部分：满5年开始每年固定领取20430元，领取终身，满5年开始现价与身故金基本等于保费；分红现金领取：如果满1年后每年分红直接领取走，那么预期每年现金分红金额为1.3-1.4万，派发终身，每年预期领取金额差不多；


分红交清增额：满5年开始预期递增领取，且现价与身故金也预期递增，每年预期领取金额直至30多年后反超每年现金分红的预期领取金额。比如第35年预期当年领取35520超过34630，且此时预期现价159万超分红现金领取的101万。之后预期越领越多。以上都是假定每年的固定年金直接领取，如果我们想个性化年金领取，那可以将每年的固定年金与分红都选择当年是否交清增额，如果想领取那就选择直接领取，如果不想领取那就选择双交清增额：

0-17岁不想领取选择交清增额，18-24岁领取做本硕教育金，则固定年金与分红不再交清增额，那么每年预期领取5.7万，共7年，领取后即24岁预期还剩余167万现价与身故金；25-30岁选择继续交清增额，31-40岁继续领取10年，每年预期领取7.3万支持新家庭经济支出，领取后40岁时预期还有198万现价；

图：最新一期复保分红水平成功破3.2%限高线41-59岁不再领取，继续交清增额，60岁开始领取养老年金，选择不再交清增额，则60岁当年预期领取16万，70岁之后固定年金不再支持交清增额，而分红可以选择继续，预期70、80、90、100岁当年分别预期领取15.4万、12.4万、14.8万、18.3万。且预期100岁时预期还有194万现价。怎么样，是不是感觉就是分红增额终身寿险的减保操作，没错，神似。而增额终身寿险是需要健康告知，稍微体况复杂的就可能核保通关不了，而这款没有健康告知，体况再差，投。

图：最近几年复保综合投资回报率（2024年债券公允价值计价）所以这款产品是分红快返年金，70岁前可以近似理解为分红增额终身寿险，我们不需要再纠结到底选择快返年金还是增额终身寿险，这一款兼具二者特征。总之，相比于市场主流的传统快返年金，这款产品的固定年金部分给了我们领或者不领的选择权，如果不想领取，其它公司只能放在保险公司累积生息，且生息利率非保证，而这种的固定年金选择交清增额则相当于还是按照产品2.0%预定利率做加保，且加保后的保额参与下一年的分红，复利效果。

图：复保近几年分红实现率（4.5%利率计算，不含最近2年）且相比于市场主流的分红快返年金，这款产品的分红部分给了我们领或者不领的选择权，如果不想领取，其它公司只能放在保险公司累积生息，且生息利率非保证，而这种的分红部分选择交清增额则相当于还是按照产品2.0%预定利率做加保，且加保后的保额参与下一年的分红，复利效果。虽然市场上比如中英悦活人生年金保险（分红型）的分红也可以选择交清增额，但市场上的分红快返年金的分红部分绝大多数产品不支持交清增额与现金领取的切换。
相比于市场上的分红增额终身寿险，如果选择双交清增额其预期现价将比市场上所有同为采用2.0%预定利率+4.0%利差演示的预期现价利益都要略高点，预期利益领先几乎所有不带终了红利的分红增额寿险，比如市场顶流泰赢家。


备注：以上预期利益非确定，取决于实际经营
比如同样0岁，趸交100万，第30年，星颐双交清增额下预期现价为262万，高于泰赢家预期的255万。第60年，预期高了24万，保费的24%。


图：复保生态增值服务
不仅仅是趸交，我们也测算了其它缴费期限，也是同样的效果。我们可以想象下，为什么星颐预期现价更高，第一个应该是星颐不像增额寿险那样前期提供1.2-1.6倍的身故杠杆，所以全部利益用于现价增值，而不必牺牲一点点利益用于提升保障杠杆；第二个应该是星颐定价的费用率（佣金等）更低，所以客户利益预期更高；第三个应该是星颐派发的固定年金以净保费形式提升产品保额提升产品现价，而不用再有额外费用佣金等稀释客户利益。



除了双交清增额下预期现价领先所有不带终了红利的且分红演示利率不高于4.0%的分红增额终身寿险的现价外，期满5年就可以派发固定年金，如果我们分红增额寿险也同样满5年开始同样金额减保，那么分红增额寿险减保后的剩余预期现价几乎铁定是低于星颐这种快返年金。



所以这款产品无论是对标同类型的分红快快年金有更多自由更多选择权外，就算对标分红增额寿险，预期现价也更是领先，算得上一款真正的全能型产品，能打能抗，现金流能停能续，延迟满足与及时享乐可自由切换，不可多得，操作感操控感满分。

最后，如果你有什么不清楚不明白的，欢迎找我咨询；也可以找我投保保险方案，数据君的客户遍布全国20多省；如果你想了解我们行业想与我一起销售保险的，也来找我吧。

下期见！

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